民眾購買保險的通路有傳統保險公司、保險經紀人、銀行、電話行銷，多數人都不熟悉這些業內生態，二牛今天就來分享一下看法。
銀行
銀行，郵局，多是屬於這類，但金融機構內部多工作繁忙，需要銷售的商品也一堆，理專也很難去搞懂保單條款內有哪些內容，因此，他們所販售的多是單一商品，例如類定存的儲蓄險，套裝的醫療險專案，至於客戶來源分為兩類，一是臨櫃辦事的散戶，這佔多數，但金額不大，多是在櫃檯旁放個ＤＭ，等散戶自動詢問。另一個是理專手上的名單，他們可以直接看到客戶存款的金額，等有定存到期時，大多會上門拜訪，鼓吹有比定存好的商品，或是現在銀行熱銷的商品，公司方面多會專門開課培訓話術，理專有些也只是照本宣課，賣的是銀行的金招牌，跟理專個人的魅力。
但自從2008年的金融風暴後，二牛觀察到一個現象，定存型的商品，手續費抽不高，於是銀行方面推出了連動債等等的衍生性金融商品，多數客戶因為比定存高一倍的優勢，跟銀行的金字招牌買單，結果景氣反轉，想要賺利息不成，反倒賠上本金。理專看似什麼都可以賣的優勢，反倒變成什麼都只懂一些，內含什麼風險都不知道的散戶殺手。
電話行銷
多是利用人海戰術，跟銀行策盟，從銀行客戶名單中，勤勞地電訪，多是推買本型的商品，或是月繳多少，一日只有多少的醫療險。商品以簡單為主，把優勢擴大化，中間有許多跟民眾想像的出入，由於電話都是有錄音的，所以人員都有一份公司方面的講義，由一群高手絞盡腦汁出來的精華，當然會盡可能把你帶到成交的深淵上。
商品是死的，人是活的，如果有那麼好的商品，適合人人買的話，二牛猜也沒業務員生存的空間。二牛也常接到這樣的電話，他所有的話術設計，都是要等你說出「好」，你說想要看一下保單內容，他馬上轉移話題，等下個月又換另一組人上場。這做的是大數法則，成交率如果只有1%，一天勤打個百通電話，天天成交也有可能，希望你不是那1%中的天命之子。
傳統保險公司
以銷售單一公司產品為主，例如國泰、新光、南山…等等皆是屬於這種，公司有資源，可以前期投資業務員，所以在新人階段很有幫助，多數市場的老鳥，也多是傳統保險公司出來發展的，二牛當初也是，只是去了兩三家公司後，才驚覺凡事要靠自己，而不是公司，最大的老闆是客戶。公司方面常有舉辦商品競賽，因此一般人平均三個月內，起碼會被業務員上門拜訪過一次，解說最新商品規格，因為競賽有分季、半年、年度，前輩們都是這樣走過來，勇敢走出門，說出口，把客戶家的錢轉成業績回來，至於保險的基本功能是什麼，在業績數字之前都是虛擬的。
公司方面常會辦很多活動，給業務員或客戶參加，促進雙方關係，最終目的還是希望能化作業績數字。公司內部多是老人比較多，沿用舊式的作法，努力地做商品解說員，用光亮的遠景，去吸收新血，二牛常常見到保險業的公務員就是如此。他們沒說的秘密是，找新人進來，相對地多少增加每個月的業績，若是離職了，等於又多一些名單可以跑，若是跟新人關係不好，還多一個轉介紹中心，他當然希望你能存活下去，但真相是大約只有兩成度到的存活率，讓新人進門很簡單，存活下去才是真正的難題。
另一派是比較新式的，多是屬於外商公司，如三商、美商、富邦等等，他們平均年齡分佈在三十歲以下，營業處常會一週、一月舉辦一次活動，讓新人可以帶朋友參加，由於年紀相近，比較有話聊，造成情感上的難捨，二牛常在這類公司的附近咖啡廳，能時常看到一群人身著套裝，在早上或中午時間點，還能坐在那些聊天，多是屬於這類。讓業務員感覺很好的活動，多半是對業績沒什麼太大的幫助。
保險經紀
公司有代理多家產險壽險公司，業務員能自由選擇，營業處經營方面，也大致分為兩派，一是傳統保險公司，一是走個人小辦公室方面。業務員方面，基本是什麼類型的人都有，新人比較不容易在這邊生存，因這裡直接就是戰場，沒人會等你準備好，因此多是由傳統保險公司出來，已經對業界常賣商品熟悉，知道如何組合自己的風險規劃，跳離保險公司的單一商品限制，想要實現自己的理念。
二牛在未進入保經前，保經常被攻擊的是，都賣高佣金的保單，跟萬一成孤兒保單怎麼辦？但事實上，他們說的都是真的，只是比例很小，怎者，每家公司不都多少有這樣的人嗎？二牛還遇到業績好到作會長，隔年度跑路。保經比傳統保險公司好的一點是，「自由」，你可以選擇自己想要賣的商品，不必因公司方面的考核壓力，勉強自己去賣保單，只要你有心想在這行業發展，保經方面有許多產品組合，讓你去嘗試，找到自己的路。
Ａ957 鍊金保險結論
保險商品是死的，人是活的，商品條款是死的，不會騙人，只有業務員才會變人。當你接受的資訊那麼多時，人大多只靠感覺去判斷是否可以接受，但後果不如預期時，人常說的是：「虧我這麼相信他，沒想到….」，把過錯推到別人身上，卻往往忽略了一點，做出這個決定是你自己，你決定把錢交到別人手上，你就得為自己的每一個決定負責。
二牛常跟朋友說一句話：「當你決定要把錢投入一個決定時，你有沒有投資相對應的時間去研究。」，以保險為例，當你決定購買二十年期年繳三萬元的保單，總金額六十萬，你有沒有花個賺三萬元的時間，去好好研究對自己有怎樣的好處，而是去相信一個對他有利益關係的業務員，事後有問題，再回頭把過錯歸到別人身上。
保單條款其實並不複雜，複雜的是人的想法，想要的太多，卻只願意付出一點點，想用錢解決一切，卻常被錢給解決。二牛建議朋友，你可以用ＸＸ方是
- 如果發生住院一個月，五十萬的醫療費用，你該怎辦？
- 如果意外或發病，造成你喪失一半的工作能力，以後你該怎辦？
- 當你造成別人的意外，需要賠償三百萬，你該怎辦？
讓保險單純只是轉嫁風險的工具，別再把它當作是什麼萬能丹，什麼事情都有解決，清楚地認知，保險只是資產規劃中的工具之一，並不是大部分，除了基本保障外，你還需要有其他投資工具，累積自己的退休金，自己的人生夢想需要行動去完成。
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by 煉金小二
