推薦意外險,買好靠規劃

意外險買好,搞懂資深業務挑選重點,年年打折買高意外險保障

推薦意外險,買好靠規劃
選好意外險,從產險公司去找到適合義務險商品

意外險,挑對組合,年年比別人買便宜,意外保障更高,不同職業規劃策略,3分解決十年保險規劃,推薦意外險保單注意事項,CP值高保戶使用手冊。

為何需要買意外險?

收入有限,意外支出卻可能無限,在人一生累積退休資產的過程中,可能會遇到很多重大的支出風險,如投資失利、被裁員、生重病、意外事故發生等等,多數人都是受薪的上班族,而這些風險中,生重病跟意外事故,都可能對未來的生活造成重大的損失。

自身疾病引起的重病,這些是屬於醫療險的部分,意外事故就是屬於意外險的部分,上班通勤、工地辛苦賺錢,甚至連在家門口轉彎買個東西,都有可能會發生意外。

以一般平均上班族的年薪50萬來看,職業等級在第三類之內,工作型態是坐辦公室,常態的業務性質,沒有從事危險工作的兼差,一年五百萬意外險的保費,最便宜的產險意外險保費不到5000,富邦產物、和泰產物有。

有重大意外事故,造成失能(殘廢)程度表8成以上,保險公司理賠400萬左右,給你八年的安家費;若鍾度失能(殘廢)程度,如一目一首一腳永久失去功能,保險公司理賠250萬,給你五年的安家費,能為你在這段時間,好好發展第二技能,為將來的日子過打算。

年薪50萬的上班族,一年只要5000元意外險保費的支出,就有十倍年收入的意外險保額,要是追求更足額投保的概念,可以考慮保20倍年收入的意外險保額。

意外險(傷害險)中多數還包含意外醫療,有骨折未住院,意外事故住院日額跟收據等部分,可以彌補你因意外事故,在恢復期無法上班的工作損失,其他支出等等,之後在另外介紹這一部份。

備註:
1.意外險,正式名稱為傷害險
2.失能險,舊名稱殘扶險

意外險定義

意外主因認定
意外險賠不賠,看是否外力、疾病、突發而定

意外險賠不賠,看是否外力、疾病、突發而定

「非疾病、外來、突發」意外險三定義,俗稱的意外險,比較正式的說法是傷害保險,從
金管會傷害險示範條款 而看,

“遭受意外傷害事故,致其身體蒙受傷害,而致殘廢或死亡時,本公司依照本契約的約定,給付保險金。

前項所稱意外傷害事故,指非由疾病引起之外來突發事故”

『非疾病』:非自身疾病引起的意外

『外來』:來自身體以外的事件主因

『突發』:突然發生、無法預防、無事先安排

一般人常說的車禍,工地意外都符合此類定義,外來因素,非自身疾病引起的傷害,所以意外險也常被叫做傷害險。

但是今天可能會有一種模糊地帶,如老人中風後跌倒意外致死,同時存在著意外跟疾病兩種因素,你可能認定他是意外身故,而保險公司卻可能認定他是中風引起的一般身故,這牽扯到保險法中的主力近因原則,兩者都有可能,主要還是要看死亡證明上所開的證明,雙方如有疑慮,再進行協調,實務上,大多是這樣處理的。

意外險理賠項目

意外險理賠,常見傷害險
常見意外險理賠項目

意外險,壽險公司跟產險公司都有,理賠項目也有所小不同,在此以一些常見的意外險理賠項目舉例。

意外身故:因外來因素,非自身疾病引起的身故,理賠意外險保額。

若是先失能再身故,白話說舉例以先車禍半年後,再傷重不治過世,符合保險主力近因原則,也是算是意外身故的保障內。上述的先失能(傷重)再過世的時間,以當時的保險法規跟所投保的意外險條款為主。

