實支實付醫療險-重點理賠項目

買對實支實付,挑高額度大保障,投資十分規劃十年保障,千倍有利

實支實付醫療險,最推薦保險商品之一,一年兩萬內保費,轉嫁你每月多達30萬以上醫療費用,挑對醫療險,先從快速認識懶人包開始。

110/03/01 宏泰薰衣草HSA停售,可能不會出了,之後有新資訊,會再寄電子報更新資訊
目前全球XHR也聽說到6月底,找時間再把網路推薦前五大做懶人包整理。

110/03/21,把宏泰HSA拿掉,換上元大JR,另外再補上CP值總表

實支實付醫療險是什麼?

比醫療日額手術理賠更好的,憑醫療收據,根據投保計畫跟保險公司的不同理賠項目分類,在保障額度內,超過健保的自負額,理賠給你,符合損害填補原則,跟對價關係,可說是保險中的保險。

實支實醫療險,在新建保制度下, DRGs支付制度,住院天數有一定的限制,大多是在兩週內,超過健保的自負額卻可能高達十多萬,因為項目包含指定用藥、手術自負額、特殊醫材如心臟支架、人工關節等等自費耗材,而過去傳統日額住院醫療險,理賠,根據住院天數跟手術倍數表去計算,再高倍數的手術理賠給付表一百倍(舉例舊保單太多無法去驗證),住院日額一天一千,也才理賠十萬,這已經算是很嚴重的住院等級,如開心開腦之類大手術,但現在可以一個新式手術,達文西手術等等,住院不到五天,醫院收據就開出十萬,這就是健保的現實面。

保險轉嫁的是大問題,民眾喜歡買保險,卻多是以穩定獲利划算為出發點,造成保費佔收入比過高,平均保額偏低,定期消耗型的保障型商品,常被以為是沒用到就浪費了,在保險商品行銷過程中,不容易推銷,對保險業務來說,限於保險商品的複雜條款挑選,業績幫助不大下,後續理賠服務繁雜,上下交相賊的猜忌下,你沒有規劃好點的實支實付醫療險,也不要去怪罪你的保險業務好朋友。

住院醫療費用保險單示範條款(實支實付型)

保險公司的主管機關 金管會,針對實支實付醫療險的示範條款,再由各大保險公司下去真的不同保單條款作調整,但大方向不得跟示範條款有衝突,可說是醫療險的最高示範根據。

日間住院

金管會-實支實付示範-住院

多半是精神疾病日間住院的爭議,示範條款中,就已經分為兩派,直接分清,但是舊保單的條款中,多半只有寫明住院,舊愛還是最美。

病房費用

金管會-實支實付示範-病房

升等單人或雙人病房的自費差額,多是用這項目理賠。

住院醫療費用

金管會-實支實付示範-住院醫療雜費


約定在住院期間內,超過全民範圍的自負額,跟手術相關的排除在外。
有些保險公司,這部分條款並沒只限定在住院期間,保障範圍就比較大。

手術費用

金管會-實支實付示範-手術費用

原來只限住院時發生的手術,但有些保險公司把門診手術也列入在內,以現在醫療科技的進步,門診手術可能是未來的主流醫療趨勢,如果你懂得選擇,盡可能選擇有包含門診手術的條款,就算只限健保2-2-7項目,實用醫療保障都提高不少。

手術名稱及費用表,這部分有兩種寫法,概括性 跟 列舉式,

  • 概括式:在手術表中,照表理賠,其他不在的,雙方協議比照程度相當
  • 列舉式:只賠手術表中超過健保給付的自負額,其他沒賠

手術表中的程度相當,金管會的官方說法:

對照全民健保2-2-7的項目跟點數,若是未在2-2-7裡面的新型手術或替代性手術,則以個案協議

換句話說,由兩個方案可以選擇,最高指導原則已接近自負額的為主。

  金管會108.04.09金管保壽字第10804904941號函修正-住院醫療費用保險單示範條款(實支實付型)

實支實付醫療險,推薦你最該關心的是這些理賠項目

實支實付醫療險-重點理賠項目

實支實付醫療險,每家保險公司的名稱都是一樣,理賠內容對於手術的定義,住院醫療雜費的範圍,就有很大的不同,或是玩弄一下行銷手法,把條款寫得很寬鬆,但額度的部分卻不高,可能只在十萬之內,一樣是有買,但理賠起來,就知道保險是在製造問題,還是解決問題?

