更新日期：2026-09-26
收入下降、家庭支出增加，保費突然變成壓力，很常見。最危險的處理方式，是沒看條款就直接停繳或解約。
大綱目錄
先做第一件事：算清楚一年總保費
把所有保單放在一起：
- 哪張是主約
- 哪張是附約
- 哪些是保障型
- 哪些具有保單價值
- 哪些已經快繳完
- 哪些費率會隨年齡變化
先看全局，再動單張。
選項一：先砍不必要的新支出，不一定先動舊保單
舊保單可能有：
- 舊條款
- 舊費率
- 現在買不到的保障
- 重要附約依附
所以「舊」不等於「該刪」。
選項二：確認能不能降低保額
有些契約可申請降低保額，直接降低未來保費。
但降低後：
- 保障會變少
- 附約搭配可能受影響
- 最低保額可能有限制
要先向公司確認。
選項三：減額繳清
具有保單價值的部分商品，可能可以辦理減額繳清。
概念是：
不再支付原本後續保費，以已累積的價值換成較低保額的繳清保障。
主管機關對有提供減額繳清的商品，也要求相關處理方式與資訊應依規定揭露。
選項四：展期定期
部分契約有展期定期選項。
它不是每張都有，也不是所有附約都能原樣留下。
一定要拿到保險公司的正式試算。
選項五：保單借款
《保險法》第 120 條對符合條件的契約設有保單借款制度。
但借款：
- 有利息
- 會消耗保單價值
- 本息過高可能影響契約效力
所以它比較適合短期資金調度，不應當成「保費繳不出來就永遠借下去」。
選項六：最後才評估解約
解約前至少取得：
- 目前解約金
- 已繳總保費
- 未來剩餘保費
- 保障會消失哪些
- 附約是否受影響
- 重新投保是否需要新的健康告知
如果身體狀況已改變，更不能假設「解掉再買新的就好」。
停繳也不是什麼都不做
人壽保險契約保費未繳時，契約可能依條款進入催告、停效等程序；有保單價值的商品也可能涉及自動墊繳等約定。
所以遇到現金流問題時，最好在到期前就處理，而不是等保單自己失效。
A957 建議順序
總保費 → 核心保障 → 主附約關係 → 公司試算 → 選項比較 → 最後才做不可逆決定
官方參考
提醒：減額繳清、展期、降低保額、借款與解約是否適用，完全依你的商品版本與契約內容而定。
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by 煉金小二
