失能險，投資十分做好比較，理賠專業都在這，一次規劃可用十年

失能險，推薦你購買前要比較的保單條款理賠範圍，買適合不買貴的使用手冊，搞懂理賠項目，原來資深專業保險理賠，就是看這些內容！

失能險，舊名稱是殘扶險，2020年7月起，又根據不同理賠項目，

可區分失能一次金，失能扶助年金（週期性生活扶助金）。

根據保費高低，又可分為兩大為，還本行跟保障型。（2023後絕版）

依據繳費年限跟保單效力，又可區分終身險跟定期險。

生活扶助金給付次數，又可區分為保證給付（至少保證幾次），一般給付（存活多久就給付幾年）。

2024.07

失能險有改版，暫定是不能直接複製意外險的失能等級表

失能險（失扶險）為什麼那麼重要？能幫你轉嫁哪些重大風險？

失能險主要看重在生活扶助金，在你因大病，或是遭受重大事故，身體活動能力有符合失能表之一，造成你一段時間內，沒有收入，之後每月還要不斷支出，這時你最需要的就是失能險，週期性給你一筆生活費，減少對其他家人的負擔。

傳統的保險，多是要住院，或是身體有缺失，符合某種病況，才能理賠，但今天，你因病因意外，身體活動能力有失能狀態，及一般人俗稱的殘廢，，之前傳統保險都是讓你住院領一筆錢，之後請你自己想辦法，失能險卻是只要你人活著，身體有符合失能程度表給付之一，則在失能保險條款中，按週期跟比例，讓你不必住院，也能領到一筆生活費，彌補你的工作損失。

PS
1.自108年1月16日起，保險法華總一經字第10800002751號令，失能險要改為喪失工作能力險，殘扶險則要改為失能險，保單條款上不得再出現『殘廢』、『精神障礙』等字眼。

長期照護險，失能險，哪種保險比較好？

長期照護險，或是長看險，多是依照 巴氏量表（Barthel Index） 評估，每年都需要重新評估一次，長照險的理賠條件多是進食、移位、如廁、沐浴、平地行動及更衣等六項日常生活自理能力(Activities of Daily Living, ADLs)持續存有三項(含)以上之障礙，理賠條件相對嚴苛。

失能險，主要依照 失能程度與保險金給付表 理賠，一次理賠後，之後照失能險保單條款，符合條款的週期內領生活扶助金。

長照險：每年認定狀況再理賠
失能險：理賠認定一次後，之後依保單條款週期性理賠

早期有關於煩惱看護可能的保險，多是擔心中風之後，膝關節退化等常見坐輪椅需要看護狀態，而這一塊多半是發生在50歲過後，高齡人口，是長照險的強項。

但是走不了的風險有很多種，例如癌症治療切除器官，重大疾病或意外造成的身體失能，大多是達不到巴氏量表的理賠標準，而失能險，只要符合身體失能狀況，就能獲得理賠。

失能險理賠條件跟範圍，相對長照險，優點有範圍大、理賠認定相對容易、保費相對低，關於老年失智或是老年疾病退化的部分，以2019年保險理賠來看，是處於模糊地帶，不一定會理賠，擔心這一部份而不買失能險的族群，你要該問的另一個問題：

你打算退休養老只靠保險嗎？

想買失能險，推薦你需要注意保單條款理賠

失能一次給付金

只理賠一次，有些保險公司條款還可以根據不同失能等級程度，補足其中的差額，常見寫在失能險保單條款中的名稱有失能保險金（國泰），失能慰問保險金（全球），失能保險金、失能補償金（台灣）等等，以上名稱只是舉例，依各家保險公司現況為主。

一次失能給付，符合失能等級表11級內，或是1-6級內，跟你所投保失能險理賠範圍內，大多理賠一次，或是根據前後身體失能等級不同，按比例理賠。

失能生活扶助金（簡稱失能年金）

又稱殘扶金，失扶金，生活扶助金等。身體狀況符合失能等級表，並在失能險理賠條款，失能程度給付內，按失能等級比例，常見不打折理賠約在1～6級失能程度看是以月還是年為單位，週期性給付生活輔助金（依各家保險公司名稱而定），有最高給付年限跟保證給付分別。

