意外險買好，搞懂資深業務挑選重點，年年打折買高意外險保障

意外險，挑對組合，年年比別人買便宜，意外保障更高，不同職業規劃策略，3分解決十年保險規劃，推薦意外險保單注意事項，CP值高保戶使用手冊。

2023.05 產險意外險因為2022防疫保單賠太多，今年產險意外險費率，幾乎跟壽險一樣，舊有的專案，有些都不賣了。

但有趣的是，防疫保單只有不到五家出，但調漲費率，卻是所有產險公司一起漲，這應該是產業默契。

想要買足額的意外險，暫時還沒有解法

為何需要買意外險？

收入有限，意外支出卻可能無限，在人一生累積退休資產的過程中，可能會遇到很多重大的支出風險，如投資失利、被裁員、生重病、意外事故發生等等，多數人都是受薪的上班族，而這些風險中，生重病跟意外事故，都可能對未來的生活造成重大的損失。

自身疾病引起的重病，這些是屬於醫療險的部分，意外事故就是屬於意外險的部分，上班通勤、工地辛苦賺錢，甚至連在家門口轉彎買個東西，都有可能會發生意外。

以一般平均上班族的年薪50萬來看，職業等級在第三類之內，工作型態是坐辦公室，常態的業務性質，沒有從事危險工作的兼差，一年五百萬意外險的保費，最便宜的產險意外險保費不到5000，富邦產物、和泰產物有。

有重大意外事故，造成失能（殘廢）程度表8成以上，保險公司理賠400萬左右，給你八年的安家費;若鍾度失能（殘廢）程度，如一目一首一腳永久失去功能，保險公司理賠250萬，給你五年的安家費，能為你在這段時間，好好發展第二技能，為將來的日子過打算。

年薪50萬的上班族，一年只要5000元意外險保費的支出，就有十倍年收入的意外險保額，要是追求更足額投保的概念，可以考慮保20倍年收入的意外險保額。

意外險（傷害險）中多數還包含意外醫療，有骨折未住院，意外事故住院日額跟收據等部分，可以彌補你因意外事故，在恢復期無法上班的工作損失，其他支出等等，之後在另外介紹這一部份。

備註：
1.意外險，正式名稱為傷害險
2.失能險，舊名稱殘扶險

意外險定義

意外險賠不賠，看是否外力、疾病、突發而定

「非疾病、外來、突發」意外險三定義，俗稱的意外險，比較正式的說法是傷害保險，從
金管會傷害險示範條款 而看，

“遭受意外傷害事故，致其身體蒙受傷害，而致殘廢或死亡時，本公司依照本契約的約定，給付保險金。

前項所稱意外傷害事故，指非由疾病引起之外來突發事故”

『非疾病』：非自身疾病引起的意外

『外來』：來自身體以外的事件主因

『突發』：突然發生、無法預防、無事先安排

一般人常說的車禍，工地意外都符合此類定義，外來因素，非自身疾病引起的傷害，所以意外險也常被叫做傷害險。

但是今天可能會有一種模糊地帶，如老人中風後跌倒意外致死，同時存在著意外跟疾病兩種因素，你可能認定他是意外身故，而保險公司卻可能認定他是中風引起的一般身故，這牽扯到保險法中的主力近因原則，兩者都有可能，主要還是要看死亡證明上所開的證明，雙方如有疑慮，再進行協調，實務上，大多是這樣處理的。

意外險理賠項目

意外險，壽險公司跟產險公司都有，理賠項目也有所小不同，在此以一些常見的意外險理賠項目舉例。

意外身故：因外來因素，非自身疾病引起的身故，理賠意外險保額。

若是先失能再身故，白話說舉例以先車禍半年後，再傷重不治過世，符合保險主力近因原則，也是算是意外身故的保障內。上述的先失能（傷重）再過世的時間，以當時的保險法規跟所投保的意外險條款為主。

1. 意外身故：因外來因素，非自身疾病引起的身故，理賠意外險保額。
   若是先失能再身故，白話說舉例以先車禍半年後，再傷重不治過世，符合保險主力近因原則，也是算是意外身故的保障內。上述的先失能（傷重）再過世的時間，以當時的保險法規跟所投保的意外險條款為主。
   未滿20歲……..
   
