實支實付比較推薦，雜費手術條款一次搞懂，新手規劃入門

罐頭保單推薦，實支實付醫療險挑選，理賠項目大比較，一次挑好前3高CP值成人、新生兒，白話閱讀雜費跟手術，優缺點分析，投資十分鐘，規劃可用十年

PS：A957煉金保險筆記分享觀點，無法即時表示正確

參考資料來源：

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2025實支實付醫療險，推薦排行

只收正本，加上3正本＋1自負額的限制，有年度理賠上限，多有不保證續保、健保227的範圍限制。

小二覺得，台新的也能在榜上，除了他主約比其他家高，重大醫療險不夠看，只給直屬通路（不好買）外，剩下的，都是我們自己的問題。

2025起，實支實付，也開始出現「不保證續保」，這年頭，世道亂了。

2025熱門推薦實支實付醫療險（不定期更新）

• 新光U5(好買，沒總額管制)
• 台新HXB（額度高，沒總額管制，難買）
• 富邦HSV（有總額管制，商品限齊全）

推薦理由在後面，優缺點純屬個人看法

富邦HSV佳實在實支實付，條款理賠，優缺點一次看懂

新光實支實付，前三名推薦

台新主約相對高，業務員不好配合

台新HXB備感依靠實支實付條款理賠，優缺點一次看懂

PS：本樓不定期更新，會統一更新會員的保險筆記中

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國泰三倍真醫靠fx，三倍醫靠FX5，常見評價好嗎

實支實付醫療險是什麼？

也叫收據型醫療險，比醫療日額手術理賠更好的，憑醫療收據，根據投保計畫跟保險公司的不同理賠項目分類，在保障額度內，超過健保的自負額（自費），理賠給你，符合損害填補原則，跟對價關係，可說是保險中的保險。

實支實醫療險，在新建保制度下， DRGs支付制度，住院天數有一定的限制，大多是在兩週內，超過健保的自負額卻可能高達十多萬，因為項目包含指定用藥、手術自負額、特殊醫材如心臟支架、人工關節等等自費耗材。

而過去傳統日額住院醫療險，理賠，根據住院天數跟手術倍數表去計算，再高倍數的手術理賠給付表一百倍（舉例舊保單太多無法去驗證），住院日額一天一千，也才理賠十萬，這已經算是很嚴重的住院等級，如開心開腦之類大手術。

但現在可以一個新式手術，達文西手術等等，住院不到五天，醫院收據就開出十萬，這就是健保的現實面。

保險轉嫁的是大問題，民眾喜歡買保險，卻多是以穩定獲利划算為出發點，造成保費佔收入比過高，平均保額偏低，定期消耗型的保障型商品，常被以為是沒用到就浪費了。

在保險商品行銷過程中，不容易推銷，對保險業務來說，限於保險商品的複雜條款挑選，業績幫助不大下，後續理賠服務繁雜，上下交相賊的猜忌下，你沒有規劃好點的實支實付醫療險，也不要去怪罪你的保險業務好朋友。

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住院醫療費用保險單示範條款（實支實付型）

保險公司的主管機關 金管會，針對實支實付醫療險的示範條款，再由各大保險公司下去真的不同保單條款作調整，但大方向不得跟示範條款有衝突，可說是醫療險的最高示範根據。

日間住院

多半是精神疾病日間住院的爭議，示範條款中，就已經分為兩派，直接分清，但是舊保單的條款中，多半只有寫明住院，舊愛還是最美。

病房費用

升等單人或雙人病房的自費差額，多是用這項目理賠。

住院醫療費用

約定在住院期間內，超過全民範圍的自負額，跟手術相關的排除在外。
有些保險公司，這部分條款並沒只限定在住院期間，保障範圍就比較大。

2025起，有些會把住院雜費跟住院手術，放在同一個額度，這樣不管住院手術在健保哪一類，都可以用住院雜費去理賠。

手術費用

原來只限住院時發生的手術，但有些保險公司把門診手術也列入在內，以現在醫療科技的進步，門診手術可能是未來的主流醫療趨勢，如果你懂得選擇，盡可能選擇有包含門診手術的條款，就算只限健保2-2-7項目，實用醫療保障都提高不少。

