買保險，不就是買保單條款跟保額，當你都只聽業務怎麼說，不等於在預測，投資跟保險同樣的是，未來不可預測，只可規劃，掌握下面幾個大原則，遠離話術的詐欺
想買保險的動機
多數人都覺得保險很好，到了自己要買的那一刻，卻又告訴自己，”有買就好“，到了理賠的那一刻，”早知道”就多買一點。
這就是人性，沒人想要……..
如果把動機套入場景，多數的對白會是如下：
『誰誰住院，一次住院要花幾十萬，他月薪才多少….』
『誰誰車禍，自己受傷要花多少？又要賠對方多少錢？一下子就五百萬出去』
『誰誰說是不舒服，去檢查就發現是癌症，他才沒幾歲，聽說癌症治療加加要100多萬』
大約30~40歲左右的人，最有感覺，這些場景，大約每一兩年，就會在你的周圍重複發生，這就是人生。
你擔心的，只有單一面向，而保險能轉嫁的風險，卻是有限的多重面向。
世界的運行是看機率的，並不會隨你怎麼想有所改變
不管你是什麼動機下，想要買保險，最佳都是從低層基礎做起。
試想想，
擔心癌症、開刀，醫療費要花很多，結果發生意外，工作能力受損
一年繳十多萬保費，以為什麼都有都夠，住院花超過30萬，還要自己拿錢出來
壽險能買的保障，阿貓阿狗都買到最高，結果意外去碰到人，要賠人幾百萬
圖 想買動機是一個觸發點，還是要照基本步驟來
核心保險，投保順序
- 十倍年收入保額，產險意外險，再多一家壽險的意外險醫療（不怕停售）
- 汽機車，第三人責任險超過500萬以上（機車一年保費含強制，約2,000上下，汽車可能要一萬左右）
- 雙實支實付，最好是三家（看當時限制）
- 重大一次金，癌症/ˋ重大，兩者相加總額，150～200萬以上
- 壽險保障，5~10倍年收保額，創造另一個收入替身
如果保費預算足夠，建議是可以在一年內購足，之後再根據生命週期變化，下去調整。
若是保費預算有限，建議無論如何，前三項一定要有，足不足額，但是其次。
A957保險煉金小二，認為一個合格的保險業務，起碼要懂跟民生有關的80％產壽險，生活實用的保障，起碼可以幫你架起80%的保險整體架構。
理賠專業的話，說實在話，一開始投保時，沒人可以看得出，再者，每個事件有太多變數，都可視為是獨立的新事件，與其把決策的重心放在人，這個不穩定的變數，不如一開始，就挑好的保單條款，穩定因子。
保險觀念基本建立，誠實告知，整體架構
誠實告知，在健康告知事項中，有詢問的才需要回答，另外，還要看投保險種，大多數的小毛病，如感冒、發燒、一般診所門診拿藥治療的，沒有長期需要用藥，動手術，住院的，如沒在要保書的健康告知中，無重大影響，則可以…..（嗶嗶）
意外險觀念，哪一次不是好意外
交通工具，汽車、機車不管，在風險的觀念分類中，都是屬於重傷害的工具，只要一上路，不管你車子性能多好，過去駕駛紀錄多良好，發生危險的機率上，都是相去不遠的。
意外，就是超乎你想像的
意外以車禍舉例，是因為大多數的意外都是交通事故，其實還有很多的其他意外事項。
在車禍為主的交通意外，在江湖中，有一句經典名句流傳：
『我相信你的駕駛技術好到不會去撞人，但你能好到讓人不來撞你嗎？』
圖 技術好到讓人撞不到
多數人的第一印象，都以為車險不就是買“全險”就好，全險大多是指甲、乙式的車體險，發生機率高、保障有限，任何一家的產險，車體險多是以車子的現有價值為主，保費相對高，理賠倍數相對小。
ＰＳ：理賠倍數，保額/保費，通常用來換算以小博大的轉嫁風險
一個有趣的觀點，當發生一個重大的交通事故，你只擔心萬一你的愛車，300萬入手價，不知道要維修多少錢？還是擔心受傷比較嚴重的那個，不知道要多少錢，才能夠和解？
謎之音：保險業務不太愛做車險，因為佣金低，後續服務成本過高，再來車禍理賠多是產險公司的理賠說了算，因此煉金小二對車險的建議，選公司，買高保額，這兩個因素可以自己控制。
健保制度下的醫療險演變，門診手術、雜費，自費高漲
在醫療上，台灣有三寶聞名全世界，勞保、健保、199吃到飽，共通點，都是賠錢的生意，一班人都以為有了健保後就足夠，但健保2.0之後，住院天數少，自費項目拉高，很多常見的疾病，約10萬上下的花費，佔去一半以上。
健保2.0演變：
- 住院天數少，大多14天內
- 自費項目，拉高變多
- 門診手術多
對照在保險商品上面，過去(2012前)多數的觀念，還停留在因ＯＸ住院，一天理賠多少，你所認知的終身醫療，不外乎是住院、手術，各理賠多少。
圖 明朝的劍 斬清朝的官
社會觀察中，多數人都認為父母已經買很多了，不需要再加買什麼，結果遇到當下的健保新制度，如果是20萬以內的醫療花費，大機率是足夠，可能還倒賺，但超過的話，就只有ＧＧ。
