朋友Ａ：最近要繳了第二年的保費，買月繳一萬，六年後滿期領回78萬的儲蓄險，這樣的商品好嗎？
二牛：看你當初是怎樣目的下投保的，有準備拿這筆錢幹嘛？
朋友Ａ：當初沒想那麼多，只是想要存錢而已，但過兩年發現利率也沒很高，不繳的話，之前繳的錢都給公司賺走，現在後悔了，有沒有其他辦法可以想。
二牛：很多人都是剛開始為了某個目的，衝動下買了，後來理性分析，才發現好像也沒那麼喜歡，所以說，最好的還是經過三次的考慮後，才評估自己要做哪種規劃。
儲蓄險是個讓人又愛又恨的商品，每年存一筆錢，強迫儲蓄，可以幾年後領回多少，或是每幾年還本多少，提前為自己的未來投資。這些聽起來都滿不錯的，但以二牛實際上的經驗，只有少數人能堅持到底，多數人能達成的多是六年期，十年期的儲蓄險，二十年期的多半會放棄，這聽起來很不可思議，但現實中，時常在發生。
保險跟其他投資工具來說，多了一個強迫性，跟業務員的主力放送，關係的親近，雖然利率只比定存高一點，不過在華麗的包裝，傳統觀念的洗禮下，使得它變成國人最喜歡的保險商品之一。
保單裡面有很多條款，需要客戶細細去閱讀的，但很少有人是這麼做的。二牛大約簡介一下，縮短年期，展期，保單轉換，減額繳清，解約。
縮短年期
本來是長年期的，可以改成短年滿期的，中間只需要補保單價值準備金就好，至於多少錢，則是需要由保險公司去計算，需要一次拿一大筆錢，這選項通常很少人去做。
保單價值準備金不等同於保費，舉例，也許還剩下十年要繳十萬，總共一百萬的保費，保單價值準備金絕對會少於一百萬。
展期定期
相同保額，不再繳費，變成定期的保險。這個選項要靠個人接受度，有些人願意接受自己錯誤的決定，想要一次解決，就有可能考慮這個。
保單轉換
以現有的保單價值準備金，可轉換現行公司有的商品，差價部份需要經過計算。這只有少數公司才有，一般業務員也很少會注意到這條款，二牛有處理過一兩件，真的是做功德的，這選項只能靠人品，看當初買的保單是否有符合。
減額繳清
不再繳費，以比例享有滿期後的回饋。有些保單設計不是滿期比較划算，而是在中間幾年，做減額繳清比較好，這是廣大的前輩們，為了幫客戶多買保險下的發現。
解約
解除契約，看能拿回多少，保單上有明確的數字。
二牛常見的保單後續處理多是以上這幾樣，決定權在你自己身上，買錯就是買錯，把過錯推到別人身上，也對事實沒有幫助，以二牛實務經驗，客戶到這一步，常會問：「那你建議哪一個？」，二牛都笑笑地說，「我能提供你選擇，但決定要做哪個是你自己。」
以經濟學的說法來說，做錯選擇簡稱「沈沒成本」，因不太可能能達成目標，理性的分析，是因為忽略，把損失降到最低，不過，人是不理性的總和，常會想著，如果我再繳幾年，如果我再多做一些，這些錢不就回來了，卻忽略了另一個東西，「機會成本」。當今天你把同樣的預算，拿去做別種規劃，是否有比繼續投入錯誤中，來的對自己更有利。
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by 煉金小二