住院手術，如果是有跟住院雜費分開，如果特別留意，條款可能會寫，經手術條款有理賠部分，不再由住院雜費理賠，小二暫時先留底，改天看到有哪家特別，再來補充。

手術名稱及費用表，這部分有兩種寫法，概括性 跟 列舉式，

• 概括式：在手術表中，照表理賠，其他不在的，雙方協議比照程度相當
• 列舉式：只賠手術表中超過健保給付的自負額，其他沒賠

手術表中的程度相當，金管會的官方說法：

對照全民健保2-2-7的項目跟點數，若是未在2-2-7裡面的新型手術或替代性手術，則以個案協議

換句話說，由兩個方案可以選擇，最高指導原則已接近自負額的為主。

  金管會108.04.09金管保壽字第10804904941號函修正-住院醫療費用保險單示範條款(實支實付型)

實支實付醫療險，推薦關心的是這些理賠項目

實支實付醫療險，每家保險公司的名稱都是一樣，理賠內容對於手術的定義，住院醫療雜費的範圍，就有很大的不同，或是玩弄一下行銷手法，把條款寫得很寬鬆，但額度的部分卻不高，可能只在十萬之內，一樣是有買，但理賠起來，就知道保險是在製造問題，還是解決問題？

住院雜費跟住院手術共用額度：

國泰：國泰CV

南山：一次看完南山HS、NHS、HSD保單條款

最不重要的部分是 病房費用，多數人只看懂自己能懂的部分，單純比較日額一天收據能理賠2000～5000元，卻沒去注意醫療雜費額度多少？手術定義跟額度？

實支實付醫療險，怎麼買？挑選適合保險商品？

首先也最重要的，是要繳的起，實支實付多是定期險附約，需要搭配一個主約，實支實付醫療附約多是自然保費，大約分五年一個費率，多數人在意的是50歲過後，保費那麼貴該怎辦？

但另一方面，卻很少有人去思考，50歲過後，你的醫療保單CP值如何？到了退休年齡，是否能有足夠的退休金，包含預期醫療費用在內，可以不必為錢工作！

在30-60歲時，多半是承受不起重大醫療費支出，所以才有買定期醫療險的區求，把你買終身險的差額拿去買0050投資法，等到有一天，你覺得不想再繳定期險時，你可以有所選擇，而不是買了終生險，只能靠住院去領錢。

其次，實支實付條款的醫療雜費要選擇概括式，保障範圍比較大，大多保單條款會是這麼寫

  超過全民健康保險給付之住院醫療費用

概括式條款：除了手術表外，超過部分的自負額也有理賠

列舉式條款：理賠項目除了手術表有理賠，其他都沒

醫療雜費的部分除了概括式條款，另外的重點在額度，一樣的保費，在A公司只有10萬雜費額度（非大樹人壽），在B公司，能有接近20萬雜費額度，多數人都因為品牌迷思，規劃了一個用時方恨少的醫療險。

最後，是有關手術的認定，有住院手術跟門診手術，只理賠健保2-2-7，還是有包含其他？

這點依照個人保險觀念下去調整，手術理賠符合健保2-2-7的實支實付，多半額度比較高，賠大不賠小，什麼都有賠的，範圍比較大，多半相對額度比較低，沒有誰比較好跟壞，看你怎麼去搭配。

通常推薦的實支實付醫療險組合，都是雙實支實付或最高限制的複合實支實付（依當時政府金管會規定），針對不同理賠範圍，不同項目的額度，去做加強，像是拼圖一樣，拼完整的醫療保障。

