儲蓄險購買指南，搞懂理財計畫、報酬、套利、節稅，讓你的荷包長大

儲蓄險，大多是零存整付概念，跟定存比較，勝在滿期解約領回，利率比較高，算是基本理財工具，保險理財，也有風險，搞懂投資報酬率，讓錢能複利增值

PS：煉金小二個人，理財世界觀筆記分享

儲蓄險是什麼？利息為何比定存高？

正式名稱，應該是生死合險，類定存保單，現金價值相對高，有一點壽險保障，通常有6、10、15、年期，比較多人知道的是6年期，滿期解約可領回整筆錢。

廣義的儲蓄險，小二認為包括分紅保單、年金險、還本型的，因為都有生存期，就能領回錢的特性。

通常儲蓄險銷售的大宗，是郵局六年期的儲蓄險，招牌夠大，月繳跟年繳總保費一樣，滿期解約拿回，又比定存高一點點。

郵局儲蓄險優點：

• 國營事業，招牌夠大
• 接地氣，民眾常去郵局，沒壓力
• 都比當下定存高
• 月繳，又符合每月存多少錢，滿期可領回的觀念

有關儲蓄險介紹

幾乎現在保險公司銷售的儲蓄險，都會停售，等到109年7月1號，再調整費率，或是另外不同商品設計的儲蓄險出現。

商品太多停售，無法一一列出，有下面幾個保險商品關鍵字可以注意，大多有包含，就帶有儲蓄險成分在。

關鍵字大約有

• 變額
• 變額萬能壽險
• 利率變動型
• 美元
• 人民幣
• 躉繳
• 還本
• 增額

保險公司，怎麼靠儲蓄險套利

保險公司集合眾人的錢，去做大額投資，再把賺的利潤，分一小部分給保戶，中間還有保險業務的佣金，公司營業成本。

儲蓄險，對保險公司來說，是一種穩定的現金流管道，每年都可以有錢進來，只需要準備一點理賠預備金。

在早期，高利率時代買的儲蓄險，對保險公司來說就是負擔，因為古早時候，預定利率高，需要支付的利息也高，後來投資可達的報酬，追求穩定，無法像早年的好賺。

想像一下，本來你預計100，可以賺10塊，要分配8元給保戶，現在100只能賺8元，還是要分配8元給保戶。

儲蓄險，為何滿期解約領回，IRR比定存高

儲蓄險，就是你把個人錢，放在保險公司，保險公司集合眾人的錢，去做大額投資，事後，再分點利潤給你。

如果沒有比定存高，消費者直接把錢放定存就好。

金融市場有個法則，穩定度越高，相對能回饋的報酬率（利息），也越低，一分風險，一分利。

儲蓄險，保險銷售大分類

說到儲蓄險的觀念，小二認為有很多可以分類在其中，像是分紅保單、還本型、外幣傳統型保單、年金險，投資型中的配息基金就不算，因為不夠穩定，多要看投資績效。

煉金小二接著用自己的說，介紹一下有關「儲蓄險」概念的保單

分紅保單，優缺點分析

分紅保單，就是你繳保費，參與公司的分紅績效，按照當地政府的規定，像是上市公司一樣，需要達到一個標準後，才能出分紅保單。

但若是之後不符合，那就暫時不能出，如果是之前買的，那就….贊助公司

優點	缺點
額外紅利	分紅沒低標
保險金免稅額大	保費比一般壽險高
業務佣金不錯	繳費其中有變數

還本型保單，優缺點分析

買了之後，每個時期，可領回一筆錢，不一定要被保險人還活著，不一定要人死亡，才有錢領。

還本型的架構，可以套用在許多地方，像是還本型終身醫療、還本型壽險（幾年領回一次）、還本型癌症險。

後來演變，還本型，還有出身故轉壽險，號稱，只要買還本型的，最終都能留下一筆錢。

小二最不建議買這種，要保障沒保障，要醫療沒醫療。

假設一般醫療險一年只要1萬元，還本型的，可能要貴上2倍多，要2、3萬都有可能，額度大多比一般醫療的低。

優點	缺點
多比總保費高	保費高高
有領錢的驚喜	只有名字好聽
早期高利率超值	綁預算

外幣傳統型保單，優缺點分析

外幣定存，通常都比台灣的高，但是你買外幣保單，整個換算下來，也跟外幣定存類似，這樣你還會想買嗎？

聽起來很不可思議，但小二用IRR算過，差距不大，但好處是，外幣定存中斷，本金多數還在。

外幣保單，跟儲蓄險一樣，沒到滿期，幾乎都沒到本金。

外幣保單優點，他的IRR比較穩定，預定利率多少就是多少，外幣定存，每年度都不一樣，沒人可預測未來變化。

缺點就是，匯率的損差，比較有名的是，澳幣、南非幣，當初說利率多高，結果賠了匯差

投資型保單的配息基金，優缺點分析

基金的花樣可多了，看你是要月配、季配、年配都有，只不過大多是拿投資的本金再配息給你自己，加上中間過很多水。

