台壽實支實付醫療險，HNRB跟HNRC比較

台壽實支實付，HNRB跟HNRC可轉換，那個比較適合？煉金小二從保障範圍、保單條款，帶你看，收據型醫療是為了轉嫁住院天數少，自費額度高，選的適合，可以比沒煩惱。

臺灣人壽的實支實付，名稱一樣是新住院，但有新HNRC跟舊HNRB分別。

重要更新（2025 年）：台壽最近理賠很多刁難，要多有耐心，走合法申訴管道，賠不賠試看條款，不是業務員的嘴

2023.02補充資料，有取得傳說HNRC傳說改版方向，統一放在實支實付主軸文章的會員內容

實支實付比較推薦，雜費手術條款一次搞懂，新手規劃入門

投保續保年齡得不一樣

一般業界常見的實支實付醫療險，最高續保年紀大約在75到85歲，台壽的舊HNRB就是75歲，其實也還在合理接受範圍，但是很多保戶習慣，保險續保可以越高越好，感覺聽到『終生』兩個字，特別有安全感。

保險公司的立場，也是希望業務在外面銷售比較好賣，試想一下你現在業務可以這樣子說，

『最高續保年紀到85歲，這樣還需要買，終身醫療嗎？』

『你想幫父母買醫療險，可是很多家，不能接受現在我們可以』

站在保險公司跟保險業務的立場，當然是希望你們能夠，買保險繳到死（終生），這樣利潤才能最大化。

站在煉金小二的角度，會把保險當成財務工具的『需要』，如果哪天自己的資產已經累積夠了，而保險跟保費比看起來沒那麼划算，這樣子，還有需要買保險的需要嗎？

在30~65好好投資累積資產，之後

癌症跟惡性腫瘤

醫學上的認定，跟保險公司條款的解釋會有所不同，這部分可能要有醫學背景的知識，才能去細分其中的差異點。

煉金小二試著用一般人的角度，分享一下自己的看法。

HNRC，保單條款上寫的腫瘤要符合，教科書上，腫瘤（癌症）的疾病，有明確的編碼。

HNRB，保單條款上寫的腫瘤，是指對人體有侵害的組織細胞，也許並不符合教科書上的，腫瘤（癌症）的疾病定義，範圍會比較大的，俗稱的原位癌或0期癌，可能依程度來說，屬於惡性腫瘤以上，未滿癌症的程度。

住院天數的累積

累積住院天數的計算，跟你醫療險的額度倍數有關，以現今的健保制度下，大數據應該把兩個禮拜當成一個週期，少數中的少數才會住院超過1個月以上。

這時會有1種情形產生。

如果在同一個醫院住院兩周，出院後再回來同一醫院住院兩周。

在同一醫院住院兩周，再轉診到其他醫院住院。

以時間滾動來說，一樣都是住院一個月，兩者的醫療雜費額度，會不一樣。

牙齒手術牙科手術兩者的不同點

白話文翻譯，牙科手術範圍比較大，牙齒只限於牙齒的部分，而我們一般人如果牙齒有問題，通常會牽涉到其他的部分，除牙齒之外，也可以把它當成都是牙科手術。

這時候就要先看業界常態，其他的保險公司，除了少數的幾家，有理賠一般醫療中的牙科手術，算在門診手術的範圍內，其他家也大多是直接除外。

若是意外因素造成的牙科手術，大多數都有理賠，但是針對義齒假牙的部分，可能會有上限。

煉金小二的保險秘笈，10年保險功力濃縮

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A957煉金保險評價如何看待HNRC跟HNRB

先說結論，煉金小二覺得HNRB比較實用，這範圍比較大。

續保年齡上限的不同，雖然HNRB，比較起來只到74歲，但是按照煉金小二理想的規劃，最好是在65歲左右，就已經有累積到退休金的規模，

安穩退休金計算公式
200個月薪 X 5%（年化報酬率）=8成月薪水準

不管哪一家保險公司，65歲過後的定期醫療險，祇有大貴跟小貴的差別，乘數效果不佳，不如就把身體養好，好好累積省下來的保險費，當成醫療賬戶。

一定會有保險，業務說，這樣子的話，當初幹嘛不直接考慮買終身醫療就好？

煉金小二也知道終身醫療比較好，但是相同的保費支出，能買到的醫療保障就是比較低，低很多。

如果你已經出社會10年左右的話，你應該可以發現一種情形，比較大筆的醫療支出，多數在20萬上下，對一般上班族的家庭有影響，嚴重點的話，可能一年100萬的醫療費支出，大約兩年到三年。

通常人生難過的難關，10年內就會有1關，而你要靠終身醫療度過，這1關，真的要先評估自己是不是富二代，才能買得起相對額度的終身醫療。

而多數人靠自己可以過的，是一年一約的定期醫療險。

按照煉金小二的理想規劃，保險衹是在累積資產的階段，用來轉嫁。大的風險到保險公司的身上，這段時間累積省下來的保費就好好投資，之後錢不是問題的話，就不需要靠保險來面對醫療擔心。

更希望的是，到那個時間點想買保險的話，是為了資產規劃。

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by 煉金小二