  1. 意外身故:因外來因素,非自身疾病引起的身故,理賠意外險保額。
    若是先失能再身故,白話說舉例以先車禍半年後,再傷重不治過世,符合保險主力近因原則,也是算是意外身故的保障內。上述的先失能(傷重)再過世的時間,以當時的保險法規跟所投保的意外險條款為主。
    未滿20歲……..
  2. 失能給付:因意外事故造成的身體失能,符合失能等級表上面所列的項目之一,及理賠相對比例的金額。
    若是在同一意外事故,先後造成不同部位,或不同等級的失能程度,傷害險條款而定,累積最高以意外險保額為限。
  3. 意外傷害日額:因意外事故引起的住院天數,以意外險條款所定的金額跟天數理賠。
    骨折未住院,以骨折程度跟部位,根據條款所定的骨折未住院天數表換算理賠金額。
  4. 意外傷害實支實付:因意外傷害事故所發生的醫療行為,在意外險條款內的額度都可以理賠,不論是否住院或門診醫療行為。

意外險理賠醫療收據部分有正副本不同,保了第一家後,其他家都要備註有買過哪家,才能理賠副本。

意外險保費高低跟什麼有關?

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意外險保費示意圖,僅供參考

意外險保費主要跟職業等級有關,職業等即以各大保險公司的職業等級分類表為準,跟年齡沒關係,只有最高承保年齡的限制,一樣大多是75-80歲,接著是跟壽險公司還是產險公司有關,大部分來說,相同職業等級,壽險公司都會比產險公司費率來的高,但意外險裡面的保費內容會有一些差異性。

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富邦萬安365傷害,含傷害醫療 參考來源 https://www.fubon.com/life/product/personal/accident/NAE

 國泰人壽真全方位DM

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資料來源 https://www.cathaylife.com.tw/cathaylife/products/insurance/protection/accidents

職業等級分類表,每家壽險跟產險公司的職業危險職業等級也會有所不同,如果水泥工,在A公司是第三類,在B公司跑到第四類,危險等級差一個級距,一樣是300萬的意外險保障,保費就可能差了快二成。

在產險公司,職業分類多半是在一個範圍內,如一~三類屬於A,三~四類屬於B,五類屬於C,六類拒保等等。

比較推薦的意外險是以產險公司為主,若你是一~二類的,就選一~二類同一個費率表的,若你是三類的,就選一~三類的同一費率表的,但這依每一年的方案不同,而會有所調整。

壽險公司的意外險通常會比產險公司來的貴,因它有可能是主約、附約跟附加還本性質的壽險,在壽險公司,如國泰人壽、新光人壽、富邦人壽等等,有可能是意外險主約,意外險附約,還本型意外險主附約。

相同性質的意外險,一百萬也許一年只要1500元保費,加上還本性質,一年可能就要8000~9000元保費,這是屬於最不推薦一般人購買的保險商品之一。

自動續保,保證續保,哪種條款的意外險比較適合我?

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保證續保 vs 自動續保,示意圖

這解答要先看你個人風險觀念的認知,意外險多是屬於一年一約消耗的保險商品,而自動續保跟保證續保指的是隔年度,保險公司給不給你買,這可能的情形會有千百種,而你該關注的重點只有一個

哪一個方案對你比較有利?

自動續保,指的是保險時間到前,你有去繳費,隔年一樣有效,但若是你申請過重大理賠,或是理賠過多,或是這一年度中有聲過重大疾病,公司專案損率過高,不符合成本不完了,其他千百種可能,保險公司有權利不給你買。

保證續保,是不管你這一年度發生過什麼事,只要保險公司還在,你有繳費,就要給你相對應的意外險保障。

壽險公司多數是保證續保條款的意外險,而產險公司多數是自動續保條款的意外險,兩派人馬最常互相攻擊的是保證跟自動續保條款,意外險保費的高低。但這條款在意外保障中,對人身保障所佔的比例不高,因他大多是一年一約的消耗型保險商品,如果有人,年年都出大意外,大理賠的額度也一下子就消耗光。

任何的風險都來自於未知,如果你今天問的是

『哪一種方案,可以幫我把保費極大化?我需要付出哪種代價?是否可以接受?』

今天你選擇保費極大化,單純只看保額跟保費比,一樣年繳三千元的意外險保費,在壽險公司大多可以買到兩百萬,在產險公司以買到三百萬以上。哪一種方案對你比較有利?

