實支實付醫療險-重點理賠項目

買對實支實付,挑高額度大保障,投資十分規劃十年保障,千倍有利

實支實付醫療險,最推薦保險商品之一,一年兩萬內保費,轉嫁你每月多達30萬以上醫療費用,挑對醫療險,先從快速認識懶人包開始。

2022,實支實付大改版,多是把門診手術額度降低,加上限制一年最高6次,影響比較大的,隨著醫療科技進步,之後多是門診手術的趨勢可能比較大,實證了一句話:『在一堆爛蘋果中,挑一些比較不爛的』

版本修改記錄

111/02,增加實際應用,排名前幾名的不同推薦理賠,假設不同投保方案解法

110/12,元大JR停售,改由遠雄新康富RM1跟中壽金康泰LEGORA並列

110/11,全球XHR停售,改XHB,預計11月底,更新完成

110/03, 宏泰薰衣草HSA停售,可能不會出了,之後有新資訊,會再寄電子報更新資訊
目前全球XHR也聽說到6月底,找時間再把網路推薦前五大做懶人包整理。

110/03,把宏泰HSA拿掉,換上元大JR,另外再補上CP值總表

111.11, 元大YR、宏泰HSD脫離熱門推薦

實支實付醫療險是什麼?

也叫收據型醫療險,比醫療日額手術理賠更好的,憑醫療收據,根據投保計畫跟保險公司的不同理賠項目分類,在保障額度內,超過健保的自負額,理賠給你,符合損害填補原則,跟對價關係,可說是保險中的保險。

實支實醫療險,在新建保制度下, DRGs支付制度,住院天數有一定的限制,大多是在兩週內,超過健保的自負額卻可能高達十多萬,因為項目包含指定用藥、手術自負額、特殊醫材如心臟支架、人工關節等等自費耗材,而過去傳統日額住院醫療險,理賠,根據住院天數跟手術倍數表去計算,再高倍數的手術理賠給付表一百倍(舉例舊保單太多無法去驗證),住院日額一天一千,也才理賠十萬,這已經算是很嚴重的住院等級,如開心開腦之類大手術,但現在可以一個新式手術,達文西手術等等,住院不到五天,醫院收據就開出十萬,這就是健保的現實面。

保險轉嫁的是大問題,民眾喜歡買保險,卻多是以穩定獲利划算為出發點,造成保費佔收入比過高,平均保額偏低,定期消耗型的保障型商品,常被以為是沒用到就浪費了,在保險商品行銷過程中,不容易推銷,對保險業務來說,限於保險商品的複雜條款挑選,業績幫助不大下,後續理賠服務繁雜,上下交相賊的猜忌下,你沒有規劃好點的實支實付醫療險,也不要去怪罪你的保險業務好朋友。

住院醫療費用保險單示範條款(實支實付型)

保險公司的主管機關 金管會,針對實支實付醫療險的示範條款,再由各大保險公司下去真的不同保單條款作調整,但大方向不得跟示範條款有衝突,可說是醫療險的最高示範根據。

日間住院

金管會-實支實付示範-住院

多半是精神疾病日間住院的爭議,示範條款中,就已經分為兩派,直接分清,但是舊保單的條款中,多半只有寫明住院,舊愛還是最美。

病房費用

金管會-實支實付示範-病房

升等單人或雙人病房的自費差額,多是用這項目理賠。

住院醫療費用

金管會-實支實付示範-住院醫療雜費


約定在住院期間內,超過全民範圍的自負額,跟手術相關的排除在外。
有些保險公司,這部分條款並沒只限定在住院期間,保障範圍就比較大。

手術費用

金管會-實支實付示範-手術費用

原來只限住院時發生的手術,但有些保險公司把門診手術也列入在內,以現在醫療科技的進步,門診手術可能是未來的主流醫療趨勢,如果你懂得選擇,盡可能選擇有包含門診手術的條款,就算只限健保2-2-7項目,實用醫療保障都提高不少。

手術名稱及費用表,這部分有兩種寫法,概括性 跟 列舉式,

  • 概括式:在手術表中,照表理賠,其他不在的,雙方協議比照程度相當
  • 列舉式:只賠手術表中超過健保給付的自負額,其他沒賠

手術表中的程度相當,金管會的官方說法:

對照全民健保2-2-7的項目跟點數,若是未在2-2-7裡面的新型手術或替代性手術,則以個案協議

換句話說,由兩個方案可以選擇,最高指導原則已接近自負額的為主。

  金管會108.04.09金管保壽字第10804904941號函修正-住院醫療費用保險單示範條款(實支實付型)

實支實付醫療險,推薦你最該關心的是這些理賠項目

實支實付醫療險-重點理賠項目

實支實付醫療險,每家保險公司的名稱都是一樣,理賠內容對於手術的定義,住院醫療雜費的範圍,就有很大的不同,或是玩弄一下行銷手法,把條款寫得很寬鬆,但額度的部分卻不高,可能只在十萬之內,一樣是有買,但理賠起來,就知道保險是在製造問題,還是解決問題?

