保證給付失能險停賣，保險公司一連停售、漲價多種商品，保證續保的高階用法，煉金小二花點心思，想要搞懂如何買到適合的，才發現滿滿的不友善。
保證給付失能險，停賣
保證給付的失能險，是指大多數在6級內，經過判定，符合失能程度表，給付一定的倍數，大多是以月份計算。
為何會停賣？聽說是政府的大德，怕保險公司的風險無法控制，理賠過大，影響到保險公司的財務體質，『希望』保險公司能提出其他配套措施後，之後再研究看看。
煉金小二是有點奇怪，保險三大關係，保險公司、保戶、錢，現在說怕保險公司理賠過大，要停賣保證給付失能險，那當初保險商品是如何通過的？
失能險的理賠認定，比長看、長照，失能程度實用範圍大。
還記得A957煉金保險開始時，先寫完意外險部分，再寫失能險，結果有效期限，只能使用三個月。
題外話，在2021，煉金小二也有認識的，符合失能險6級，『剛好』前一年有買到XX失能險，結果那各業務跟他說，他也沒遇過這種理賠，不知道可不可以過？
煉金小二看了一下保單條款
- 超過6個月
- 臟器功能缺失
- 只能從簡便工作
就寫大略使用說明給他，自己申請理賠。
你永遠不知道自己交手的是哪種業務員？不如自己成為半消費高手
第六回合生命表，影響壽險跟健康險
生命表，你可以把它想成複利時間表，預期存活年齡越高，複利時間越多，折現換算，現在的保費越低。
壽險保費來說，可能有預定利率、存活年齡、保險公司費用，三個主要因素，一般來說，超過10年以上的舊保單，多半都是比較划算的。
生命表影響到健康險漲價，這個公式可能要有專業背景，才知道怎樣計算。
網路上找到一些新聞，看不出是洗腦文，還是幫保險公司掩護的代打文，大意是說因為存活年齡上升，醫療使用機會高，幾率大增所以漲價是合理的。
煉金小二只有一些疑問，大多數的保險公司健康險，定期險來說，大多最高續保75~85歲之間，印象中，舊生命表中，大約是男76歲，女80歲，在這後期，也可能沒續保。
保險公司的保單費率，送審時，需要附上相關風險控管資料，這些流程是很嚴謹的，試想想，已2021年的當下，超過30歲的男女來說，年齡越大，自然保費越貴是正常的，但費表因存活預期年齡提高，更改費率表，這就很好OX。
合理的懷疑每件事，小心求證
GOOGLE大神，有許多資料，但大多是站在保險公司的角度去寫，除了現代保險，下面的文章比較中立
但是，就算你覺得怎麼不合理，你也只能按照保險公司的遊戲規則走，這就是我們這種奈米保戶的悲哀！
宏泰薰衣草，調漲保費之亂
宏泰薰衣草，網路平台熱門推薦的罐頭保單組合，新生兒、其他族群都適用，雖然有健保227限制，但病房跟雜費合計，整碗價格，約是其他行情的6~7折，受到市場熱錢的狙擊，光是疑似『停賣』消息傳出，聽說有保險業務，寫單寫到一周都住在辦公室。
但在2021年突然所有薰衣草的續保户，都收到一個通知，說可能要調漲保費，而且是大大的漲，開始台灣名產台灣鯛出來鬧，其實保單條款中，本來就有寫，
- 保證續保
- 隔年度有申請主管機關調整權利
結果在預告的漲價期前，有人不開心就直接把他解掉，更多的人是鬧到主管機關去，大人不得不出來說話主持公道
『要調漲可，但不能一次漲那麼多』
最後，草民宏泰公司，只能服從組織的指示，退還漲價的保費，加上罰款，那些一時氣憤的，就只能哭哭。
這點也滿有趣，這像是一場球賽，有比賽規則（保險法）、裁判（主管機關）、兩方球員（保險公司跟保戶），現在裁判跳出來了，別管規則以我講的為主。
越是法治的機制，越是有可能玩弄法治
這段時間，有一個小插曲，在臉書上，看到南部O安的負責人，有考過保險經紀人執業的，在某天，發文說，他有參加過薰衣草的保單條款相關，他這份寫得很有『意思』，並不是說健保227限制就不賠。PS：已經忘了歷史真相，印象中的小二是這樣解讀
結果，竟然有很多保險業務，就拿（專家）的論點，去說薰衣草的健保227限制不是限制，別擔心。
小二那時就很好奇，明明保單條款上就寫明，結果保險大人物，說，
這句話，不能單看字面上去解讀
難道買個保險，還要看保險業務的生辰八字、面相等等，不是買保單條款嗎？
更精彩的在後面，O安大人物，後來有發文，沒說非健保227不賠，只是說他寫的很有意思。
『很有“意思”，你這又是什麼“意思”？』
保證續保沒錯，但是隔年度沒說，不准漲價。
2021年，A957煉金保險回顧，主力方向
整理保險資訊的速度，追不上停賣的速度，更不用說，還要去思考什麼險種，要把焦點放在那些理賠項目，造成文章更新速度常是無法連續。
新的年度，就改成用核心筆記的概念展開，先把網路熱賣的保險商品，已實用性去考量，先做出各家商品的不同，一邊整理的當下，就同時進行歸檔到總表，直接開放給免費會員使用，可以同步及時更新。
以煉金小二的觀點來說，覺得A957煉金保險最大的價值在，DIY罐頭保單的試算表，參考大家熱門推薦的保險商品，可以馬上看到有哪些保障？額度多少？
罐頭保單系列的更新，也會根據保險公司別，直接更新在同一則，成為會員後再留言，就可以一直使用。
A957煉金保險的資料來源都是抓 保發中心 的公開資訊，有時是保險公司官網有，還沒更新到保發中心，中間是有一點時差，這點小二也解決不了。
附帶一提，有保險公司的網路巡查員，上來說最好不要出現，有公司名稱等的保單條款跟DM，由於小二是站在保戶的立場去整理保險資訊，又是使用公開資訊，查了一下法規，並沒違法，但是有一就有二，為了怕再被關注，之後會盡量把公司名稱掩蓋住。
寫到目前，已經把保險公司的那一套遊戲規則搞懂，保險資訊的透明物化，根本就是口號政策，認真自己走一趟，你才知道那有多複雜，要先看懂保單條款，把一些不優的篩選掉，再去看費率，另外還有保險公司的核保規則，才能生成一個罐頭保單。
罐頭保單的試算表，無法把核保規則寫進去，煉金小二的程式功力沒那麼深，有些限制，網路上能找到也不太即時正確。
暫時，記錄2021年的保險大事就到這邊，2022年，煉金小二就思考一下，是否能有其他的商業模式，保戶買的安心，煉金小二也能有點好處，回饋給A957煉金保險的會員。
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by 煉金小二
