實支實付醫療險-重點理賠項目

實支實付比較推薦,雜費手術條款一次搞懂,新手規劃入門

網路熱門推薦罐頭保單主力,實支實付醫療險,理賠項目大比較,一次挑好前3高CP值保單,重點閱讀雜費跟手術,優缺點分析,投資十分鐘,規劃到高齡適用

2022,實支實付大改版,多是把門診手術額度降低,加上限制一年最高6次,影響比較大的,隨著醫療科技進步,之後多是門診手術的趨勢可能比較大,實證了一句話:『在一堆爛蘋果中,挑一些比較不爛的』

版本修改記錄

111/02,增加實際應用,排名前幾名的不同推薦理賠,假設不同投保方案解法

110/12,元大JR停售,改由遠雄新康富RM1跟中壽金康泰LEGORA並列

110/11,全球XHR停售,改XHB,預計11月底,更新完成

110/03, 宏泰薰衣草HSA停售,可能不會出了,之後有新資訊,會再寄電子報更新資訊
目前全球XHR也聽說到6月底,找時間再把網路推薦前五大做懶人包整理。

110/03,把宏泰HSA拿掉,換上元大JR,另外再補上CP值總表

111.11, 元大YR、宏泰HSD脫離熱門推薦

111.12,新增罐頭保單試算表,全球XHB,台壽HNRC,自負額內涵

大綱目錄
  1. 實支實付醫療險是什麼?
  2. 住院醫療費用保險單示範條款(實支實付型)
  3. 實支實付醫療險,推薦你最該關心的是這些理賠項目
  4. 實支實付醫療險,怎麼買?挑選適合保險商品?
  5. 實支實付醫療險,消費者最常詢問、保險規劃疑問指南
    1. 實支實付,考慮三大重點
    2. 手術表,哪種比較好?
    3. 如果預算只購買一家,小二推薦哪家?
  6. 實支實付醫療險,推薦懶人包比較
    1. 全球XHB,優缺點提醒
    2. 台壽HNRC,優缺點提醒
    3. 遠雄RM1,優缺點提醒
    4. 中壽LEGORA,優缺點提醒
  7. 煉金小二,個人實支實付筆記比較整理觀點
    1. 已經有買,想再加強
    2. 有買廣度/高度的第一家,想要再加買,推薦怎麼買?
    3. 煉金小二推薦,罐頭保單試算表,可自由調整(會員福利)
    4. 網路保險平台,罐頭保單參考
    5. 實支實付,重點閱讀
    6. 預算有限,只想買一家醫療險,怎麼選擇?
    7. 實支實付醫療險,常見公司/計畫別,CP值推薦比較
  8. A957煉金保險,實支實付醫療險,保險筆記重點比較
    1. 最熱門
    2. 保證續保,但隔年漲價的實證,宏泰薰衣草
  9. 實支實付醫療險常見問答:
    1. Q:終身實支實付醫療險,不是比較好,感覺比較划算,推薦買嗎?
    2. Q:實支實付醫療險,我已經有買了,每家商品不都一樣,還需要多買嗎?
    3. Q:保險業務是我認識多年的好朋友,他介紹我的都一定是最好最適合我的商品?
    4. Q:為何聽說有人買了實支實付醫療險,結果住院還不是要自己拿一些錢出來?
    5. Q:實支實付醫療險哪家最好,我就指定買那一家就好,這樣可行嗎?
    6. Q:網路上說實支實付醫療險要找保險理賠專業度高的業務買,不然到時又不一定會賠?
    7. Q:手術定義只有健保2-2-7,這種實支實付推薦嗎?
    8. Q:實支實付正副本理賠,推薦哪個比較好?
    9. Q:實支實付快速推薦規劃內容?
    10. Q:醫療險部分,覺得之前規劃錯了,現在該怎辦?
    11. Q:如何才能知道自己收據型醫療夠不夠?
    12. Q:實支實付雜費條款,列舉式跟概括式,哪個比較推薦

實支實付醫療險是什麼?