若是今天保險公司跟你說,隔年度不給你買意外險,因你發生過重大理賠,或是公司專案理賠過高,你該怎辦?

這時解答有幾種:

1. 發生過重大理賠,隔年度不能買意外險:保險有很多種,如果你只有買意外險,其他保險都沒買,又選沒保證續保的商品,這叫風險自負,完整保險規劃,應該如一張網,把你大風險讓低保費轉嫁出去。

2. 公司專案損率過高,隔年不做了:這家不做了,還有其他家可以選擇,這點好解決。

3. 身體不好,無法符合意外險告知項目的健康告知:過去兩年有接受醫生指定用藥或治療相關,身體機能有障害,跟第一題同解,你除了意外險外,應該要有一個自己可以接受完整的保險規劃,只買意外險,剩下的風險要自負。

這題沒標準的答案,如果同樣的保費,能買到高一點的保障,剩下的風險都沒比理賠當下的金額來的可靠,這選項比較多人可以接受。如果保障相對保費成本高,你又重視後續的相關風險,願意付出較高的保費,去獲得相同的意外險保障,這是高度風險重視族群的作法,比較少人這麼做,如果你是這樣的人,請馬上私訊我,很多保險業務都願意把你當成VIP來服務。

買意外險,找誰買?還是什麼管道買比較好?

意外險,可以找人買,人分為保險經紀人、保經業務員、傳統保險公司業務員、產險公司業務員、銀行窗口,還是線上投保,,有些保險公司,有線上投保的專區,簡單來說,就是把你當成是他們公司自己的業務員,回饋優惠給客戶,可能是保障拉高或是保費打折,看公司優惠條件而定,理賠時要去公司窗口處理,或是郵寄理賠文件,但理賠金是一樣,沒打折。

找人買?

『俗話說:有人的地方就有江湖!』

人會比較很多種條件,專業、交情、公司品牌、個人形象,人太複雜去了,而多數人都說保險會騙人,真相是保險商品都有條款跟費率,只有人才會騙人。

線上投保,利用各大保險公司線上投保窗口,自己好好做一番功課比較好,選一家條件比較不錯的就可以,請牢牢記住一點,保險商品沒有哪一家最好,有的話,其他家公司就不用開門營業了。

線上投保的公司有和泰產險明台產險新安東京海上產險富邦產險國泰保險新光產險等等,無法一一詳述。

意外險理賠文件?該如何申請?

常見意外險理賠文件:

  醫師診斷證明書

  意外醫療相關醫療收據,正本只有一份,副本看個人需求可增加

  骨折X光片(骨折未住院才需要)

  警方交通事故聯單(意外車禍事故才需要)

  理賠申請書,可上網自己列印

  被保險人存摺封面影本

重大意外險失能或身故理賠文件,需再增加:

  失能診斷證明書,或意外事故造成的重大傷病卡

  死亡證明書、被保險人除戶戶籍謄本、意外事故證明文件

意外險理賠該如何申請:

  找投保的業務員送理賠

  去投保的保險公司各縣市營業處,自己申請

意外險推薦組合懶人包(109-03更新)

富邦產物保險-新和樂平安意外險-職業等級1~3類

意外險300萬500萬
意外日額2000/日2000/日
意外收據3萬5萬
保費30614372

富邦產險意外險相關整理

和泰產物保險-泰精彩意外險系列一-職業等級1~3類

意外險300萬500萬
意外日額1000/日2000/日
意外收據3萬5萬
保費28534696

和泰產物意外險,另有網路推薦線上投保,建議當第二、三家考慮組合

旺旺友聯產物保險-闔家旺意外險-職業等級1~2類

意外險300萬500萬
意外日額2000/日2000/日
意外收據
保費26964047

職業等級分類,以各大產險公司分類表為主,若要確定自己的職業等級,可打公司0800確認。
產險意外險專案,有損率的關鍵問題存在,有可能會停售,在此,無法即時更新正確性,僅用手上能拿到的公開資訊為主。

意外險最推薦哪家?