圖—時神  兩個一起做

列舉式條款: 富邦、南山

實支實付醫療險，消費者最常詢問、保險規劃疑問指南

時常接到一些私訊，大多是找保險資訊到煩，或是被保險業務”獨特”的想法給燒腦，在這裡整理一下，80％保戶最想知道的，其實都很雷同。

有保證續保，年度理賠無上限的選擇

• 新壽新呵護U5
• 台新HXB備感依靠

你看到的比較多人在推富邦HSV佳實在，主要是好搭配其他險種，一張保單，可以做到大部分規劃。

再來，台新主要是直屬業務員，沒給其他通路，以不好買。

剩下可以預測的，只有新壽U5，煉金小二幫你挑好，也不用私訊，還是是留言＋1。

實支實付醫療險，有年度總額上限的保險公司商品

有年度醫療理賠上限，並不是全部不好，如果單次給付夠高（超過20萬），也是不錯，小二認為未來可能多會走向總額上限。

2025，能驗證的，只省下三家無年度總額管制。

以小二觀察過的實際情形，常態是年度一次，少數會超過三次，如果是重大傷病類的疾病，可能就兩三個月就需要一次，但這在2022年起，實支實付趨勢就盡量把這排外。

重大傷病類的，還是回歸到一次重大醫療金，比較實在，後來加買的，原本保戶就比較吃虧。

Ａ957重大醫療一次金總整理

實支實付、收據型醫療，停售跟你有何關係？

當下熱門前五名，暫時遇缺不補，網路保險平台，如PTT、買保險等，都會討論，跟過去是無法比，但當下跟其他保險公司比較，還是比較推薦的。

至於，南山、國泰、三商等其他沒在五名內的，停售議題，客倌，請自重，不要拿自己的荷包開玩笑！

保險商品名稱一樣，但有改版、修訂，又是什麼

一樣的名稱，可能保險公司連續賣多年，但中間，可能會修改保單條款、保險費率等等，就算是單一公司的保險業務，也並不一定，知道修訂過後的版本，哪些地方有變動。

再好的保單健診軟體，也無法幫人整理每個版本不同的修訂處，所以最佳的方法，是你收到保單的當下，馬上拿去掃電子檔備份，之後也不怕補發新保單，保險公司偷天換日。

實支實付，考慮三大重點，條款、額度、住院增額

1. 概括性條款
2. 雜費額度合計20萬/月
   雜費優先考量順序，住院、住院手術、門診手術
   PS：手術沒健保227限制比較好，2024多家主流都有健保227限制，跟主流走，是小二的想法
3. 加護病房加倍給付，或長期住院增額

手術表，哪種比較好？

手術表有分，百分比理賠，跟額度內理賠。

百分比理賠，是假設你買的手術額度10萬，又在手術定義內，乘上一個百分比。

額度內理賠，是假設你買的手術額度10萬，符合手術定義，額度內全賠。

照保單CP值的點來看，當然是沒百分比的手術表比較好，但他只佔實支實付三大重點的邊邊角角，百分比的手術表來說，有可能稍有不足，但誰能預測，自己未來會發生什麼疾病？

站在風險規劃的角度上，規劃可以支付80%的常態醫療費用，就可以不考慮這點。

如果預算只購買一家，煉金小二推薦哪家？

新壽新呵護U5，保經通路可以買，沒年度給付上限。

如果想要只買一家的主約，滿足大部分的需求，那就是富邦，雖然他實支的缺點是有理賠上限，但要處理預算問題，煉金小二認為可以考慮。

以保險普及度來說，大約三人中，就有一人有買，但根據實際市場調查的經驗來說，問他們預測，如果一次醫療花費多少，大多是在15萬內，很少有聽過超過20萬以上，如果是朋友親戚，曾經生過大病。

為何沒推薦台新，你自己上門去投保一次，你就知道多難買，別聽網路上的噴子說，好買好叫好服務。

先求保障範圍大（廣度），再補強醫療額度（最高額度）

～Ａ957 煉金小二

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