也叫收據型醫療險,比醫療日額手術理賠更好的,憑醫療收據,根據投保計畫跟保險公司的不同理賠項目分類,在保障額度內,超過健保的自負額,理賠給你,符合損害填補原則,跟對價關係,可說是保險中的保險。

實支實醫療險,在新建保制度下, DRGs支付制度,住院天數有一定的限制,大多是在兩週內,超過健保的自負額卻可能高達十多萬,因為項目包含指定用藥、手術自負額、特殊醫材如心臟支架、人工關節等等自費耗材,而過去傳統日額住院醫療險,理賠,根據住院天數跟手術倍數表去計算,再高倍數的手術理賠給付表一百倍(舉例舊保單太多無法去驗證),住院日額一天一千,也才理賠十萬,這已經算是很嚴重的住院等級,如開心開腦之類大手術,但現在可以一個新式手術,達文西手術等等,住院不到五天,醫院收據就開出十萬,這就是健保的現實面。

保險轉嫁的是大問題,民眾喜歡買保險,卻多是以穩定獲利划算為出發點,造成保費佔收入比過高,平均保額偏低,定期消耗型的保障型商品,常被以為是沒用到就浪費了,在保險商品行銷過程中,不容易推銷,對保險業務來說,限於保險商品的複雜條款挑選,業績幫助不大下,後續理賠服務繁雜,上下交相賊的猜忌下,你沒有規劃好點的實支實付醫療險,也不要去怪罪你的保險業務好朋友。

保發中心 商品查詢

住院醫療費用保險單示範條款(實支實付型)

保險公司的主管機關 金管會,針對實支實付醫療險的示範條款,再由各大保險公司下去真的不同保單條款作調整,但大方向不得跟示範條款有衝突,可說是醫療險的最高示範根據。

日間住院

金管會-實支實付示範-住院

多半是精神疾病日間住院的爭議,示範條款中,就已經分為兩派,直接分清,但是舊保單的條款中,多半只有寫明住院,舊愛還是最美。

病房費用

金管會-實支實付示範-病房

升等單人或雙人病房的自費差額,多是用這項目理賠。

住院醫療費用

金管會-實支實付示範-住院醫療雜費


約定在住院期間內,超過全民範圍的自負額,跟手術相關的排除在外。
有些保險公司,這部分條款並沒只限定在住院期間,保障範圍就比較大。

手術費用

金管會-實支實付示範-手術費用

原來只限住院時發生的手術,但有些保險公司把門診手術也列入在內,以現在醫療科技的進步,門診手術可能是未來的主流醫療趨勢,如果你懂得選擇,盡可能選擇有包含門診手術的條款,就算只限健保2-2-7項目,實用醫療保障都提高不少。

手術名稱及費用表,這部分有兩種寫法,概括性 跟 列舉式,

  • 概括式:在手術表中,照表理賠,其他不在的,雙方協議比照程度相當
  • 列舉式:只賠手術表中超過健保給付的自負額,其他沒賠

手術表中的程度相當,金管會的官方說法:

對照全民健保2-2-7的項目跟點數,若是未在2-2-7裡面的新型手術或替代性手術,則以個案協議

換句話說,由兩個方案可以選擇,最高指導原則已接近自負額的為主。

  金管會108.04.09金管保壽字第10804904941號函修正-住院醫療費用保險單示範條款(實支實付型)

實支實付醫療險,推薦你最該關心的是這些理賠項目

實支實付醫療險-重點理賠項目

實支實付醫療險,每家保險公司的名稱都是一樣,理賠內容對於手術的定義,住院醫療雜費的範圍,就有很大的不同,或是玩弄一下行銷手法,把條款寫得很寬鬆,但額度的部分卻不高,可能只在十萬之內,一樣是有買,但理賠起來,就知道保險是在製造問題,還是解決問題?

住院雜費跟住院手術共用額度:

國泰:國泰CV

南山:一次看完南山HS、NHS、HSD保單條款

最不重要的部分是 病房費用,多數人只看懂自己能懂的部分,單純比較日額一天收據能理賠2000~5000元,卻沒去注意醫療雜費額度多少?手術定義跟額度?