住院雜費跟住院手術共用額度:

國泰:國泰CV

南山:一次看完南山HS、NHS、HSD保單條款

最不重要的部分是 病房費用,多數人只看懂自己能懂的部分,單純比較日額一天收據能理賠2000~5000元,卻沒去注意醫療雜費額度多少?手術定義跟額度?

實支實付醫療險,怎麼買?挑選適合保險商品?

首先也最重要的,是要繳的起,實支實付多是定期險附約,需要搭配一個主約,實支實付醫療附約多是自然保費,大約分五年一個費率,多數人在意的是50過後,保費那麼貴該怎辦?

但另一方面,卻很少有人去思考,保費貴?還是醫療費比較貴?

在30-60歲時,多半是承受不起重大醫療費支出,所以才有買定期醫療險的區求,把你買終生險的差額拿去買0050投資法,等到有一天,你覺得不想再繳定期險時,你可以有所選擇,而不是買了終生險,只能靠住院去領錢。

其次,實支實付條款的醫療雜費要選擇概括式,保障範圍比較大,大多保單條款會是這麼寫

  超過全民健康保險給付之住院醫療費用

概括式條款:除了手術表外,超過部分的自負額也有理賠

列舉式條款:理賠項目除了手術表有理賠,其他都沒

實支實付懶人包條款-列舉式概括式比較
推薦概括式醫療雜費條款

醫療雜費的部分除了概括式條款,另外的重點在額度,一樣的保費,在A公司只有10萬雜費額度(非大樹人壽),在B公司,能有接近20萬雜費額度,多數人都因為品牌迷思,規劃了一個用時方恨少的醫療險。

最後,是有關手術的認定,有住院手術跟門診手術,只理賠健保2-2-7,還是有包含其他?

這點依照個人保險觀念下去調整,手術理賠符合健保2-2-7的實支實付,多半額度比較高,賠大不賠小,什麼都有賠的,範圍比較大,多半相對額度比較低,沒有誰比較好跟壞,看你怎麼去搭配。

通常推薦的實支實付醫療險組合,都是雙實支實付或最高限制的複合實支實付(依當時政府金管會規定),針對不同理賠範圍,不同項目的額度,去做加強,像是拼圖一樣,拼完整的醫療保障。
圖—時神  兩個一起做

列舉式條款: 富邦、南山

實支實付醫療險,推薦懶人包比較

全球XHR注意要點

  1. 手術表理賠是乘上5%~400%
  2. 保障期間,必要性醫療前7後15天
  3. 雜費項目,可由住院醫療跟手術費用認列
  4. 加護病房或燒燙傷病房,提高為三倍,最高理賠15天

台壽HNRB注意要點:

  1. 加護病房或燒燙傷病房,提高為三倍,最高理賠15天
  2. 重大傷病住特別病房最高理賠30天
  3. 自費用藥僅限在醫院使用
  4. .腫瘤治療,常見癌症包含在內,有另外列項目理賠

元大JR注意要點:

  1. 手術定義,沒有健保2-2-7限制
  2. 住院日額是定額理賠概念
  3. 特殊病房是用住院醫療費用額度

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2020/05/20目前整理到全球、台壽、宏泰,之後陸續在整理常見實支實付醫療險

讀者好康:最底下留言,『你想要的原因….,謝謝』

A957煉金小二Abel會寄個人推薦『實支實付』整理懶人包給你,連保險業務都偷偷在用的

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一次看完全球、台壽、宏泰實支實付醫療險整理比較



實支實付醫療險常見問答:

Q:終身實支實付醫療險,不是比較好,感覺比較划算,推薦買嗎?

A:親,保險是為了解決大問題的,很多保險終身是寫到105歲,但請你想想過去五年認識的朋友中,有幾個是活不過50歲的,終生對我們的定義,是到死的那一刻,人間不如意,十之八九,請你好好想想這十年怎麼轉嫁大風險比較重要。

Q:實支實付醫療險,我已經有買了,每家商品不都一樣,還需要多買嗎?

A:親,有買了,首先恭喜你有個好業務員朋友,跟自身有好的風險觀念,把一件小事做完跟做好,這兩者是不一樣的結果,請你檢查幾個問題,1.住院雜費額度多少?2.手術的定義?住院跟門診手術額度?3.雜費的條款是概括式的嗎?

Q:保險業務是我認識多年的好朋友,他介紹我的都一定是最好最適合我的商品?

