儲蓄險,大多是零存整付概念,跟定存比較,勝在滿期解約領回,利率比較高,算是基本理財工具,保險理財,也有風險,搞懂投資報酬率,讓錢能複利增值
PS:煉金小二個人,理財世界觀筆記分享
儲蓄險是什麼?利息為何比定存高?
正式名稱,應該是生死合險,類定存保單,現金價值相對高,有一點壽險保障,通常有6、10、15、年期,比較多人知道的是6年期,滿期解約可領回整筆錢。
廣義的儲蓄險,小二認為包括分紅保單、年金險、還本型的,因為都有生存期,就能領回錢的特性。
通常儲蓄險銷售的大宗,是郵局六年期的儲蓄險,招牌夠大,月繳跟年繳總保費一樣,滿期解約拿回,又比定存高一點點。
郵局儲蓄險優點:
- 國營事業,招牌夠大
- 接地氣,民眾常去郵局,沒壓力
- 都比當下定存高
- 月繳,又符合每月存多少錢,滿期可領回的觀念
有關儲蓄險介紹
幾乎現在保險公司銷售的儲蓄險,都會停售,等到109年7月1號,再調整費率,或是另外不同商品設計的儲蓄險出現。
商品太多停售,無法一一列出,有下面幾個保險商品關鍵字可以注意,大多有包含,就帶有儲蓄險成分在。
關鍵字大約有
- 變額
- 變額萬能壽險
- 利率變動型
- 美元
- 人民幣
- 躉繳
- 還本
- 增額
保險公司,怎麼靠儲蓄險套利

保險公司集合眾人的錢,去做大額投資,再把賺的利潤,分一小部分給保戶,中間還有保險業務的佣金,公司營業成本。
儲蓄險,對保險公司來說,是一種穩定的現金流管道,每年都可以有錢進來,只需要準備一點理賠預備金。
在早期,高利率時代買的儲蓄險,對保險公司來說就是負擔,因為古早時候,預定利率高,需要支付的利息也高,後來投資可達的報酬,追求穩定,無法像早年的好賺。
想像一下,本來你預計100,可以賺10塊,要分配8元給保戶,現在100只能賺8元,還是要分配8元給保戶。
儲蓄險,為何滿期解約領回,IRR比定存高

儲蓄險,就是你把個人錢,放在保險公司,保險公司集合眾人的錢,去做大額投資,事後,再分點利潤給你。
如果沒有比定存高,消費者直接把錢放定存就好。
金融市場有個法則,穩定度越高,相對能回饋的報酬率(利息),也越低,一分風險,一分利。
儲蓄險,保險銷售大分類
說到儲蓄險的觀念,小二認為有很多可以分類在其中,像是分紅保單、還本型、外幣傳統型保單、年金險,投資型中的配息基金就不算,因為不夠穩定,多要看投資績效。
煉金小二接著用自己的說,介紹一下有關「儲蓄險」概念的保單
分紅保單,優缺點分析
分紅保單,就是你繳保費,參與公司的分紅績效,按照當地政府的規定,像是上市公司一樣,需要達到一個標準後,才能出分紅保單。
但若是之後不符合,那就暫時不能出,如果是之前買的,那就….贊助公司
優點 | 缺點 |
---|---|
額外紅利 | 分紅沒低標 |
保險金免稅額大 | 保費比一般壽險高 |
業務佣金不錯 | 繳費其中有變數 |
還本型保單,優缺點分析