實支實付醫療險,怎麼買?挑選適合保險商品?

首先也最重要的,是要繳的起,實支實付多是定期險附約,需要搭配一個主約,實支實付醫療附約多是自然保費,大約分五年一個費率,多數人在意的是50歲過後,保費那麼貴該怎辦?

但另一方面,卻很少有人去思考,50歲過後,你的醫療保單CP值如何?到了退休年齡,是否能有足夠的退休金,包含預期醫療費用在內,可以不必為錢工作!

在30-60歲時,多半是承受不起重大醫療費支出,所以才有買定期醫療險的區求,把你買終身險的差額拿去買0050投資法,等到有一天,你覺得不想再繳定期險時,你可以有所選擇,而不是買了終生險,只能靠住院去領錢。

其次,實支實付條款的醫療雜費要選擇概括式,保障範圍比較大,大多保單條款會是這麼寫

  超過全民健康保險給付之住院醫療費用

概括式條款:除了手術表外,超過部分的自負額也有理賠

列舉式條款:理賠項目除了手術表有理賠,其他都沒

實支實付懶人包條款-列舉式概括式比較
推薦概括式醫療雜費條款

醫療雜費的部分除了概括式條款,另外的重點在額度,一樣的保費,在A公司只有10萬雜費額度(非大樹人壽),在B公司,能有接近20萬雜費額度,多數人都因為品牌迷思,規劃了一個用時方恨少的醫療險。

最後,是有關手術的認定,有住院手術跟門診手術,只理賠健保2-2-7,還是有包含其他?

這點依照個人保險觀念下去調整,手術理賠符合健保2-2-7的實支實付,多半額度比較高,賠大不賠小,什麼都有賠的,範圍比較大,多半相對額度比較低,沒有誰比較好跟壞,看你怎麼去搭配。

通常推薦的實支實付醫療險組合,都是雙實支實付或最高限制的複合實支實付(依當時政府金管會規定),針對不同理賠範圍,不同項目的額度,去做加強,像是拼圖一樣,拼完整的醫療保障。


圖—時神  兩個一起做

列舉式條款: 富邦、南山

實支實付醫療險,消費者最常詢問、保險規劃疑問指南

時常接到一些私訊,大多是找保險資訊到煩,或是被保險業務”獨特”的想法給燒腦,在這裡整理一下,80%保戶最想知道的,其實都很雷同。

實支實付,考慮三大重點

  1. 概括性條款
  2. 雜費額度合計20萬/月
    雜費優先考量順序,住院、住院手術、門診手術
    PS:手術沒健保227限制比較好
  3. 加護病房加倍給付,或長期住院增額

手術表,哪種比較好?

手術表有分,百分比理賠,跟額度內理賠。

百分比理賠,是假設你買的手術額度10萬,又在手術定義內,乘上一個百分比。

額度內理賠,是假設你買的手術額度10萬,符合手術定義,額度內全賠。

照保單CP值的點來看,當然是沒百分比的手術表比較好,但他只佔實支實付三大重點的邊邊角角,百分比的手術表來說,有可能稍有不足,但誰能預測,自己未來會發生什麼疾病?

站在風險規劃的角度上,規劃適當的雙實支實付以上,就可以不考慮這點。

如果預算只購買一家,小二推薦哪家?

  • 廣度大小
  • 額度高低

廣度,是指保障範圍大小,

額度,是指醫療額度高低,

通常,同一家中,這兩個是成反比,沒有哪一家,在小資族的保費預算內,能同時做到,如果有,那保費也比常見的罐頭保單高很多,可能還有其他保險公司的核保限制。

每個人對保險的看法不同,但醫療風險,在每個人的身上,都有一定的機率存在,並不會因為你有錢,還是上班族有所不同。

以保險普及度來說,大約三人中,就有一人有買,但根據實際市場調查的經驗來說,問他們預測,如果一次醫療花費多少,大多是在15萬內,很少有聽過超過20萬以上,如果是朋友親戚,曾經生過大病。

先求保障範圍大(廣度),再補強醫療額度(最高額度)

~煉金小二

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點燃保險規劃的火焰傳播

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