更新日期：2026-09-26
一份建議書看起來只是幾個商品名稱，但真正會影響你多年後能不能繼續保、調整主約後附約會不會受影響的，是契約規則。
大綱目錄
1. 主約與附約，不只是「最低消費」
主約是主要保險契約；附約則依其條款附加在主契約之下。
實務上很多醫療、意外或其他保障會以附約存在，但不能假設所有附約在主約改變後都會自動繼續有效。
現行「人身保險商品審查應注意事項」要求商品條款處理主、附約效力關係，例如主契約辦理減額繳清、展期定期或終止後，附約應如何處理，都必須依商品設計與條款明定。
2. 保證續保，要看條款怎麼寫
「一年期」不等於一定不能長期持有。
真正要看的是：
- 是否保證續保
- 最高續保年齡
- 費率是否會調整
- 主約改變後附約是否仍可續
主管機關對保證續保商品要求明定續年度保費的相關規則；對一年期附約，也區分有保證續保與無保證續保的處理方式。
所以看到「保證續保」四個字，下一題仍然是：
保證續到幾歲？保費怎麼變？哪些情況會終止？
3. 保證續保，不等於保費永遠不變
這兩件事要分開。
續保權利是「能不能繼續」；費率則是「之後要付多少」。
商品若採自然費率、年齡別費率或條款允許整體調整，未來保費可能改變。
不要把「保證續保」誤讀成「保證原價」。
4. 主約減額繳清後，附約一定保留嗎？
不能一概而論。
主管機關的商品審查規範對不同類型附約有不同要求，但你手上的商品最終仍要回到：
- 主約條款
- 附約條款
- 商品版本
- 公司正式確認
尤其舊保單更要先確認年份與版本。
5. 核保規則不是你看到建議書就代表一定承保
建議書是規劃工具；真正承保仍要經過核保。
核保可能考慮：
- 年齡
- 健康告知
- 職業
- 保額
- 同業累積保障
- 商品搭配規則
所以「系統打得出建議書」不能等同「公司一定承保」。
6. DM、建議書、第三方整理，誰的層級最高？
A957 建議按這個順序查：
- 正式保單條款／批註
- 主管機關／保險公司官方商品文件
- 正式建議書
- DM
- 第三方比較表、網站、AI 摘要
如果 DM 跟條款看起來不同，優先回條款與保險公司確認。
買之前的 6 題檢查
- 主約是什麼？
- 附約依附誰？
- 是否保證續保？
- 最高續保年齡？
- 費率會不會隨年齡／制度調整？
- 主約減額繳清、展期或終止後，附約如何處理？
這六題能回答，才算真的看懂保單結構。
官方參考
提醒：不同商品版本差異很大。本文只講判讀方法，個別主附約效力仍以你持有的正式條款為準。
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by 煉金小二