2. 失能給付：因意外事故造成的身體失能，符合失能等級表上面所列的項目之一，及理賠相對比例的金額。
   若是在同一意外事故，先後造成不同部位，或不同等級的失能程度，傷害險條款而定，累積最高以意外險保額為限。
   
3. 意外傷害日額：因意外事故引起的住院天數，以意外險條款所定的金額跟天數理賠。
   骨折未住院，以骨折程度跟部位，根據條款所定的骨折未住院天數表換算理賠金額。
   
4. 意外傷害實支實付：因意外傷害事故所發生的醫療行為，在意外險條款內的額度都可以理賠，不論是否住院或門診醫療行為。

意外險理賠醫療收據部分有正副本不同，保了第一家後，其他家都要備註有買過哪家，才能理賠副本。

意外險保費高低跟什麼有關？

意外險保費主要跟職業等級有關，職業等即以各大保險公司的職業等級分類表為準，跟年齡沒關係，只有最高承保年齡的限制，一樣大多是75-80歲，接著是跟壽險公司還是產險公司有關，大部分來說，相同職業等級，壽險公司都會比產險公司費率來的高，但意外險裡面的保費內容會有一些差異性。

富邦萬安365傷害，含傷害醫療 參考來源 https://www.fubon.com/life/product/personal/accident/NAE

 國泰人壽真全方位DM

資料來源 https://www.cathaylife.com.tw/cathaylife/products/insurance/protection/accidents

職業等級分類表，每家壽險跟產險公司的職業危險職業等級也會有所不同，如果水泥工，在A公司是第三類，在B公司跑到第四類，危險等級差一個級距，一樣是300萬的意外險保障，保費就可能差了快二成。

在產險公司，職業分類多半是在一個範圍內，如一～三類屬於A，三～四類屬於B，五類屬於C，六類拒保等等。

比較推薦的意外險是以產險公司為主，若你是一～二類的，就選一～二類同一個費率表的，若你是三類的，就選一～三類的同一費率表的，但這依每一年的方案不同，而會有所調整。

壽險公司的意外險通常會比產險公司來的貴，因它有可能是主約、附約跟附加還本性質的壽險，在壽險公司，如國泰人壽、新光人壽、富邦人壽等等，有可能是意外險主約，意外險附約，還本型意外險主附約。

相同性質的意外險，一百萬也許一年只要1500元保費，加上還本性質，一年可能就要8000～9000元保費，這是屬於最不推薦一般人購買的保險商品之一。

自動續保，保證續保，哪種條款的意外險比較適合我？

這解答要先看你個人風險觀念的認知，意外險多是屬於一年一約消耗的保險商品，而自動續保跟保證續保指的是隔年度，保險公司給不給你買，這可能的情形會有千百種，而你該關注的重點只有一個

哪一個方案對你比較有利？

自動續保，指的是保險時間到前，你有去繳費，隔年一樣有效，但若是你申請過重大理賠，或是理賠過多，或是這一年度中有聲過重大疾病，公司專案損率過高，不符合成本不完了，其他千百種可能，保險公司有權利不給你買。

保證續保，是不管你這一年度發生過什麼事，只要保險公司還在，你有繳費，就要給你相對應的意外險保障。

壽險公司多數是保證續保條款的意外險，而產險公司多數是自動續保條款的意外險，兩派人馬最常互相攻擊的是保證跟自動續保條款，意外險保費的高低。但這條款在意外保障中，對人身保障所佔的比例不高，因他大多是一年一約的消耗型保險商品，如果有人，年年都出大意外，大理賠的額度也一下子就消耗光。

任何的風險都來自於未知，如果你今天問的是

『哪一種方案，可以幫我把保費極大化？我需要付出哪種代價？是否可以接受？』

今天你選擇保費極大化，單純只看保額跟保費比，一樣年繳三千元的意外險保費，在壽險公司大多可以買到兩百萬，在產險公司以買到三百萬以上。哪一種方案對你比較有利？

若是今天保險公司跟你說，隔年度不給你買意外險，因你發生過重大理賠，或是公司專案理賠過高，你該怎辦？

這時解答有幾種：

1. 發生過重大理賠，隔年度不能買意外險：保險有很多種，如果你只有買意外險，其他保險都沒買，又選沒保證續保的商品，這叫風險自負，完整保險規劃，應該如一張網，把你大風險讓低保費轉嫁出去。

