散戶悲歌，0050ETF傻瓜都能贏儲蓄險，為何金融業務都不肯說？
0050懶人投資法，跟儲蓄險相比較，自己每個月花個10分鐘，躉繳或定期定額，報酬大勝，為何你做不到，因你投資觀念沒人引導，從這開始，開啟你不同理財計畫。
儲蓄險是什麼？
保險公司出的偏重於存錢功能的一種，從不知道什麼時候起，就號稱存六年，可以比銀行定存高，或是滿期後可領回一筆錢，剛好符合台灣民眾過去，用存錢的概念去看待保險。
以比較正式的保險術語來看，應該是存錢的功能大於保障功能，保障的部分只有一小部分，其他多是由保險公司集合眾人保費，去轉投資，再約定多少利率給買儲蓄險的民眾。
儲蓄險，怎麼買比較好？哪個年期比較推薦？
儲蓄險有不同分類，以繳費年數來分，有躉繳（只繳一次），2年、3年、6年期，在6年期以下，都是屬於短年期，接的是10年期、15年期、20年期、30年期。
儲蓄險主要訴求是用時間去擊敗定存，不同時間點來看，6年期儲蓄險滿期後解約，都比同時間定存好一點，但現在就不一定，可能連通澎都無法擊敗。
哪個年期比較推薦，多數讀者都是上班族，收入有限，超過6年期以上，都會有許多不可抗拒的變數，如生大病、景氣不好等，6年期之內也是有，除非是很有把握，或是已經把儲蓄險，3年的保費都準備好了，煉金小二才會建議你考慮儲蓄險。
哪個年期比較推薦？主要是看你需求是什麼，高資產朋友，不在意利息，只在乎是否能逐年轉移財產給下一代，一般上班族，主要收入都是上班薪水，一年50萬，跟一年200萬，都還是上班族，同樣的存錢方法，以靈活度跟戰勝通澎可行性來說，閉著眼睛買台灣0050，都比現在儲蓄險利率來的好。
2020年7月江湖傳言，儲蓄險要停賣，不如是說，保障部分要拉高，相同保費滿期後，解約領回的比之前的少，停不停賣跟你最大的關係，是讓你在這時間點，可以好好去檢視自己的理財計畫。
哪家保險公司的儲蓄險最好？
這是一個很大範圍的問題，在這邊先定義為，儲蓄險報酬率最高，躉繳（只繳一次），或是6年期以內的，都看做是同一種商品，看看滿六年後解約領回，跟放十年後解約領回，各是多少報酬？
在此，先以儲蓄險比較神器來看，大概都設定一個基數，以大約接近一百萬台幣跟美金三萬為單位，高保額優惠或保險公司優惠都已經含在內，再比較看看，躉繳（繳一次）跟6年期，台幣跟外幣保單各有所不同，看看滿6年後跟滿10年各是多少報酬率？報酬率計算方法是以IRR計算，看看每年大約是多少％的報酬。
PS：可能還有其他家比較高，在這邊只是舉例上網查詢到的
台幣計價，躉繳
QKS全球人壽鑫利52利率變動型終身壽險，滿6年IRR是1.26％
全球人壽-QKS鑫利52利率變動型終身壽險，滿10年IRR是1.6％
台幣計價，6年期儲蓄險
遠雄人壽-DQ2美滿富足利率變動型增額終身壽險，滿6年IRR是0.79％
遠雄人壽-DQ2美滿富足利率變動型增額終身壽險，滿10年IRR是1.71％
美金計價，躉繳
全球人壽FCB美超利率變動型終身壽險，滿6年IRR是2.45％
全球人壽FCB美超利率變動型終身壽險，滿10年IRR是2.76％
美金計價，6年期儲蓄險
全球人壽-FAC新美富利利率變動型終身壽險，滿6年IRR是1.27％
遠雄人壽-ZL2美滿永續美元利率變動型增額壽險，滿10年IRR是2.31％
由保險比較平台資料來看，如果你要考慮儲蓄險，其他公司品牌、業務專業、帥哥正妹等其他都不考慮時，只看報酬率時，你應該考慮的是全球人壽跟遠雄人壽這兩家商品，在此假設，都在繳費年數6年以內，有兩種領回選擇，
- 滿6年後領回，
- 第10年領回，
去看每年報酬率，約落在0.79％～2.76％，通澎一年平均約有1％～3％，雖然沒法找到實際數字，但我們都能深深用錢感受到，舉例以陽春面來說，6年前陽春面價格，絕對跟今天價格不同。