買了之後,每個時期,可領回一筆錢,不一定要被保險人還活著,不一定要人死亡,才有錢領。
還本型的架構,可以套用在許多地方,像是還本型終身醫療、還本型壽險(幾年領回一次)、還本型癌症險。
後來演變,還本型,還有出身故轉壽險,號稱,只要買還本型的,最終都能留下一筆錢。
小二最不建議買這種,要保障沒保障,要醫療沒醫療。
假設一般醫療險一年只要1萬元,還本型的,可能要貴上2倍多,要2、3萬都有可能,額度大多比一般醫療的低。
優點 | 缺點 |
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多比總保費高 | 保費高高 |
有領錢的驚喜 | 只有名字好聽 |
早期高利率超值 | 綁預算 |
外幣傳統型保單,優缺點分析
外幣定存,通常都比台灣的高,但是你買外幣保單,整個換算下來,也跟外幣定存類似,這樣你還會想買嗎?
聽起來很不可思議,但小二用IRR算過,差距不大,但好處是,外幣定存中斷,本金多數還在。
外幣保單,跟儲蓄險一樣,沒到滿期,幾乎都沒到本金。
外幣保單優點,他的IRR比較穩定,預定利率多少就是多少,外幣定存,每年度都不一樣,沒人可預測未來變化。
缺點就是,匯率的損差,比較有名的是,澳幣、南非幣,當初說利率多高,結果賠了匯差
投資型保單的配息基金,優缺點分析
基金的花樣可多了,看你是要月配、季配、年配都有,只不過大多是拿投資的本金再配息給你自己,加上中間過很多水。
投資型保單的強項,再可以把壽險保額衝高,只不過這樣不好賣。
下面這些你聽聽看,對你有吸引力嗎?
月存OX千,隔年月領OX~
現在月養OX,10年過後,換他養你一輩子
繳房貸,不如月存OX,X年後有錢兒子養你
小二只是業餘的,只能根據傳聞,想出這些。
配息相關的關鍵字,還有大小水庫、理財型房貸、房貸壓力解壓,等變形金剛,這都保險業務的高深密籍,需要才幹過人,加上66666的拜師費,才能學到。
優點 | 缺點 |
---|---|
繳費彈性 | 過路費過多 |
保障、投資都有 | 配息可能來自本金 |
基金多元化 | 基金太多難選 |
當下搭配投資性熱門推薦的公司有安聯、安達,至於其他家商品,多半要靠個人業務能力,去努力奮鬥
儲蓄險,可節稅嗎?
小二非稅務專家,說到稅,沒人比專科的會計師、律師更懂,但大致上,知道跟所得稅、遺產稅有關。
儲蓄險,可節省所得稅中的利息所得
在年度申報的所得稅中,個人定存利息所得,單一筆超過2萬,大概本金是200萬,就需預扣10%的所得稅。
全戶的利息所得,超過27萬以上,也需要繳稅。
如果定存的本金,都幾乎沒在動,業務大多建議
200萬/6年 ,大約 40萬/年
為何會多40萬,因為業務會跟你說,用6年再多儲蓄40萬,你是辦的到。
要保人跟受益人同一人,在額度內可免稅。
儲蓄險,減少遺產稅中的應稅資產計算
遺產稅,每人1200萬內,是免稅,遺產稅計算,是所有有價資產,中產以上,其他加一加,超過機率滿高的。
比較好動的,多是現金部位,來個六年期,年繳一百萬,6年一到,現金部位600萬,轉成免稅資產600萬。
只不過,實務上,是買終身壽險的節稅效果比較大,但不好行銷。
你想想哪個比較好賣?
一年繳一百萬,到你掛那天,可以變成多少錢?
一年(存)一百,可以節稅,又有利息拿!
https://www.dot.gov.tw/singlehtml/ch26?cntId=2b954c30b32b449e9c2f90249fbf313c
儲蓄險,優點
- 滿期比定存高
- 滿期解約領回,比定存高
- 減少課稅金額
- 客戶覺得划算,業務有錢賺
- 隱藏資產
其他人,可能會說,怎沒提到「強迫儲蓄」,小二認為這不算,儲蓄跟定存不一樣,定存中間後悔,還有領回本金。
儲蓄險,幾乎都要繳到滿期,才接近本金。
另外,對於高資產族,現金部位高,或是資產高的,課稅金額也相對高,儲蓄險相對,可降低應稅金額。
節稅功能有效,幾乎都是那種一年破百萬的儲蓄險金額,才有效果,剩下的,都只是幫客戶「圓」一個夢。
儲蓄險利率高嗎?跟定存相比
多數的6年期以上的儲蓄險,都比同時間的定存利率高,但最大缺點,幾乎要繳到滿期後才有,中間不能後悔,不然連本金都會損失,狠大一點。
假設,定存利率是,1.2%,大概同時間的6年期儲蓄險,IRR換算,大概就1.5%左右。
保險公司、郵局儲蓄險,利率比較?
保險公司出的,同一年期,幾乎都比同年期的郵局儲蓄險高,因為郵局比任何一家保險公司更有名氣,又打著國家隊的名義,保險公司必須給出誘因。
再來,郵局儲蓄險幾乎都在櫃臺成交,給消費者很有信心,至於保險業務,號稱24小時服務不中斷,只要你想買,隨時都可上門。
只不過,有人的地方就有江湖,保險商品本身沒有錯,保險業務可以推銷很多不同,商品化數搞的民眾很亂,有些給民眾感覺不好。
而郵局儲蓄險,是郵局主打業務之一,沒其他太多花招,比較容易被民眾接受。
順便一提,郵局的儲蓄險保費收入,長年都是業績排行榜的前五名,這還不是主動到門推銷的,只是坐在郵局櫃臺「順便」一講的,你就知道會不會理財,決定你錢長大的速度!
儲蓄險,缺點
- 高保費,低保障
- 超過一半比例的人,都因故無法滿期
- 繳費中斷,虧損無法接受
小二認為,單從報酬角度去看,滿期只比定存高一點,又輸通澎,只是滿足客戶的夢,還有其他更好的選擇。
儲蓄險最大缺點,就是繳費不能中斷,但人生很多都不能自己控制的。
一個月繳(存?)一萬元,打算買個六年期儲蓄險,解約領回比72萬多一點就好,常常都是做不到的人比較多。
目前市面上,保險公司出的,儲蓄險,IRR(換算年度報酬率)大多沒超過3%,會讓你認為有超過3%,都是業務員的魔術!
多數銷售儲蓄險,都拿去跟定存相比,但是他沒跟你說的,定存是少拿利息,儲蓄可會本金缺失。
6年期儲蓄險推薦,比較適合的族群
如果你有年繳百萬保費,六年期的實力,又有這方面的需求,小二覺得你就是儲蓄險的適合族群。
小二建議你可以思考的方向:
- 看IRR哪個高:但通常都是小公司,按保險法規定,保單價值在300萬內,可全額
- 看公司穩定度:大公司,但利率通常小輸,大概就是1.9%~2.1%
通常有年繳百萬保費的族群,都不會去追求市場最高IRR的儲蓄險,會希望公司財務穩定度優先,加上保經多角化滲透,A級儲蓄險名單公司
A級儲蓄險名單公司:
- 富邦
- 中信
- 新光
- 中壽
- 台壽
買儲蓄險後悔,算算賠錢,怎麼辦?
買儲蓄險的,多半都是受到業務的引導,覺得固定存錢,滿期可領回一筆錢不錯,中途後悔的話,有幾個可以考慮,解約損失認賠,降低保額損失拉小,
小二推薦閱讀,從0到1,搞懂儲蓄險如何保險理財,計算IRR報酬
儲蓄險是適合高資產族群的,但在保險行銷上,多數保險業務會用人情攻勢,愛存錢,贏定存的話術,去促成儲蓄險成交,買保險是為了解決問題,但你確定買了之後不是製造問題?
任何一種保險都有他存在的意義,在此以一般常見上班族的可能情形作假設,收入有限,如何達成不同階段的理財目標,如6年房子頭期款計畫,10年換屋計畫,超過10年的退休金累積。
首部曲:認識儲蓄險(內含IRR試算表下載)