PS：在之後陸續補上失能險簡易比較表，就量化保險區分兩大類，失能一次給付金跟失能生活扶助金，做比較整理！請先搞清楚名詞定義。

各家保險公司失能險整理參考，現在可以買到的

安達失能險，OII＋OIH，DIR，優缺點比較，推薦閱讀

安聯失能險，NDR1，DR2A，保險規劃指南

台新罐頭保單推薦，保險新手入門規劃（SDR）

圖—最高VS保證０５

最高給付年限：最高理賠有一定年數，依失能險保單條款如最高15年，或是120個月等等。
保證給付期間：保證你可以領一筆理賠，依失能險保單條款而定，如保證180個月，另有折現條款。

PS： 折現有兩種，一次提前給付跟未領期數折現，視失能險條款而定。

新舊失能等級表，哪個比較好？

新舊失能等級表，是在2006年10月1號，時間有所不同，基本上保險，是從新從優原則，買的當下，你也不能選擇，小二認為，買到自己的額度比較重要。

• 舊：6 級 28 項
• 新：11 級 80 項

在2006年前買失能險，你有機會可以選擇，新舊，哪個理賠高，選擇哪個。

之後的，就只有乖乖認命，但比起越後面買的，失能險費率漲翻天，你的優勢在於「提早規劃」。

失能險，終身跟定期哪個比較好？保證給付比較好嗎？

失能險，最推薦適合你的是，『繳的起、理賠高』的那一家就是最好，收入比較高的家庭，年收入有兩百萬以上，就可以考慮足額保證給付的終身失能險。

民眾認定足額失能扶助金，在這邊是指月領五萬以上，至於其他年收入沒兩百的家庭，則是規劃以沒保證給付的定期失能險為主，把失能險部分當作是加強保險的一部份，每年一筆保費支出，轉嫁重大失能支出的風險，同時，把省下來的預算，拿去做0050定期定額的退休金配置。

失能險終身跟定期最大的差別是在保費，

同樣一筆保費預算，相同額度，終身是定期的倍數關係，

遇到失能險理賠時，他看的是你當下的失能險額度，而你最應該擔心的是，在你累積退休資本的年齡層，大約是30-60歲間，遭受失能風險，該如何把他轉嫁出去！

保證給付失能險

保證給付跟不保證給付，最大的差別就是保費，如果錢對你來說不是問題，保證給付失能險比較好，錢是你的問題時，那不保證給付失能險是你解決問題的答案。

保證給付，一般人以為的還有另一種說法，叫做還本，不論怎樣都可以領回，有沒有失能險理賠，到身故那一刻，你所繳保費都會退還給你，或是你有高於保費的壽險身故理賠，這是老人家最愛的存錢觀念，這種失能險保費結構也絕對是最高的那個，適合族群更小眾，資產非常豐富，能做多元配置的高收入族群。

失能險怎麼規劃對自己最有利？

失能險規劃的前提是，你已經有了其他的保險規劃，如意外險、實支實付醫療險、定期壽險、重大傷病險，最後的一塊才是失能險的補強，煉金小二Ａｂｅｌ希望你能把保險費用支出降到對生活不造成影響，是為了你面對保險可以解決的問題，讓保險公司去解決，同時，你也該累積退休資本，用傻瓜投資法，定期定額買指數型基金。

失能險比較推薦的重點在生活扶助金額度相對保費高，由於每個人都有主觀意識，對不同的失能險商品有不同看法，只要你可以接受，煉金小二Ａｂｅｌ覺得就是最適合你的。

簡單推薦失能險重點，慢慢整理出每家的保障保費比，量化選出相對CP值高的會員限定。請在最下面，覺得有用程度評分後+留言，後面整理出資料。

失能險，當下推薦，不定期更新（VIP）

比較推薦是安聯，有保證續保，安達的比較便宜，但沒保證續保。

安聯方案，有月理賠，三萬跟五萬，都是定期的，給你自己去選擇。

如果是小二，會先選擇五萬的方案，之前年紀大，覺得保費是負擔，再降低保額到三萬就好。

一樣，幫你做好罐頭保單試算表，可以試算要繳費到幾歲，大概總繳保費是多少。

女生的保費，大約是男生的一半，小二覺得這是歧視男性比較容易 失能。

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by 煉金小二