先有一個大約數字概念，0.79％～2.76％的儲蓄險報酬率，抓一下平均，假設他是2.17％。
在沒有選擇之下，或是理財工具太過複雜操作下，你也許會覺得這樣報酬就不錯，接著請你繼續看一下，台灣0050懶人操作法，傻瓜閉眼也能學會。
台灣0050ETF，懶人指數型投資法
跟儲蓄險比較，可自由選擇，不限制繳別，但台灣0050投資法，不推薦躉繳，也是單筆投入，改成36期投資法，在此模擬兩種方法，躉繳跟6年期儲蓄險
A.躉繳模擬，假設前提
改成100萬，分為36期投入
B.6年期儲蓄模擬，假設前提
6年中，每年100萬分為12個月平均投入
共同假設
- 有股息時，再投入下個月，滿6年後領回，滿10年後領回
- 買入價，以台灣0050歷史資料，開、高、收、低4個價位平均，模擬每個月買入動作
- 為了簡單回測，不考慮交易成本，因儲蓄險也是有佣金成本在，6％～8％的區間，台灣0050ETF，絕對總和比他便宜多。
- 月報表，假設當月買入後，一週後顯示，帳戶價值跟投入金額的報酬率
報酬計算假設
滿6年、滿10年後，以下個月均價計算報酬
2014/07/01滿期，6年時間有經過2008金融風暴，連續快一年月報表都是負的，但放的6年，結果如下圖
2015/05/01滿期，不管高低，每月固定投入，最後報酬大約如圖，同一時間點的儲蓄險可能大約是在3％上下
2016，6年當中，也是有連續幾月報酬都是負的，最後滿6年，報酬還是有贏儲蓄險IRR
2017年，漸漸離現在時間點越來越近，一樣中間有連續幾個月是負的，報酬一樣有贏儲蓄險，
2018年，沒有大風大浪，報酬如下圖
上面的報酬公式還是有點瑕疵，有些下拉式選單跑出來的日期會無法顯示，報酬率有時也會出錯，但可以跑出來的，可以檢視一下月報表，都是固定設定好公司，躉繳模擬就是分36期投入，6年期儲蓄險，就是每年一百萬投入，最後報酬計算都是以第72個月均價計算。
雖然沒時間去找BUG，但免費的先能用就好，可以自己下載隨機測試看看，看看台灣0050，懶人投資法是否自己可以操作，因每個人屬性不一樣，買入跟賣出時間點也會有所不同，多少都會有所出入，所以買入跟賣出價，都是用月均價，也不用去考慮區間高低點，減少人性弱點。
請記住一點，在這裡，你的對手是儲蓄險，年報酬多落在3％以下，一樣的投入金額，換各不同理財工具，最終報酬，卻是遠遠不同。
A957煉金保險，怎麼看待儲蓄險跟0050懶人投資法
儲蓄險，還是有他的功能所在，只是適合族群比較小眾，大部分上班族，收入有限情形下，考慮0050懶人投資法，比較如何收入狀況。
為何保險業務都很少在講儲蓄險以外的理財工具，煉金小二猜測，主要是跟他們業績考核或是佣金沒有關係，畢竟你自己就可以操作了，儲蓄險在業務設計下的話術跟假設條件下，你很難去算贏他們，如同一場球賽，裁判跟對手是同一邊的，你隊友還有幾個也是另一邊的，試問你要如何獲勝？
台灣0050，一般人去開各證券戶就可以自行操作，目前台灣也有其他幾家可以選擇，在這邊舉例的是元大0050，單純只是因為歷史悠久，關於指數型投資，還有一些可以增加報酬的操作方法，當然並無法保證獲利。
想理財嗎？那就看報酬率跟風險，人們對於風險有著天性的討厭，但最大風險通常都來自於無知，或是計算不出的數字，理財計畫要達成目標，就要看你個人功力到那邊，技術分析，系統操作，財報投資，都是要看你個人投資功力如何，再好的工具，結果你自己無法徹底執行，最終效果也會大大打折。
儲蓄險三部曲
首部曲 儲蓄險，漲價或停賣，都不是重點，你需要比較是整體理財計畫！
二部曲 儲蓄險好嗎？歷史回測過台灣0050，不推薦都不行，原來散戶理財…
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