如果煉金小二，要給保險商品套上一個概念的話，它會是一個通膨的生活需求，規劃的有效期，以五年內為一個階段，不定時去調整，過去傳統的舊觀念，只要買一次，繳滿期，就不需要再買的優良傳統，以不復存在。
醫療花費方面，又區分一般醫療跟高額醫療。
一般醫療，是指常見的醫療疾病，高額醫療，通常都是自費醫材，重大疾病（泛指癌症，多數符合健保重大傷病卡的疾病科目），兩者的分水嶺，煉金小二習慣是以一個月內，醫療花費20萬。
圖 一班 重大 20萬上下分水嶺
高額醫療，不常見，都通常多數都發生在，工作壓力大、50歲以上的生活作息不正常、富貴病等等族群，比較常聽到白話文，癌症治療、開心手術、更換骨材等等。
以癌症為例，過去的防癌險，保險業務在比較的，不外乎是癌症住院、手術等等，用幾天/次，就理賠多少，在早期是可以的，但最近演變，標靶用藥、化療等，有些都不需要住院，就能治療。
新型的癌症，在保險上的相對應，都是以一次金為主，確定癌症後，就一次給付多少錢，以常發生的癌症療程，多數都在150~200萬之內。
壽險，家庭責任額，預留稅源，被動的財務自由
壽險，在保險業務的行銷中，以責任額的高低做保額依據，比較容易拉高保額，在消費者保戶的觀念中，都會以為自己不會那麼倒霉，人生提早被登出，所以兩邊是對立的。
用責任額作賣點，隨便一算
房貸1000萬
教育費600萬
家庭生活支出五年300萬
隨便舉幾個項目，保額相加起來都是破千萬，你知道30~40歲的男女，照這樣的算法，就算最便宜的定期壽險保費，一年的壽險保費都破4萬以上，而眾數的年收入，也才落在50萬上下，還沒加上其他保險規劃。
圖 合法 恐嚇取財
以煉金小二的觀點，是把買單（掛掉），當作是另一個年收入來源，人肉ＡＴＭ不存在，直接建立現金部位，代替當事人（王者）五年以上的收入來源。
舉例來說，小明年收入50萬，平約月薪約4萬，壽險如果做500萬，有萬一，一次理賠500萬，可以怎麼運用？
正常的收入支出所得比，約是60%左右，以小明為例，它常態的月支出，約2.4萬，一年約30萬。因當事人已經不在，以存活的人為主計算，只要每個月有拿2.4萬回家，人不回來沒關係。
ＰＳ：這好像大多數家庭對老公的使用習慣
狀況1
直接取用，500萬可以花上16年左右
狀況2
500萬放在年化報酬率4%的工具上，20萬/年，還有12萬的缺口。
ＰＳ：4%，是以fire理財族的概念假設，實務上，比4%高，經過學習後，沒什麼大風險的都有。
一年12萬的缺口，靠打零工，或是直接從500萬中領取，都可以撐過五年以上。
狀況3
先拿100 萬當緊急備用金，400萬放入年化報酬率5%的工具，一年可有被動收入20萬。
ＰＳ：5%年化的，經過系統學習投資，定期定額，約三年以上，80％的大機率達成。
先拿100萬當緊急備用金，是因為起碼需要 36個月定期定投，100/30可以大概用個三年。
為何上面的所得替代時間，多是以五年做計畫，因為假設以10年的話，每年多出來的保費預算，會高很多，而以上面的狀況2、3設計，幾乎都是本金沒大太變化，每年都有一筆被動收入，可能會有一點缺口，但還是在可以人為急救的可能中。
房貸缺口，因為大多數的銀行，在房貸核保時，多半都有要求房貸壽險，每個月的房貸都整合在月薪中，直接用月薪的替代率，比較好解釋觀念，房貸壽險，如何買的比較便宜，跟可靈活運用，等之後有空，會再根據“壽險”的部分，，系列文章討論。
A957煉金小二，購買保險前的最後重點提示
買保險最重要兩件事，每年有多少保費預算，保障額度，這兩個是大方向，接著比較有點專業深度的，是研究保單條款，這大概需要有人帶，並且可以一次安排個三小時不被打擾的用功時間，才能自己好好規劃自己家庭的保單。
有人會說，怎麼只考慮保險商品，保單條款跟保險費率，都不考慮人，跟哪一個人買，保險比較專業，對不起，是煉金小二膚淺了，只看得出一個保單的條款好壞跟高齡費率，評估不出一個保險業務的專業戰鬥力！
ＰＳ：在煉金小二的系統性假設中，不考慮業務的專業、形象、距離，只考慮在理財規劃全方位中，整體利益哪個比較高。
如果把人的因素，帶入在購買保險的決策過程中，你會發現事情複雜化，就像叫一個小學生去解微積分。
ＰＳ：不要問煉金小二最推薦誰，你自己知道答案，煉金小二是堅持“等價交換”原則，彼此都有好處，才會有交換動作
煉金小二推薦保險檢查表
圖
意外/壽險 十倍年收入
雜費額度 二十萬
第三人 五百萬
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by 煉金小二
