車險推薦使用整理,如何買便宜高保障,選對險種,挑好公司,車險比較大小事,在這一次滿足,年年享優惠,服務不打折,看得人都跪下感恩了
車險分為哪些?
強制險:賠體傷醫療部分,失能(殘)程度表跟死亡
車體:甲式、乙式、丙式,竊盜險
車外他人+財產:第三人責任險體傷/財損
車內:駕駛人、乘客
參考自 新安東京車險介紹
懶人請直接點選下面7、8點
車體險區分
車碰車 | 碰撞他物 | 傾覆 | 火災 | 閃電/雷擊/爆炸 | 拋擲物或墜落物 | 不明原因/第三者之非善意行為 | 自負額 | |
---|---|---|---|---|---|---|---|---|
甲式 | v | v | v | v | v | v | v | 可約定自負額 |
乙式 | v | v | v | v | v | v | ( 可另行附加 ) | 可約定自負額 |
丙式 | v | 無自負額 | ||||||
甲式
俗稱全險,不管什麼原因的車體損傷,不明原因的車損,都是屬在這範圍內,以車體險保費來說,算是保費最高跟保障最廣的。
現實中,甲式車險多在買新車,最常被考慮的險種之一,看車價跟品牌而決定保費,超跑的車體險則是屬於特殊險種,有承保的產險公司不多,需要個別報價。
乙式
找得出原因造成的車損,跟甲式最大差別在保費少了快一半,不賠不明原因車損。
颱風洪水,都不在甲式、乙式的保障範圍,需另外投保
丙式
只有車碰車時,才有理賠。
限額車碰車,也是屬於丙式的一種,一般常見的多是在五萬或十萬的保額內,車碰車造成的財損,產險公司負責理賠。
實務上,過三年後的中古車主多會選擇這種。
竊盜險(竊盜損失險)
有分車子跟車上零件,多半在講汽車竊盜險,要投保竊盜險,指的多是車子主題,要全車被偷,才有符合理賠,但非理賠你當初買車時的價格,而是經過折舊公式計算過後的車價。
市場上,還有免折舊,零件損失的竊盜險,看產險公司承保條件而定。
車體險的理賠,視折舊公式後的車價而定,而非你所認定買新車時的價格,舉例來說,常見的新車價格折舊公司如下
車種 | 自用車 | 營業用車 | ||
---|---|---|---|---|
本保險單失效日至保險事故發生時本保險年度經過月數 | 折舊率(%) | 賠償率(%) | 折舊率(%) | 賠償率(%) |
未滿一個月 | 3 | 97 | 8 | 92 |
一個月以上未滿二個月者 | 5 | 95 | 10 | 90 |
二個月以上未滿三個月者 | 7 | 93 | 12 | 88 |
三個月以上未滿四個月者 | 9 | 91 | 14 | 86 |
四個月以上未滿五個月者 | 11 | 89 | 16 | 84 |
五個月以上未滿六個月者 | 13 | 87 | 18 | 82 |
六個月以上未滿七個月者 | 15 | 85 | 20 | 80 |
七個月以上未滿八個月者 | 17 | 83 | 22 | 78 |
八個月以上未滿九個月者 | 19 | 81 | 24 | 76 |
九個月以上未滿十個月者 | 21 | 79 | 26 | 74 |
十個月以上未滿十一個月者 | 23 | 77 | 28 | 72 |
十一個月以上未滿十二個月者 | 25 | 75 | 30 | 70 |
第三人責任險
自車駕駛 | 自車乘客 | 自車車體 | 對方駕駛乘客行人 | 對方車輛其他財產 | |
---|---|---|---|---|---|
汽車強制險 | 賠 | 賠 | |||
車體險(甲、乙、丙式),竊盜險 | 賠 | ||||
駕駛人傷害險 | 賠 | ||||
乘客責任險 | 賠 | ||||
