Airel是一個二牛在讀書會認識的朋友，未滿三十的有夢想女青年，每兩三個月，有空的話都會約一次碰面，互相聊聊那段時間看了哪些有趣的書，試著用三分鐘說完那本書，兩個人就這樣交流了兩三年。
有天，在同樣的讀書交流會，Airel提出了一個自己對保險的思考難題。
Ariel在說完自己有趣的書本後，道:「最近不是殘扶險很紅，到處都能看到業務員熱推，它到底跟之前的長看險有什麼不一樣？」
二牛喝了一口飲料，思考著三秒，徐徐開口說：『能先了解你為何對這個有興趣的原因嗎？』
「最近我這年齡層的朋友，都知道保險很重要，滿多人都有規劃這樣的險種，但一年保費要三萬多，我搞不懂，這樣加加，一年有很多錢都在保險身上，再來說自己都沒存到什麼錢？」
『通常，像殘扶、長看這樣的規劃，我都建議快要退休的朋友再來考慮，身邊準備了一筆退休金，盡可能把退休金保全，拿出一部分在長期照護的準備上，萬一有需要時，退休金才能獲得保全，另外它也有等同現金的一部份，足額的規劃可以提前規避很多風險』
「那我朋友他們這時候規劃，又有什麼意思？」
『這我也不清楚，但人們對風險的認知大於自己現實所遇到的。也許是買一個心安吧，照他們的金額來看，有什麼萬一，只是小小地補貼，還不能解決受損之後的生活。』
「那二牛你有什麼好的建議嗎？」
『先考慮可能的原因，再來思考怎麼轉嫁風險。造成殘廢無法自理生活的原因，多是因疾病或意外，造成身體機能的功能部份受損，無法工作，每個月還需要一筆錢生活費用，最可怕的情形—「走不了」，時不時常見都是如此。』
「好像都是如此，我的親戚當中就有人這樣，如果像我這年齡層發生的話，那該怎辦？」
『如果是意外，那有意外險可以彌補，但是預計理賠要以一半，每年用單利5%產生現金流來計算，如果以一個月五萬的花費來算，你算算起碼要多少？』
「一個月五萬，本金起碼也要有一千萬，意外險不就要買兩千萬，那不是很多錢嗎？我記得我舊的保單百萬約要一千多元。」
『你說的是壽險公司的附約，有比較划算的做法，你可以在公司的團保下加到一千萬，在另外搭配產險公司的組合，這樣規劃比較超值。另外，因疾病的話，可以找壽險裡面有附加「殘廢給付」的定期壽險，搭配定期重大的疾病，轉嫁掉大部分的風險。』
「定期的不是要一直繳費，如果我到五六十歲，不就要繳一筆天文數字。」
『如果能讓你確定活到七十歲，每年的保護費要五六萬，你願不願意繳？』
「願意！」
『這種組合比之前長期看護不足額的比起來，保費有一段差距，那差額就是讓你自己去累積退休金，錢留在自己身邊，將來不用住院去把錢領出來不好嗎？』「你說的好像也有道理，今天又多學了一堂生活實用知識。」
二牛常會遇到這樣不知為何而買的疑問，他常說：「保險是解決重大的問題，當人們遇到三十萬的難關，用借的都有辦法借來。但今天若是遇到百萬以上，甚至千萬的難關，這時候才是真正需要靠保險來解決的問題。」
但為何我們常重視小問題，而忽略大問題，去買了一些佔去收入很大部分的保單，這多是業務為了好賣，組合一些話術，單一商品的推銷給你。在他的心中，最好的商品，就是適合個人預算能力內能做的規劃，跟公司無關，單純地看條款跟費率，畢竟人們買的是一個合約，約定每年付多少保護費給公司，轉嫁掉什麼範圍內的風險。
小事故時常發生，因此眼前的利益我們馬上能享受的到，重大的事故，可以十年業務都沒處理過一件，人們也普遍以為買了保險就是買了一個護身符，總是認為自己不會那麼地倒霉，故事常會發生在別人的身上，人在江湖混，總不能都掛免事牌。
人的生活是每一個不同的拼圖組成的，但不同的業務，大多是以自己單一的角度為出發點，希望在此的讀者能多有整體概念後，再去找出如何讓自己每一分辛苦賺來的錢，為遇到將來更好的自己鋪路。
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by 煉金小二
