地下保單，泛稱未經國內合法機關合格通過的商品，俗稱境外保單，或是國外分紅保單，一般民眾得知的管道，多是經由傳統的保險業務員，號稱在國外已經流行多年，代理商多是在香港，或是美國境內，銷售話術多是說國外的預定利率比較高，年金生存表的壽命比較長，在時間跟利率的雙重複利下，打出來的ＩＲＲ報酬率，或是保額，或是保單內涵的現金價值，都比國內的分紅保單來的有吸引力。
但是，你確定你買到的真的是國外合法的分紅保單嗎？二牛真人細細幫你分析來。
- 國外合法？
二牛真人所知的境外保單，多數是要本人親自到有代理關係的所在地，親見親簽，大多是要過去香港，或是美國等地，根據不可靠的消息，像這樣的人，多數資產都有破三千萬，多半有特殊秘密的管道，如ＶＶＩＰ的貴賓理財顧問中介，試問你自己，你的資產規模有到這樣的程度了嗎？
要保單上面所打的地址，很少有人會真正去查證是否屬實，多年前有流行過一陣子的地下保單，號稱一年有多少的保費收入，結果有人照上面地址去香港查證，發現只是一個出租物件，結果當然是肉包子打狗，有去無回。 - 相關契變手續流程？
保單的契變或是理賠，都是需要經過保戶主動提出申請才有，試問你有相關事項要處理時，是要本人跑去國外一趟，還是需要透過業務員？萬一要是業務員不在了，你買的保單找不到窗口可以服務，那麼境外保單跟一張紙有什麼不同？ - 跟定存相比？
二牛真人見過的地下保單，多是號稱每年有穩定8%以上的獲利，還能年年配息，是定存利息的好幾倍，靈活性又高，可以不定期繳費，總之，它總是會有一點吸引你，就是比定存高幾倍。
若是有比定存高出幾倍，又沒風險，那麼你是否有想過直接借錢去買就好，現在借款利息只比定存高一點，若定存是1%，大約借款利息是2~2.5%，境外保單隨便都有8％以上，直接用借款去套利就好。比定存高的商品，都一定有它的條件限制所在，如股票，需要個人投資知識，如房地產，需找到低於市價的物件，金融商品，白話說是透過一個標的，用錢來賺錢，這個標的是什麼就很重要，如果是公司的盈利能力，那你直接去張一張股票不是更簡單嗎？
金融商品的出現，必然有它的市場所在，它是不會騙人的，但人就會騙人。每一份金融商品都有使用說明書跟風險告知書，但國人的習慣聽從業務員的洗腦，只願意聽進自己想聽的話，聽得高興，沒幾小時的時間，就把努力多年累積下來的積蓄，決定權轉移到業務員手上，等到悲劇發生，又來抱怨所遇非良人，二牛真人在這十多年來的第一線事發地點，已經見過不下十個案例。
從這一刻起，你要學著為自己的將來負責，少聽業務員的建議，產品有什麼不了解，都有公司的0800可以諮詢。每一個決定的背後，都有它的潛在動機，好好思考自己需要的，而不要只願意聽自己想要的。
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by 煉金小二