先認識什麼是宣告利率、預定利率,不同給付方式的報酬計算方式,在這邊是用IRR公式求年化報酬率,內含IRR試算表下載,可手動輸入不同條件,自行運算,額外加碼贈送保險業業務話術交戰手冊。
二部曲:簡單了解台灣0050投資法(內含RRI試算表下載)

模擬台灣0050定期定額投資法,每月定期投入,遇到股災,連續下跌如何,沒包含股息再投資,超過50%以上機率,報酬率會贏過儲蓄險。
儲蓄險好嗎?歷史回測過台灣0050,不推薦都不行,原來散戶理財…
三部曲:儲蓄險概念跟台灣0050,如何最佳化理財配置(內含歷史回測月報表下載)

只花3分鐘了解,可以讓你賺到時間跟複利,中間還有模擬月報表績效,考驗你真實的人性。儲蓄險有一次繳,繳6年,如果相同金額,改配置到台灣0050懶人投資法,加上配息再投入金額,傻瓜知道這方法,都能自己操作。
散戶悲歌,0050ETF傻瓜都能贏儲蓄險,為何金融業務都不肯說?
買儲蓄險,或定期定額買0050,哪個對消費者比較有利?
投資就是要看IRR,儲蓄險比較簡單,看是用哪種幣別?每期投入多少,滿期領回多少,0050比較複雜點,連動到每期固定金額,可以買到的股數不一樣。
先說結論,煉金小二ABEL是推薦要買儲蓄險的人,最好是考慮買定期定額買0050,原因如下:
- 以六年為例,錢都在自己帳戶,沒有儲蓄險的解約金可能只剩15%
- 六年為例,定投0050,多數情形下都贏儲蓄險
- 沒有到期限制,可以一直複利下去
煉金小二評價,儲蓄險推薦,好嗎?
如果有節稅、資產配置等需求,年繳超過50萬的保費實力,儲蓄險就適合你。
一般人先入觀念,儲蓄險等於強迫儲蓄,但他沒跟你說,大數據來說,大概有40%的人,中途解約,因種種因素。
如果你是
- 30~60歲,健康告知大多正常
- 節稅、資產配置需求
- 有年繳50萬以上,保費預算
你就是A957煉金小二的VIP朋友,在底下留言,透過小二轉介紹,幫你挑選,看是要IRR最高,還是要比較大公司的儲蓄險。
IRR最高,這好定義,公司招牌大的話,這就看你喜歡哪一家?
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保險公司有相關核保規定,主附約限制,請向各大保險公司0800詳問,
文中提及推薦、比較、整理,純為個人口語化寫作,無其他意思表示!
笑死 等你分辨清楚投資跟理財有甚麼不同再來寫文章
還有儲蓄險有哪些作用要不要先去瞭解
谢谢指教,如果不详细的地方,请补充
非常專業實在的建議大推
有趣的是,在當時的時空背景下
同樣金額的錢
放在0050,還是不動產
報酬都贏 當時的儲蓄險