失能險,推薦重點

失能險,投資十分做好比較,理賠專業都在這,一次規劃可用十年

失能險,推薦你購買前要比較的保單條款理賠範圍,買適合不買貴的使用手冊,搞懂理賠項目,原來資深專業保險理賠,就是看這些內容!

失能險,舊名稱是殘扶險,2020年7月起,又根據不同理賠項目,可區分唯一次失能險,失能扶助險(週期性生活扶助金)。根據保費高低,又可分為兩大為,還本行跟保障型。依據繳費年限跟保單效力,又可區分終身險跟定期險。生活扶助金給付次數,又可區分為保證給付(至少保證幾次),一般給付(存活多久就給付幾年)。

失能險(失扶險)為什麼那麼重要?能幫你轉嫁哪些重大風險?

失能險,推薦重點
規劃失能險,推薦你注意的重點

失能險主要看重在生活扶助金,在你因大病,或是遭受重大事故,身體活動能力有符合失能表之一,造成你一段時間內,沒有收入,之後每月還要不斷支出,這時你最需要的就是失能險,週期性給你一筆生活費,減少對其他家人的負擔。

傳統的保險,多是要住院,或是身體有缺失,符合某種病況,才能理賠,但今天,你因病因意外,身體活動能力有失能狀態,及一般人俗稱的殘廢,,之前傳統保險都是讓你住院領一筆錢,之後請你自己想辦法,失能險卻是只要你人活著,身體有符合失能程度表給付之一,則在失能保險條款中,按週期跟比例,讓你不必住院,也能領到一筆生活費,彌補你的工作損失。
PS
1.自108年1月16日起,保險法華總一經字第10800002751號令,失能險要改為喪失工作能力險,殘扶險則要改為失能險,保單條款上不得再出現『殘廢』、『精神障礙』等字眼。
2. 國泰人壽,失能、殘廢簡易閱讀版本

長期照護險,失能險,哪種保險比較好?

長期照護顯,失能扶助險,比較
長照險跟失能險,理賠範圍比較

長期照護險,或是長看險,多是依照 巴氏量表(Barthel Index) 評估,每年都需要重新評估一次,長照險的理賠條件多是進食、移位、如廁、沐浴、平地行動及更衣等六項日常生活自理能力(Activities of Daily Living, ADLs)持續存有三項(含)以上之障礙,理賠條件相對嚴苛。

失能險,主要依照 失能程度與保險金給付表 理賠,一次理賠後,之後照失能險保單條款,符合條款的週期內領生活扶助金。

長照險:每年認定狀況再理賠
失能險:理賠認定一次後,之後依保單條款週期性理賠

早期有關於煩惱看護可能的保險,多是擔心中風之後,膝關節退化等常見坐輪椅需要看護狀態,而這一塊多半是發生在50歲過後,高齡人口,是長照險的強項。

但是走不了的風險有很多種,例如癌症治療切除器官,重大疾病或意外造成的身體失能,大多是達不到巴氏量表的理賠標準,而失能險,只要符合身體失能狀況,就能獲得理賠。

失能險理賠條件跟範圍,相對長照險,優點有範圍大、理賠認定相對容易、保費相對低,關於老年失智或是老年疾病退化的部分,以2019年保險理賠來看,是處於模糊地帶,不一定會理賠,擔心這一部份而不買失能險的族群,你要該問的另一個問題:

你打算退休養老只靠保險嗎?

想買失能險,推薦你需要注意保單條款理賠

失能生活扶助金
失能生活扶助金不同給付方式

失能一次給付金


只理賠一次,有些保險公司條款還可以根據不同失能等級程度,補足其中的差額,常見寫在失能險保單條款中的名稱有失能保險金(國泰),失能慰問保險金(全球),失能保險金、失能補償金(台灣)等等,以上名稱只是舉例,依各家保險公司現況為主。

一次失能給付,符合失能等級表11級內,或是1-6級內,跟你所投保失能險理賠範圍內,大多理賠一次,或是根據前後身體失能等級不同,按比例理賠。

失能生活扶助金


又稱殘扶金,失扶金,生活扶助金等。身體狀況符合失能等級表,並在失能險理賠條款,失能程度給付內,按失能等級比例,常見不打折理賠約在1~6級失能程度看是以月還是年為單位,週期性給付生活輔助金(依各家保險公司名稱而定),有最高給付年限跟保證給付分別。

PS:在之後陸續補上失能險簡易比較表,就量化保險區分兩大類,失能一次給付金跟失能生活扶助金,做比較整理!請先搞清楚名詞定義。

各家保險公司失能險整理參考

全球LDG失扶好照,推薦失能險主約,搭配XHR,年繳便宜,家庭通用

台壽PDI7,保證給付180月,不打折理賠,9級失能豁免,附約靈活選擇


圖—最高VS保證05


最高給付年限:最高理賠有一定年數,依失能險保單條款如最高15年,或是120個月等等。
保證給付期間:保證你可以領一筆理賠,依失能險保單條款而定,如保證180個月,另有折現條款。


PS: 折現有兩種,一次提前給付跟未領期數折現,視失能險條款而定。

失能險,終身跟定期哪個比較好?保證給付比較好嗎?

