更新日期：2026-09-26
規劃商業保險前，先知道自己已經有哪些社會保險。否則很容易重複花錢，卻漏掉真正需要自己承擔的風險。
大綱目錄
社會保險與商業保險，不是二選一
兩者解決問題的方式不同。
社會保險
以法律制度與公共保障為基礎，例如：
- 全民健康保險
- 勞工保險
- 勞工職業災害保險
- 就業保險
- 國民年金等
以勞保為例，現行制度包含生育、傷病、失能、老年與死亡等給付；職災保險另有醫療、傷病、失能、死亡與失蹤等保障。
全民健保則是醫療制度的重要底層，符合資格者依法參加。
商業保險
由消費者與保險公司依契約約定：
- 保障什麼
- 不保障什麼
- 保障多少
- 保障多久
- 要付多少保費
所以商業保險真正應該做的是：
補你現有制度與家庭承受能力仍然不足的地方。
為什麼不能只看商業保單？
假設你只拿一份商業保險建議書來看，卻完全沒有盤點：
- 勞保失能／死亡給付
- 公司團保
- 健保負擔範圍
- 緊急預備金
很容易把「已經有的」再買一次。
反過來，也可能因為以為勞保、健保什麼都能處理，而低估自費醫療、收入中斷或家庭責任。
A957 建議的盤點順序
Step 1｜列出社會保險身分
先確認自己現在是哪種身分：
- 受僱勞工
- 職業工會
- 自營作業者
- 國民年金身分
- 其他
Step 2｜看你真正有的給付
不要只知道「我有勞保」。
去查：
- 老年
- 失能
- 死亡
- 傷病
- 職災
- 就業保險
哪些跟你有關。
Step 3｜再整理商業保單
把每張保單的：
公司＋商品代號＋生效日期＋主附約＋保額
整理出來。
Step 4｜最後才看缺口
商業保險的作用，不是把所有社會保險重買一遍，而是補上：
- 額度不足
- 定義不同
- 不在給付範圍
- 家庭責任仍有缺口
「社會保險有了，商業保險就不用買」也不對
因為兩者的給付條件與制度目的不同。
真正該問的是：
當風險真的發生時，我手上的公共保障＋現金＋商業保險，加起來夠不夠？
這才是完整盤點。
官方參考
提醒：不同身分、年資與事故類型的實際給付條件不同；要判斷個案金額時，仍應回到主管機關與正式規定查詢。
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by 煉金小二