第三人責任險-體傷 | 賠 | ||||
第三人責任險-財損 | 賠 | ||||
超額責任險-補第三人責任不足 | 賠 | 賠 |
一般常見的寫法是
500/1000/50
個人體傷/總事故體傷/財損
體傷
車禍造成車子以外的他人體傷、身體失能、過世、其他損失等,都在這個理賠範圍,最高一間公司多是承保到一千萬額度。
車禍新聞讓你印象深刻的千萬以上賠償金,多半造成對方永久失能,是以求償公司計算剩餘工作能力價值,或是車禍過世,他人屬於高收入一族。
財損
非人之外的損失,都是屬於財損部分,養了十年的老狗,傳承三代的寶貝,都是屬於財損,最高一間公司多是承保到一百萬額度。
超額責任險
求償超過體傷或是財損的保額時,不足的地方可由超額責任險保額內補償,最高一間公司多是承保到一千萬額度。
實務上,體傷或是財損,都有可能求償超過最高額度,車禍撞倒一個高收入族群,終生失能,起碼都是千萬求償金起跳,路上行車不小心,跟超跑KISS,或是不小心負距離接觸到限量級名車,車損求償金從百萬起跳,這些都是平常開車在路上,都有可能會發生的。
超額責任險,另一方面也是稱為 超跑險,專門來對付,小機率大賠償的車禍事件。
駕傷險、乘客險
駕駛人傷害險
車禍所造成的駕駛人體傷損失,在額度內,都有理賠,像是住院醫療費用,相關醫療支出。
乘客責任險
車禍造成乘客體傷,在額度內,如住院醫療費用、相關醫療輔具支出,都有理賠。
一般常見的乘客,多是家人或朋友、客戶等,家人部分,多半已經有個人意外險,跟乘客險就有重疊,而朋友跟客戶,關係再好的朋友跟客戶,在車禍發生重大傷害的當下,都是有可能會向你求償的。
推薦幫家人買個人意外險來個划算,乘客險只保在車上時間,約累積兩小時,而個人意外險,保你一年365天,24小時, 一天大比例換算過來就知道哪個比較實在。
乘客險,多是常跟朋友出遊,或是工作上有時需要接送客戶的族群,比較需要加保的一種。
車險保險怎麼計算?
車險的保費計算基準可分為兩類
A.車體險:甲、乙、丙式,竊盜險(零件)
B.第三人責任險
- 決定基本車險保費
根據甲、乙、丙式車體險不同費率,跟自負額高低有關。
自負額是指,車禍事故發生後,車主需要自己負擔的部分,若是沒超過自負額部分,則全由車主自己負責,相對自負額越低,車險保費越高。
參考自 中華民國產險公會網頁中的自用汽車險費率規章 - 從車因素
汽車的新舊、大小、廠牌,汽車的殘值計算有關。
汽車品牌、顏色、大小不同,在風險評估上也會有所不同。 - 從人因素
車主,即行照上的登記人有關。
以性別來說,女性費率低於男性。
以年齡來說,未滿20歲,費率最高,30~60歲,費率最低,超過60歲,費率又再調高。
以駕駛記錄來說,依照過去個人駕駛的肇事記錄、賠款記錄作細部的保費調整。 - 跟產險公司(車險)的營業費用有關
自91年4月1日起,產險市場費率開放自由化,每家產險公司,如國泰產物、富邦產物、新安東京海上產物等等產物保險公司,可以針對自己公司經營狀況,不同商品的風險評估,在保費計算基礎上,下去作保費的風險評估折溢價附加。
前三要素都一樣時,找不同產險公司,會有不同報價原因就是源自於此。
車險能透過什麼管道購買
汽車銷售員
多半人買車險最大的意願,就是在買新車的時候,汽車業務也會趁機推銷你一些車險,加一加保費也有3-10萬不等,跟新車價格比起來,算是小額,但跟汽車業務來說,也是一筆收入。
找汽車業務買,優點在於車子要保養,或是車體有什麼損傷,要回原廠都是好處理。
但最大缺點是沒幾個業務之道怎麼規劃車險,車子撞壞了,最多就當作買股票賠掉本金,但若規劃不好,被人求償可能就三百萬起跳,優缺點你自己評量,哪個問題對你影響比較大?