失能險,最推薦適合你的是,『繳的起、理賠高』的那一家就是最好,收入比較高的家庭,年收入有兩百萬以上,就可以考慮足額保證給付的終身失能險,民眾認定足額失能扶助金,在這邊是指月領五萬以上,至於其他年收入沒兩百的家庭,則是規劃以沒保證給付的定期失能險為主,把失能險部分當作是加強保險的一部份,每年一筆保費支出,轉嫁重大失能支出的風險,同時,把省下來的預算,拿去做0050定期定額的退休金配置。

失能險終身跟定期最大的差別是在保費,同樣一筆保費預算,相同額度,終身是定期的倍數關係,遇到失能險理賠時,他看的是你當下的失能險額度,而你最應該擔心的是,在你累積退休資本的年齡層,大約是30-60歲間,遭受失能風險,該如何把他轉嫁出去!


保證給付失能險


保證給付跟不保證給付,最大的差別就是保費,如果錢對你來說不是問題,保證給付失能險比較好,錢是你的問題時,那不保證給付失能險是你解決問題的答案。

保證給付,一般人以為的還有另一種說法,叫做還本,不論怎樣都可以領回,有沒有失能險理賠,到身故那一刻,你所繳保費都會退還給你,或是你有高於保費的壽險身故理賠,這是老人家最愛的存錢觀念,這種失能險保費結構也絕對是最高的那個,適合族群更小眾,資產非常豐富,能做多元配置的高收入族群。

失能險怎麼規劃對自己最有利?

失能險規劃的前提是,你已經有了其他的保險規劃,如意外險、實支實付醫療險、定期壽險、重大傷病險,最後的一塊才是失能險的補強,煉金小二Abel希望你能把保險費用支出降到對生活不造成影響,是為了你面對保險可以解決的問題,讓保險公司去解決,同時,你也該累積退休資本,用傻瓜投資法,定期定額買指數型基金。

失能險比較推薦的重點在生活扶助金額度相對保費高,由於每個人都有主觀意識,對不同的失能險商品有不同看法,只要你可以接受,煉金小二Abel覺得就是最適合你的。


簡單推薦失能險重點,慢慢整理出每家的保障保費比,量化選出相對CP值高的會員限定。請在最下面,覺得有用程度評分後+留言,後面整理出資料。

失能險常見問答Q&A:

Q:為何一堆保險業務都說失能險最好不要在網路上隨便找人投保,說買了又不一定會賠?要找專業保險業務買才有保障?

A:這有可能,但請這樣說的保險業務,先提出專業的證明,例如算出你將來哪種風險比較高?,過去可以佐證專業的證據,不管你跟哪個保險業務買的失能險,最後保單都是保險公司出的,理賠根據是保單的條款跟給付條件。
如果你看的懂字,大約能瞭解條款,那麼自己挑選一個適合的失能險規劃,挑選重點就放在年/月失能扶助金額度,每年可以繳的起,對生活不會影響的保費預算,是一般人自己購買失能險的推薦建議。

Q:失能險怎麼買,比較划算,買對又便宜

A:會騙人的都只有人,保險商品都有明文的條款跟理賠給付條件,保險市場上沒有最好的保單,只要你能不能接受的保險規劃。保險業務有時為了業績壓力,許多時候會有類似行為,解說保單時,包山包海什麼都有賠,請你在購買保險前,如果還有疑慮,請善加利用各大保險公司0800電話確認疑問。

Q:長照險跟失能險,哪個比較好?

A:單純就理賠條件跟範圍來看,失能險比長照險來的理賠條件認定明確,範圍比較大,相同的保費下,長照險只賠重大失能狀況,金額當然大,殘扶險有理賠失能程度表上的比例,金額有大有小,兩種適合的族群不同,無法比較哪一個筆較好用?
買了不一定會賠,但沒買一定沒賠,事實上,任何一種保險都有可能不賠的時候,千萬分之一機率,也是會發生的一刻,保險規劃只是幫你轉嫁大部分的損失到保險公司上。

Q:我已經有買了長照險或長看險,還是別家的殘扶險,現在覺得不划算,我該怎辦才好?

A:看你把保費當作是資產還是支出看待,資產的話,你就當作是再多一份資產規劃,支出的話,你就計算哪一個保費支出,在你有重大失能風險時,對你比較有利。

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