意外險，一般民眾認識“真意外”的事故，都能會獲得理賠，像是「突然生病住院」，「意外得了癌症」，但這不是屬於意外險的理賠範圍，只能屬於心理層面的意外。比較專業一點的解釋，
“它是非自身疾病，由外力造成的傷害
比如像是車禍造成，工作損傷，運動傷害等等。
意外險好處多多，但筆者相信滿多人都知道這個道理，卻很少有人真正的去瞭解過它，如同世界名著「悲慘世界」，識字的都知道他在講什麼故事，卻很少有人去找這本書，來好好瞭解過，有關意外險的重要性，以及如何選擇適合自己額度的意外險保額，將來再找時間寫文介紹，今天，先介紹一下意外險，壽險跟產險公司的差別在哪？
意外險，依條款面來講，理賠條件跟所需理賠文件都一樣，比較大的差異點在於「續保條件」跟「職業費率」。
意外險在壽險公司方面，如國泰人壽、新光人壽、富邦人壽、ＸＸ人壽等等，多是以副約方式存在，即要先買一個主約，才能增加副約在底下，少數的意外險商品，也有可能是主約，例如電話行銷，銀行通路常見的還本型意外險，都屬於這種。
照保險法規定，壽險公司可經營長年期契約，亦即6、10、15、20年期的主約商品，底下可以附加一年期的副約商品，如醫療險，意外險，防癌險等等。而產險公司，如富邦產險、國泰產險、ＯＯ產險等等，只能經營一年期的保險契約商品，如車險、一年期醫療險、一年傷害險、一年期團體傷害險（團保）等等，這條法規下，讓壽險公司跟產險公司形成重要的分水嶺，對於消費者的好處，也有很大的不同。
1.保證續約
壽險公司因意外險多附加在主約下，附約條款多是有最高承保年齡，但沒限制每一年要再補健康告知，即從你購買保險的那一年起算，假設你身體健康都不會太大的變化，隔年度的時候，意外險跟醫療險附約，都可以讓你無條件續保，但意外險的費率是跟職業等級有差，若你原本是第二類職業等級的，後來因為換工作，變成第三類，或第三類的人，保費結構不一樣，需要跟保險公司告知，做意外險保費的調整，如果沒執行這個動作，等將來有意外事故發生，可能會有雙方認知不同的疑慮產生。
產險公司，受法規限制，只能承作一年期的保險商品，假設你今年買了，並無法保證他明年還會讓你購買，若是你買到的是專案，如銀行通路，保險經紀人配合的專案，則是要看整體的總損率，也許你買了多年都沒什麼事，突然有一天，公司方面通知你說，專案沒了，你的意外險明年度無法再續保，這是消費者時常遇到的問題。
產險公司因給消費者方便，多是在一年期的醫療險、傷害險上，有自動續保的選項，讓消費者可以用信用卡續繳，在信用卡有效期限內，會自動幫你扣款生效。但其中有一點需要特別注意的是，繳費時都沒問題，要理賠時可能就有問題，會去調查過去一年中是否有什麼就醫紀錄，或是跟健康告知有關的方面，以實務經驗來說，這種像是中樂透一樣，有聽聞ＸＸ公司有這樣案例等等，卻沒人可以求證，但從條款中，他的確是有模糊地帶發生。
2.職業等級跟意外險費率
壽險公司因有其他險種做搭配，能收的保費比較高，相對能承受的危險等級也比較高，但因有責任準備金的限制，他每種商品都檯面下，都有一個最低消費存在，白話一點來說，他可以賣的意外險職業等級比較廣，從第一類到第六類都有可能，相對地，你一樣的一百萬意外眼保費，要比產險公司來得高。
產險公司方面，因受限制只能承作一年的保險契約，抓好一年期的整體風險，若是經過一年，算算這個專案是賠錢的，他還可以停售，可以比較便宜的費率，去承作同一職業等級的意外險，但目前業界常態，危險等級比較高的，如泥水既、職業司機、有接觸到220V的工人之類的，在他們的評估內，都是屬於高危險職業等級，多數都是不賣這些人保障，只有少數幾家有在做，可能目前只剩下三家內，如新Ｏ產險，泰Ｘ產險等（這點無法確定，因隨時都有可能不賣）。白話文說，他可以賣的意外險可以比較便宜，但少數危險評估高的特殊族群，老子不跟你對賭。
3.意外險衍生附加條款
壽險公司的意外險，多是以意外事故的理賠為主，多數沒分什麼大眾運輸、重大燒燙傷、加倍理賠等等，保障的範圍有局限。
產險公司的意外險，因每家公司的風險特性不同，有些都會衍生出，大眾運輸意外加倍理賠、國內外大眾運輸、殘廢加倍給付、重大燒燙傷等等，但對於特定意外的定義跟條款，因每家條款不一樣，有不同的理賠認定。少數幾家，還有附加『責任險』，假設今天因你造成的意外，有造成對方的財產損失或身體傷害，超過自付額的部分，有備案紀錄，產險公司方面的認定，在責任險額度內，如三萬、五萬不等，產險公司會幫你代付。
意外險，從法規來區分，大概就是這樣分類，至於常有人在發問：『哪一家的意外險最好？』這問題的解答太廣，牽扯到個人的職業等級、收入狀況、風險偏好、工作型態等等，可以有無限多個解答，但有一個大方向比較到大眾的認同，「以年收入的十倍去做意外險的保障」，即今天你年收入五十萬，建議你的意外險能做到五百萬最佳，用壽險公司還是產險公司去規劃，則是看個人跟哪一家的業務員交情比較好。
保險商品並沒什麼太困難的話，大約四十分鐘就能了解大方向該如何規劃，難的是跟多數保險業務員間的交情，跟個人對於保險觀念的認知，才會衍生出許多無名的煩惱。最難的是，人的收入成長是有限的，如果在有限的保費支出比例下，去選擇自己可以接受的風險轉嫁計畫。
看完有收穫
請多留言
給小二鼓勵
有料電子報
馬上訂閱
比你的朋友更懂！
by 煉金小二