A:親,請你不要拿自己的萬一,去賭保險規劃的實用性,人心跟健保是善變的,五年前的你想法是跟現在又是否一樣?健保制度是否都不變動?如果他真是你多年的好朋友,你現在花個十分鐘,去檢查一下自己的保單額度,還是打公司0800去瞭解一下,讓你清楚瞭解你朋友對你有多好。

Q:為何聽說有人買了實支實付醫療險,結果住院還不是要自己拿一些錢出來?

A:親,這有很多種可能,沒人說買了保險後,住院就一定都不用煩惱。例如,每家公司對手術的定義不一樣,有些醫院收據是開醫療處置,或是其他不符合條款的項目,再者,每個人買的額度也不相同,你也無法控制自己住院醫療的花費,但是我可以跟親保證一件事,買了不一定賠,但沒買一定沒陪!

Q:實支實付醫療險哪家最好,我就指定買那一家就好,這樣可行嗎?

A:親,沒有哪一家的某一商品是最好的,如果有,那保險公司只會剩下不到五家,其他家沒生存空間。預算有限,就選擇一家把額度作高,有其他的保費預算,在針對第一家不足的部分,去規劃第二家或第三家,盡可能把保障範圍擴大,累加住院額度變高。

Q:網路上說實支實付醫療險要找保險理賠專業度高的業務買,不然到時又不一定會賠?

A:親,這句話有可能,那請說過這句話的專業人員,一字排開請他們先廝殺完專業度,你再找他購買就好。保險理賠主要是根據保單的條款而定,而你所能控制的是,把你的保費壓在哪一個保險商品上,極大化幫你轉移風險損失,要分辨出專業度太困難,勸你把心力放在如何選一家對你比較有利的保險商品,總繳保費也在你繳的起,對生活不會造成重大排擠支出的保費結構。

Q:手術定義只有健保2-2-7,這種實支實付推薦嗎?

A:親,看你預算如何,凡事都是相對的,範圍小的額度高,反之,什麼都賠額度不高,若是你剛好買的是範圍小額度又不高的,只能猜測你一定是存金融股的愛好者。

Q:實支實付正副本理賠,推薦哪個比較好?

A:之前保險業務大推正副本差別,是因為正本可以拿去報稅,現在起,已獲得保險理賠的醫療費支出,不能再列為支出扣除額。
正本、副本理賠就沒什麼重要性,如果你已經挑選好的實支實付,當中可能會一些只接受正本,那就先必須投保只接受正本的,在去規劃其他家可副本的。

Q:實支實付快速推薦規劃內容?

A:醫療雜費概括式條款->手術跟雜費額度有20萬以上->手術包含住院跟門診手術,手術定義健保2-2-7其他都有->先規劃到50~60歲,每年主約+附約總保費都繳的起->找A957煉金保險,轉介紹給保險業務

Q:醫療險部分,覺得之前規劃錯了,現在該怎辦?

A:先看你體況如何,調整保障內容的話,一律都是先等新保單過30天等待期,再對就保單盡量調整。若是超過十年以上的舊保單,則建議找過保險業務討論後,再做決定,舊保單最好的一點,就是保費便宜,若是願意在高雄碰面,則可以線上聯絡A957煉金小二,幫你轉介紹預約討論。

Q:如何才能知道自己收據型醫療夠不夠?

A:有兩種方法:
1.生一場大病,你馬上就知道保險夠不夠
2.簡單事先計算,一個月額度是否有20~30萬

Q:實支實付雜費條款,列舉式跟概括式,哪個比較推薦

實支實付懶人包條款-列舉式概括式比較

A:從保障範圍來看,概括式是比較推薦。
但舊保單也並不是說不好,畢竟費率便宜,個人體況可能也無法通過健康告知,無法加買新保單。

免責聲明:A957煉金保險,站長Abel非保險業務,純為個人研究公開資料保險分享,無法保證資料的及時正確性,
如有購買保險需求,保險公司有相關核保規定,主附約限制,請向各大保險公司0800詳問,
文中提及推薦、比較、整理,純為個人口語化寫作,無其他意思表示!

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點燃保險規劃的火焰傳播

17 thoughts on “買對實支實付,挑高額度大保障,投資十分規劃十年保障,千倍有利”

    1. A957煉金小二 abel

      寄過去了,請跟舊保單做總和使用,沒有哪家最佳,但有前三比較好,可以互補

      如有其他問,請用MAIL討論,煉金小二盡量回答自己懂的

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