2. 公司專案損率過高，隔年不做了：這家不做了，還有其他家可以選擇，這點好解決。

3. 身體不好，無法符合意外險告知項目的健康告知：過去兩年有接受醫生指定用藥或治療相關，身體機能有障害，跟第一題同解，你除了意外險外，應該要有一個自己可以接受完整的保險規劃，只買意外險，剩下的風險要自負。

這題沒標準的答案，如果同樣的保費，能買到高一點的保障，剩下的風險都沒比理賠當下的金額來的可靠，這選項比較多人可以接受。如果保障相對保費成本高，你又重視後續的相關風險，願意付出較高的保費，去獲得相同的意外險保障，這是高度風險重視族群的作法，比較少人這麼做，如果你是這樣的人，請馬上私訊我，很多保險業務都願意把你當成VIP來服務。

買意外險，找誰買？還是什麼管道買比較好？

意外險，可以找人買，人分為保險經紀人、保經業務員、傳統保險公司業務員、產險公司業務員、銀行窗口，還是線上投保，，有些保險公司，有線上投保的專區，簡單來說，就是把你當成是他們公司自己的業務員，回饋優惠給客戶，可能是保障拉高或是保費打折，看公司優惠條件而定，理賠時要去公司窗口處理，或是郵寄理賠文件，但理賠金是一樣，沒打折。

找人買？

『俗話說：有人的地方就有江湖！』

人會比較很多種條件，專業、交情、公司品牌、個人形象，人太複雜去了，而多數人都說保險會騙人，真相是保險商品都有條款跟費率，只有”人“才會騙人。

線上投保，利用各大保險公司線上投保窗口，自己好好做一番功課比較好，選一家條件比較不錯的就可以，請牢牢記住一點，保險商品沒有哪一家最好，有的話，其他家公司就不用開門營業了。

線上投保的公司有和泰產險、明台產險、新安東京海上產險、富邦產險、國泰保險、新光產險等等，無法一一詳述。

意外險理賠文件？該如何申請？

常見意外險理賠文件：

  醫師診斷證明書

  意外醫療相關醫療收據，正本只有一份，副本看個人需求可增加

  骨折X光片（骨折未住院才需要）

  警方交通事故聯單（意外車禍事故才需要）

  理賠申請書，可上網自己列印

  被保險人存摺封面影本

重大意外險失能或身故理賠文件，需再增加：

  失能診斷證明書，或意外事故造成的重大傷病卡

  死亡證明書、被保險人除戶戶籍謄本、意外事故證明文件

意外險理賠該如何申請：

  找投保的業務員送理賠

  去投保的保險公司各縣市營業處，自己申請

警察、消防、全國現任地方民意代表，內政部，自費意外險專案

政府內政部出的專案意外險，警察、消防員，多是五六類，一般商業保險意外險不好買，不然就是貴，政府出的，便宜又大碗，ＣＰ值高推薦，煉金小二也是看到保險大老分享才知道。

政府的福利是這樣，就放在那，知道會運用的人才會去找，通常保險業務員都不會去找，一是不知道，二是保費跟他無關，煉金小二，可是立志，之後要賣保險訂閱的人，你能找到適合自己的保險，這才是最重要的。

每年可自己搜尋，內政部，自費型意外險

資料來源，感謝保險大大分享

https://www.facebook.com/permalink.php?story_fbid=10231547386850685&id=1320120852&ref=embed_post

消防員，五六類團保意外險推薦

內政部出的意外險，通常一年一約，但福利多多，小二可能之後也無法及時更新，請多包涵！

小二推薦消防員保險，從事打火工作的兄弟，投保方案Ａ，自己的家屬，投保方案Ｃ，換算下來，一百萬的意外險，年繳都不到1000元，商業保險，隨便一家，第一類的，都是破千。

