保險公司，不分產險或壽險公司，多半都需要有一個主約，底下才能有附約，保戶的常見問題是，主約貴，又不實用，一定都要主約嗎？請聽煉金小二介紹
主約是什麼？產險跟壽險的主約有何不同？
先從大架構開始說起，產險公司多是一年一約，都要有主約才能出單，金額不大，這沒問題，比較煩人的，是壽險公司的主約，有些可能佔單次保費的1/2、1/3以上的保費，偏偏附約看起來保障比較高。
煉金小二給你一句忠言
避不掉的，就找整體規劃對自己比較有利的
保險公司的主約，從專業角度來說，可以有許多報告解釋，但煉金小二不成熟的個人筆記，就看他跟附約之間關係，有時候主約不在了，附約就不能續保，但人還是活的好好的。
或是保了之後，過幾年後，收入有大改變，通常都是沒落才會想起保險，但主約常是被規劃要繳滿20年才行。
壽險公司的主約分類
以煉金小二的角度來看，就是看有沒有保單價值準備金（解約金、保價金）來作大分類
主約分類：
- 有保單價值準備金
- 沒保單價值準備金
保險公司設計商品，有一個很好玩的大角度，附加越多種功能的組合套餐，通常都比你分開買，來的貴一點。
以壽險主約來說，單純的定期壽險跟終身壽險，最便宜，萬一之後有什麼變化，可以減額繳清、展期定期等等，附約的部分，就要看是哪種附約，建議盡量找那些不用主約在，還能續繳的附約條款。
但市場總是以業績取向的，以目前來詢問的需求，一看主約，有部分是以終身重大疾病、醫療等等，來當主約，有些比終身壽險便宜，若繳費期間，收入有困難，只有一條路可以選，『解約』，因為大多沒有保價金。
壽險公司的附約，消費者想買保險的主因
附約就有很多種變化，在不同的公司，還能出現同樣名稱的商品，從條款上去看，保障內容大多不相同。
大分類：定期、終身
小分類：意外險、醫療險、防癌險、重大傷病/疾病….等等
據說，從保經好朋友那邊聽來的，有某座山的人壽，喜歡把別家公司一個附約可以轉嫁的保障，細分成三、四項附約，考驗人與人之間的信任，更有趣的，花一樣的錢，整體保障還比較低，這是保險公司控管風險的把關。
附約有太多種不同功能，煉金小二也不知道你長的是圓是扁，不知哪種比較適合你。
但有一些大方向，是大多數巷內（內行人）推薦做的，你可以參考
- 意外險，用產險做足額，放一部分意外醫療在壽險公司
- 擔心癌症，請以一次給付、療程型的OOXX（有可能是癌症險、重大傷病、重大疾病等等）
- 如果要規劃終身型的，請確保真的遇到，能解決你的問題，其次在保險帳戶中，已經有準備好十年的保費在裡面
- 附約條款，盡量選擇，主約不在了，也可以繼續繳費的保證續保
屬於保戶的保單優惠條款，不分主約附約
有些保單條款，是少數保險業務會提醒保戶的，可能是做這些對業績沒幫助，或是主管沒在教，也要看保的哪間保險公司，並非每家保險公司都有。
（以下名詞，可能會有不同說法）
保單轉換權
大多是有保單價值準備金的險種，如果當初你買的壽險，後來想轉換成別個險種，可以看一下保單條款上是怎麼寫，印象中，煉金小二記得計算基準，是兩種不同的保價金差距。
或是定期轉換成終身的同類型，好像是補齊保價金，就能就當初投保年齡的保費去計算。
這個，只有聽過保經好朋友說過，實際上可行部分，請以公司0800為主，但前提是你有買到這樣的險種。
保單轉換權：
- 險種
- 定期->終身
週年增額權
忘了是每三年、還是五年，可以補齊中間的保價金，增加保額，大多出現在壽險、儲蓄險中，只限在繳費期間，好像是如此。
結婚生子增額權
結婚、生子後的保單週年，可以補齊保價金，增加保額。
解說一下，上面說的補齊保價金，並非是補齊保費，保費中含有佣金、附加費用、保價金等等，保價金好像是扣除一些附加費用後，計算出來的，簡單說的話，保價金會比保費便宜很多，但你是需要一次補齊多年，看似金額很大。
如果有這樣做過的朋友，也歡迎在下面分享過程，造福其他人。
萬一覺得保險繳費很有壓力，除了解約外，還有其他選擇。
減額繳清
多是在有保價金的主約，隔年不用再繳錢，但主約保額會縮很小，需要留意底下的附約變化。
展期定期
保額不變，但保障期間縮短，隔年不用再繳主約保費，需要留意底下附約是否還能繳費有效
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by 煉金小二