投資型保單的強項，再可以把壽險保額衝高，只不過這樣不好賣。

下面這些你聽聽看，對你有吸引力嗎？

月存OX千，隔年月領OX～

現在月養OX，10年過後，換他養你一輩子

繳房貸，不如月存OX，X年後有錢兒子養你

小二只是業餘的，只能根據傳聞，想出這些。

配息相關的關鍵字，還有大小水庫、理財型房貸、房貸壓力解壓，等變形金剛，這都保險業務的高深密籍，需要才幹過人，加上66666的拜師費，才能學到。

優點	缺點
繳費彈性	過路費過多
保障、投資都有	配息可能來自本金
基金多元化	基金太多難選

當下搭配投資性熱門推薦的公司有安聯、安達，至於其他家商品，多半要靠個人業務能力，去努力奮鬥

儲蓄險，可節稅嗎？

小二非稅務專家，說到稅，沒人比專科的會計師、律師更懂，但大致上，知道跟所得稅、遺產稅有關。

儲蓄險，可節省所得稅中的利息所得

在年度申報的所得稅中，個人定存利息所得，單一筆超過2萬，大概本金是200萬，就需預扣10％的所得稅。

全戶的利息所得，超過27萬以上，也需要繳稅。

如果定存的本金，都幾乎沒在動，業務大多建議

200萬/6年 ，大約 40萬/年

為何會多40萬，因為業務會跟你說，用6年再多儲蓄40萬，你是辦的到。

要保人跟受益人同一人，在額度內可免稅。

儲蓄險，減少遺產稅中的應稅資產計算

遺產稅，每人1200萬內，是免稅，遺產稅計算，是所有有價資產，中產以上，其他加一加，超過機率滿高的。

比較好動的，多是現金部位，來個六年期，年繳一百萬，6年一到，現金部位600萬，轉成免稅資產600萬。

只不過，實務上，是買終身壽險的節稅效果比較大，但不好行銷。

你想想哪個比較好賣？

一年繳一百萬，到你掛那天，可以變成多少錢？

一年（存）一百，可以節稅，又有利息拿！

https://www.dot.gov.tw/singlehtml/ch26?cntId=2b954c30b32b449e9c2f90249fbf313c

儲蓄險，優點

• 滿期比定存高
• 滿期解約領回，比定存高
• 減少課稅金額
• 客戶覺得划算，業務有錢賺
• 隱藏資產

其他人，可能會說，怎沒提到「強迫儲蓄」，小二認為這不算，儲蓄跟定存不一樣，定存中間後悔，還有領回本金。

儲蓄險，幾乎都要繳到滿期，才接近本金。

另外，對於高資產族，現金部位高，或是資產高的，課稅金額也相對高，儲蓄險相對，可降低應稅金額。

節稅功能有效，幾乎都是那種一年破百萬的儲蓄險金額，才有效果，剩下的，都只是幫客戶「圓」一個夢。

儲蓄險利率高嗎？跟定存相比

多數的6年期以上的儲蓄險，都比同時間的定存利率高，但最大缺點，幾乎要繳到滿期後才有，中間不能後悔，不然連本金都會損失，狠大一點。

假設，定存利率是，1.2％，大概同時間的6年期儲蓄險，IRR換算，大概就1.5％左右。

保險公司、郵局儲蓄險，利率比較？

保險公司出的，同一年期，幾乎都比同年期的郵局儲蓄險高，因為郵局比任何一家保險公司更有名氣，又打著國家隊的名義，保險公司必須給出誘因。

再來，郵局儲蓄險幾乎都在櫃臺成交，給消費者很有信心，至於保險業務，號稱24小時服務不中斷，只要你想買，隨時都可上門。

只不過，有人的地方就有江湖，保險商品本身沒有錯，保險業務可以推銷很多不同，商品化數搞的民眾很亂，有些給民眾感覺不好。

而郵局儲蓄險，是郵局主打業務之一，沒其他太多花招，比較容易被民眾接受。

順便一提，郵局的儲蓄險保費收入，長年都是業績排行榜的前五名，這還不是主動到門推銷的，只是坐在郵局櫃臺「順便」一講的，你就知道會不會理財，決定你錢長大的速度！

儲蓄險，缺點

• 高保費，低保障
• 超過一半比例的人，都因故無法滿期
• 繳費中斷，虧損無法接受

小二認為，單從報酬角度去看，滿期只比定存高一點，又輸通澎，只是滿足客戶的夢，還有其他更好的選擇。

儲蓄險最大缺點，就是繳費不能中斷，但人生很多都不能自己控制的。

一個月繳（存？）一萬元，打算買個六年期儲蓄險，解約領回比72萬多一點就好，常常都是做不到的人比較多。

目前市面上，保險公司出的，儲蓄險，IRR（換算年度報酬率）大多沒超過3％，會讓你認為有超過3％，都是業務員的魔術！