消防員，內政部自費團保意外險

https://www.msig-mingtai.com.tw/MobileWeb/FireFighter/FireFighter/Index

警政機關，警察，五六類團保意外險推薦

內政婦跟保險公司簽的專約，比你買的商業保險，還要便宜，警察大人，雖然小二很討厭，交通違規被開單，但很多時候，都是需要警察大人，去維持治安。

換算下來，比消防弟兄的更便宜，警察是除暴安良，沒有像消防員，場場都在玩命的。

警政機關，內政部自費團保意外險

https://ec.firstins.com.tw/kyc/BD3010.do

全國現任地方民意代表（里長），千萬意外險，內政部自費

最接地氣的里長服務，常在處理里民大小紛爭，如果遇到脾氣不好的，有時也要客串一下武打場面，難免會有受傷。

如果是無形攻擊，言語暴力，意外險就沒賠，但可以提出刑事的恐嚇、毀謗，最好是學警察，也隨身買個秘錄器，隨時保留證據，至於小二為何懂這些，才不告訴你。

千萬意外險，年繳保費，都不用五千，小二看了，都想去問問里長，可以當個代理人嗎？勉強跟民意有點關係。

全國現任地方民意代表

https://www.skl.com.tw/promotion/Re202203400/

內政部自費型意外險投保，保險規劃

團保也有3+1張的限制，又每年一約，限定資格投保，你還不買滿買爆，保費是真的目前，小二看過最便宜的團保費率。

如果已經有買超過三家，小二也不確定，是否能夠加團保，如果有上面三種身份的投保成功，自己本身有買超過三家的意外險，請你在下面留言一下，看是否有解套方法，還是就不能新加保。

如果有超過三家的話，小二的解法，當然是以團保的為主，看怎樣組合，在3+1 的限制下，意外醫療跟保額，能買到最高，保費每年又比較便宜。

這有一點需要注意，國華人壽的舊保單，有一張意外實支實付，可以賠健保明細的，不是看收據理賠的，這張無論怎樣都要留著。舊保單要做任何變更，除非你自己很懂，不然還是多問兩三個業務員。

消防員、警察的意外險，多在五六類，不管在哪個時期，幾乎都是100萬意外險，5~6千保費，你不要以為當消防員、警察前買的意外險，沒去變更職業等級，保費比較便宜沒關係，最慘的結果，是出事根本不理賠，白繳多年保費。

ＰＳ：如果看過這文後，去投保成功的警察、消防員、民意代表，歡迎你在下面留言回報，增加ＳＥＯ效果，讓更多同仁，更同意找到福利方案。

意外險推薦組合懶人包

2022年起，產險意外險跟壽險意外險，費率接近，更要找對自己比較有利的專案意外險，小二來不及即時更新，目前只有保經好朋友 二牛真人那，有保經公司常賣的意外險。

小二的保險資訊整理經驗，大多是

兒童16歲內：富邦、新安東京海上

成年：富邦、台產、和泰等這幾家

不同保經出的專案意外險，同一產險公司，沒太大不同，保費接近，小二建議你是找適合自己的組合就好，挑選產險意外險的大方向，不去碰那些貴的專案意外險，除非你是超過五六類的職業等級，通常國泰、新光、南山都能在這排名前幾（反向）

職業等級分類，以各大產險公司分類表為主，若要確定自己的職業等級，可打公司0800確認。
產險意外險專案，有損率的關鍵問題存在，有可能會停售，在此，無法即時更新正確性，僅用手上能拿到的公開資訊為主。

意外險最推薦哪家？

先看保額，再看保費，你個人是否重視有無『保證續保』，意外險在台灣少說有上百種組合，如果要找到最好的，這跟個人主觀有關係，你只能自己努力去收集一擺多種不同的意外險組合去比較。

如果你可以要找比較好的意外險組合，請在下方評分後+留言，慢慢有整理出A957煉金保險ABEL手上拿到的保險研究資料，再把資料分享給你。

讀者好康：最底下留言，『你想要的原因….，謝謝』

A957煉金小二Abel會寄個人推薦『意外險1～3類』整理懶人包給你，連保險業務都偷偷在用的

意外險相關問題，常見問答Q＆A：

A957煉金小二Abel非保險業務，無法保證資料的完整跟正確性，A957煉金保險純為個人保險研究心得，請勿當作購買保險建議，如有保險疑慮，請多利用保險公司0800，如需討論意外險研究報告，等價交換原理，

請在下方 ” 留言想要的原因(超過五字) + 評分（RATE五星） “

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by 煉金小二