先看保額,再看保費,你個人是否重視有無『保證續保』,意外險在台灣少說有上百種組合,如果要找到最好的,這跟個人主觀有關係,你只能自己努力去收集一擺多種不同的意外險組合去比較。

如果你可以要找比較好的意外險組合,請在下方評分後+留言,慢慢有整理出A957煉金保險ABEL手上拿到的保險研究資料,再把資料分享給你。

讀者好康:最底下留言,『你想要的原因….,謝謝』

A957煉金小二Abel會寄個人推薦『意外險1~3類』整理懶人包給你,連保險業務都偷偷在用的

意外險相關問題,常見問答Q&A:

Q:意外險怎麼買,相對額度保費比最高,優惠最多?

A:產險意外險最便宜,額度保費比CP值最高,優惠方式的話,自己上網找保險公司線上投保,享有優惠,最優惠的方式,自己找一張產險證照,掛在公司名下,但是每家保險公司規定不太一樣,可能需要相對付出代價。

Q:一樣300萬保額意外險,為何保費有高有低?

A:意外險主要是看你的職業危險等級,每家公司認定都可能不一樣,另外產險公司意外險通常都比壽險公司的來的便宜,只是內容條款會有些不同。

Q:有沒有哪一家意外險商品最好? 最便宜?

A:沒有,如果有,其他家意外險不會出現。每家意外險都有特色,附加內容也不一樣,站長建議你要挑選的話,從意外險保額、意外醫療日額、意外醫療收據三方面去考量,其次,是你的工作性質,如有常出國出差,路上交通時間長,或是工作環境危險的,去評估附加意外附加條款,如大眾運輸、國外加成、重大燒燙傷等額外理賠條款。

Q:意外險理賠自己送,跟找保險業務員申請,有什麼不一樣?

A:理賠文件大家都一樣,保險公司理賠是看相關證明文件,網路上有人在流傳要找特別會理賠的保險業務買,後來理賠才會高,這一點是保持著存疑的態度,業務員專業度再高,也無法幫你申請超過相對應等級的理賠。

Q:買產險意外險保費最便宜,但是沒保證續保,若是隔年度不能再買意外險了,我該怎辦?

A:請先回答我一個問題,明天跟意外哪一個會先到?隔年度不能買了,有幾個選擇,再找其他家公司買,若是自己健康不好,意外險健康告訴表上的選項不能通過,你可以事先規劃一百萬的意外險跟5-10萬的意外醫療險,再用產險便宜的意外險把額度作足,另一種,是事先規劃完整的保險規劃,靠一般醫療險轉嫁風險。

Q:意外險到底要買多少才是足夠的?

A:以個人年收入跟危險等級而定,大多保險跟理財文章都建議買十倍年入,但若是你工作比較危險,或是比較注重風險觀念的,建議意外險跟壽險都能買到二十倍年收入,保障面更齊全。

Q:保險只買意外險就可以了嗎?

A:看個人意願,對未來生活跟家庭造成影響,不是只有意外事故,不想規劃其他保險,想要風險自負,就要承當你自己選擇帶來的後果。

Q:一年保費已經繳很多錢了,沒有再多的保費預算,去買足額的意外險?

A:理財專家建議一個人的保險支出,約佔年收入的一成左右,若是你已經超過這比例,請好好檢查一下自己的保險規劃,分清楚哪些是想要跟需要,以實務來講,大多數人都有調整的空間,可以讓保費降低,保障一樣,或是更高。

A957煉金小二Abel非保險業務,無法保證資料的完整跟正確性,A957煉金保險純為個人保險研究心得,請勿當作購買保險建議,如有保險疑慮,請多利用保險公司0800,如需討論意外險研究報告,等價交換原理,

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