保險業務
一般常見的保險業務,保險經紀,都是屬於在這一類,車險佣金不高,在業界是公開的秘密,最高沒超過20%,而車險理賠又很複雜跟時間長,牽扯到肇事責任跟求償金額,每一件都可能算是個案。
車險的理賠專業,不是嘴巴說說就可以,要是有人說他專業度很夠,請他拿出證據來再說。
車險賠不賠的關鍵點在於跟肇事責任,更重要你需要關心的是夠不夠賠對方,就在於你買的險種跟額度。
保險業務能幫的有限,跟其他險種的報酬比起來,十年發生一次,都是不符合成本,能不能賠得滿意,決定理賠金,主要是看產險公司的理賠部門,這點真的無法量化保險業務口中所說的要找對人買。
找保險業務買,風險自己承當,理賠專業無法量化,也沒資料可以佐證。
線上投保
產險公司多有車險線上投保專區,自己上網投保,可享有優惠,多半是原始保費打85~90折。
首要條件,自己要先懂如何規劃車險保費跟險種,有些額度買的不夠,理賠額度不足時要自己負責,話說找保險業務好像也是如此,每家公司消費者滿意度不一,同樣險種,汽車保險也有高低,但車險比較是申訴少跟費率排名在前幾大便宜的,同樣的保費,買的額度比別人低,你再滿意產險公司也是賠不出來。
產險公司線上投保,保費最便宜,前提是你要懂著自己規劃車險,看完本文,你也跟保險業務一樣專精車險規劃,不要再把責任賴到業務員身上,理賠不滿意或不足時,千錯萬錯都是他的錯。
理賠時,打公司0800,準備好相關資料,產險公司會派出專員陪你跑,多是地區性辦公室的理賠專員,額度買的足夠,在保障範圍內,他會幫你處理到好。
車禍理賠流程

產險公司理賠申訴,滿意度大數據統計
2022產險申訴率
去年產險理賠242.1萬件,訴訟件數94件,平均訴訟率為萬分之0.388,14家本國公司有6家訴訟率低於平均數,最低的是泰安萬分之0.09,其次是南山萬分之0.1、新光萬分之0.14,最高是華南的萬分之0.78,旺旺友聯萬分之0.72,國泰世紀與兆豐也都超過萬分之0.5。去年理賠訴訟率改善最多的公司,首推第一產險,訴訟率從前年的萬分之0.981下降到去年的萬分之0.35,訴訟率減少萬分之0.631,其次是泰安與中國信託,兩家的訴訟率也都下降萬分之0.49。
資料參考:
https://www.rmim.com.tw/news-detail-37447
財團法人金融消費評議中心
產險公司綜合申訴率,無法單純看出車險,申訴率在萬分之0.1內,都屬於合理範圍。
2022FINFO車險推薦
FINFO推薦跑出來的組合,不同產險公司需要的基本第三人責任險方案。
第一推薦車險公司,出現明台產險,申訴率比對一下官方資料,找不到單純車險的申訴率,這邊保持著正確性存疑。
問過做保險的二牛真人,明台產險很敢衝,但在後續服務跟不上,保費在同業中很有競爭力,以整體CP值最推薦的車險投保公司,只有新安東京產險,目前實務上最少問題,線上投保享有優惠。
FINFO這裡推薦的快速車險方案會有一個小問題,超額可以跟體傷或財損累積,有萬一時,超過理賠總額上限,你還是得自己拿錢出來談和解,如果很注重保障的,第三人選1000/2000/100,超額1000,一年保費可能一萬出頭,如同你在產險公司存了兩千萬籌碼,有車禍時,公司出面幫你談。
汽車保險,車險-新安東京,A957煉金保險精選比較懶人包
車險部分,保障著重在一般常見理賠金額,汽車是1000/2000/100,機車是300/600/30,

汽車車險部分,推薦新安東京海上產險車險組合投保,第三人責任險1000/2000/100,超額1000萬,乘客險部分,除非你有載家人之外的客戶或朋友,再加買各300。
汽車保險推薦新安東京海上產險優勢:
- 24小時交通事故,現場人員30分內現場處理
- 加保第三人責任險保費超過3000元,送免費道路救援20公里
- 理賠服務,專員全程陪同,主動告知進度
- 線上投保第三人任意險打82折
機車保險,車險-富邦,A957煉金保險精選比較懶人包
機車車險推薦富邦產險

機車部分,建議加保第三人300/600/30以上,選擇富邦產險,是因為還有加送一年份的20公里道路救援,免費拖吊+送油,總保費也沒比其他家貴很多。
超額看是要買個300,還是500,煉金小二是抓總保費一年兩千上下,去做調整
機車險推薦富邦產險優勢:
- 送一年份道路救援20公里
- 理賠申訴率在合格區間
- 線上投保享優惠
車險常見Q&A
Q:車險,線上投保真的好嗎?到時理賠要自己跑嗎?