多數銷售儲蓄險，都拿去跟定存相比，但是他沒跟你說的，定存是少拿利息，儲蓄可會本金缺失。

6年期儲蓄險推薦，比較適合的族群

如果你有年繳百萬保費，六年期的實力，又有這方面的需求，小二覺得你就是儲蓄險的適合族群。

小二建議你可以思考的方向：

1. 看IRR哪個高：但通常都是小公司，按保險法規定，保單價值在300萬內，可全額
2. 看公司穩定度：大公司，但利率通常小輸，大概就是1.9％～2.1％

通常有年繳百萬保費的族群，都不會去追求市場最高IRR的儲蓄險，會希望公司財務穩定度優先，加上保經多角化滲透，A級儲蓄險名單公司

A級儲蓄險名單公司：

• 富邦
• 中信
• 新光
• 中壽
• 台壽

買儲蓄險後悔，算算賠錢，怎麼辦？

買儲蓄險的，多半都是受到業務的引導，覺得固定存錢，滿期可領回一筆錢不錯，中途後悔的話，有幾個可以考慮，解約損失認賠，降低保額損失拉小，

小二推薦閱讀，從0到1，搞懂儲蓄險如何保險理財，計算IRR報酬

儲蓄險是適合高資產族群的，但在保險行銷上，多數保險業務會用人情攻勢，愛存錢，贏定存的話術，去促成儲蓄險成交，買保險是為了解決問題，但你確定買了之後不是製造問題？

任何一種保險都有他存在的意義，在此以一般常見上班族的可能情形作假設，收入有限，如何達成不同階段的理財目標，如6年房子頭期款計畫，10年換屋計畫，超過10年的退休金累積。

首部曲:認識儲蓄險（內含IRR試算表下載）

先認識什麼是宣告利率、預定利率，不同給付方式的報酬計算方式，在這邊是用IRR公式求年化報酬率，內含IRR試算表下載，可手動輸入不同條件，自行運算，額外加碼贈送保險業業務話術交戰手冊。

儲蓄險，漲價或停賣，都不是重點，你需要比較是整體理財計畫！

二部曲：簡單了解台灣0050投資法（內含RRI試算表下載）

模擬台灣0050定期定額投資法，每月定期投入，遇到股災，連續下跌如何，沒包含股息再投資，超過50％以上機率，報酬率會贏過儲蓄險。

儲蓄險好嗎？歷史回測過台灣0050，不推薦都不行，原來散戶理財…

三部曲：儲蓄險概念跟台灣0050，如何最佳化理財配置（內含歷史回測月報表下載）

只花3分鐘了解，可以讓你賺到時間跟複利，中間還有模擬月報表績效，考驗你真實的人性。儲蓄險有一次繳，繳6年，如果相同金額，改配置到台灣0050懶人投資法，加上配息再投入金額，傻瓜知道這方法，都能自己操作。

散戶悲歌，0050ETF傻瓜都能贏儲蓄險，為何金融業務都不肯說？

買儲蓄險，或定期定額買0050，哪個對消費者比較有利？

投資就是要看IRR，儲蓄險比較簡單，看是用哪種幣別？每期投入多少，滿期領回多少，0050比較複雜點，連動到每期固定金額，可以買到的股數不一樣。

先說結論，煉金小二ABEL是推薦要買儲蓄險的人，最好是考慮買定期定額買0050，原因如下：

1. 以六年為例，錢都在自己帳戶，沒有儲蓄險的解約金可能只剩15％
2. 六年為例，定投0050，多數情形下都贏儲蓄險
3. 沒有到期限制，可以一直複利下去

煉金小二評價，儲蓄險推薦，好嗎？

如果有節稅、資產配置等需求，年繳超過50萬的保費實力，儲蓄險就適合你。

一般人先入觀念，儲蓄險等於強迫儲蓄，但他沒跟你說，大數據來說，大概有40％的人，中途解約，因種種因素。

如果你是

• 30～60歲，健康告知大多正常
• 節稅、資產配置需求
• 有年繳50萬以上，保費預算

你就是A957煉金小二的VIP朋友，在底下留言，透過小二轉介紹，幫你挑選，看是要IRR最高，還是要比較大公司的儲蓄險。

IRR最高，這好定義，公司招牌大的話，這就看你喜歡哪一家？

成功投保後，煉金小二在贈送你，A957煉金網站的實用程式，目前陸續在完成中，希望大家能互利

***限定 1.會員 + 2.留言***

***福利 在上***

限定 1.註冊會員 後， 2.留言超過20字以上， 自動顯示  會員好康

等價交換

有需要試算表的人，請

評分五顆星

＋

留言超過 20 個字

免責聲明：A957煉金保險，站長Abel非保險業務，純為個人研究公開資料保險分享，無法保證資料的及時正確性，

保險公司有相關核保規定，主附約限制，請向各大保險公司0800詳問，

文中提及推薦、比較、整理，純為個人口語化寫作，無其他意思表示！