A:車險都建議加買第三人責任險,出險時,產險公司方面會出理賠專員幫你處理。自己規劃好險種跟保額,線上投保又享有優惠,省下的保費可以去投資,或是買更高的保障。
Q:網路上保險大神都說,車險推薦要找專業的保險業務員買,理賠才不會麻煩,這是真的嗎?
A:有部分是真的,但理賠專業又沒證據可證明,真正理賠時,賠不賠都是產險公司的理賠專員說了算,今天你線上投保車險,賠不賠,產險公司比你還關心,理賠金都是他們要拿出來的。
另一方面,一件車險保費約一萬,佣金大約1500元,出險時,整個流程跑完大約要半年,你相信所謂「對」的保險業務,會全程陪你跑理賠,理賠金又是他說了算嗎?
Q:車險保額跟保費是什麼關係?
A:車險保額跟保費不是倍數關係,1000萬體傷,不是100萬體傷的十倍保費,有空自己可去產險公司線上投保專區,試算看看。
Q:車險哪有這麼麻煩?之前找誰買不都是沒問題?
A:沒問題時,保險也發現不了問題,找誰買都可以,重點是你有去了解過買了哪些險種跟額度多少?最懂你的人只有你自己,如果事先沒規劃好,到時求償超過保額,就是你自己要拿出來的差額。
Q:車險怎麼買比較好?要買多高額度?
A:這點只有你自己最知道,你保費預算多少,怎麼合理去分配。額度買多高這件事,沒人能預料到,如果你能先跟我說,你預計將來發生什麼車禍?
Q:車險線上投保,跟找專業保險業務投保,有何不同?
A:保單都是產險公司出的,差別在保費上的優惠,上面可沒明文規定保險業務幫你理賠處理到好,差別也許是在於是否多一個人陪你聊天。
Q:汽車買新安東京產險,機車買富邦產險外,其他家都不好嗎?
A:其他家也可以,A957煉金保險只是推薦比較省事的,跟其他附加服務的價值高,畢竟車險理賠處理起來很麻煩。
Q:汽機車,如果借家人之外的朋友他人使用,車禍時,車險賠嗎?
A:不一定會賠,看產險公司規定,最好是把交通工具的可能使用人,大多數不限制名額,都附上名冊給產險公司,不多收錢,只需要投保時注意一下。
Q:車險要如何線上投保,需要哪些證件?
A:找你要投保的產險公司+線上投保,準備好行照,輸入完上面要求的資料,選完你要的險種,或是一定的保費內,刷卡後,列印要保書簽完名回傳,這樣就能生效。
Q:車險營業用跟自用,有何差別?
A:兩者費率不一,常見是去打工,運送用自己的機車,保費是用自用費率去計算,出險時,卻可能是上班時間,這時就有很大不賠的可能,所以家中有18-30歲子女會打工的,這點就需要特別留意一下。
免責聲明:A957煉金保險,站長Abel非保險業務,純為個人研究公開資料保險分享,無法保證資料的及時正確性,
如有購買保險需求,保險公司有相關核保規定,主附約限制,請向各大保險公司0800詳問,
文中提及推薦、比較、整理,純為個人口語化寫作,無其他意思表示!
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