住院雜費跟住院手術共用額度:

國泰:國泰CV

南山:一次看完南山HS、NHS、HSD保單條款

最不重要的部分是 病房費用,多數人只看懂自己能懂的部分,單純比較日額一天收據能理賠2000~5000元,卻沒去注意醫療雜費額度多少?手術定義跟額度?

實支實付醫療險,怎麼買?挑選適合保險商品?

首先也最重要的,是要繳的起,實支實付多是定期險附約,需要搭配一個主約,實支實付醫療附約多是自然保費,大約分五年一個費率,多數人在意的是50歲過後,保費那麼貴該怎辦?

但另一方面,卻很少有人去思考,50歲過後,你的醫療保單CP值如何?到了退休年齡,是否能有足夠的退休金,包含預期醫療費用在內,可以不必為錢工作!

在30-60歲時,多半是承受不起重大醫療費支出,所以才有買定期醫療險的區求,把你買終身險的差額拿去買0050投資法,等到有一天,你覺得不想再繳定期險時,你可以有所選擇,而不是買了終生險,只能靠住院去領錢。

其次,實支實付條款的醫療雜費要選擇概括式,保障範圍比較大,大多保單條款會是這麼寫

  超過全民健康保險給付之住院醫療費用

概括式條款:除了手術表外,超過部分的自負額也有理賠

列舉式條款:理賠項目除了手術表有理賠,其他都沒

實支實付懶人包條款-列舉式概括式比較
推薦概括式醫療雜費條款

醫療雜費的部分除了概括式條款,另外的重點在額度,一樣的保費,在A公司只有10萬雜費額度(非大樹人壽),在B公司,能有接近20萬雜費額度,多數人都因為品牌迷思,規劃了一個用時方恨少的醫療險。

最後,是有關手術的認定,有住院手術跟門診手術,只理賠健保2-2-7,還是有包含其他?

這點依照個人保險觀念下去調整,手術理賠符合健保2-2-7的實支實付,多半額度比較高,賠大不賠小,什麼都有賠的,範圍比較大,多半相對額度比較低,沒有誰比較好跟壞,看你怎麼去搭配。

通常推薦的實支實付醫療險組合,都是雙實支實付或最高限制的複合實支實付(依當時政府金管會規定),針對不同理賠範圍,不同項目的額度,去做加強,像是拼圖一樣,拼完整的醫療保障。
圖—時神  兩個一起做

列舉式條款: 富邦、南山

實支實付醫療險,消費者最常詢問、保險規劃疑問指南

時常接到一些私訊,大多是找保險資訊到煩,或是被保險業務”獨特”的想法給燒腦,在這裡整理一下,80%保戶最想知道的,其實都很雷同。

實支實付,考慮三大重點

  1. 概括性條款
  2. 雜費額度合計20萬/月
    雜費優先考量順序,住院、住院手術、門診手術
    PS:手術沒健保227限制比較好
  3. 加護病房加倍給付,或長期住院增額

手術表,哪種比較好?

手術表有分,百分比理賠,跟額度內理賠。

百分比理賠,是假設你買的手術額度10萬,又在手術定義內,乘上一個百分比。

額度內理賠,是假設你買的手術額度10萬,符合手術定義,額度內全賠。

照保單CP值的點來看,當然是沒百分比的手術表比較好,但他只佔實支實付三大重點的邊邊角角,百分比的手術表來說,有可能稍有不足,但誰能預測,自己未來會發生什麼疾病?

站在風險規劃的角度上,規劃適當的雙實支實付以上,就可以不考慮這點。

如果預算只購買一家,小二推薦哪家?

  • 廣度大小
  • 額度高低

廣度,是指保障範圍大小,

額度,是指醫療額度高低,

通常,同一家中,這兩個是成反比,沒有哪一家,在小資族的保費預算內,能同時做到,如果有,那保費也比常見的罐頭保單高很多,可能還有其他保險公司的核保限制。

每個人對保險的看法不同,但醫療風險,在每個人的身上,都有一定的機率存在,並不會因為你有錢,還是上班族有所不同。

以保險普及度來說,大約三人中,就有一人有買,但根據實際市場調查的經驗來說,問他們預測,如果一次醫療花費多少,大多是在15萬內,很少有聽過超過20萬以上,如果是朋友親戚,曾經生過大病。

先求保障範圍大(廣度),再補強醫療額度(最高額度)

~煉金小二

更多實用,煉金小二獨家整理保險筆記在下一頁

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點燃保險規劃的火焰傳播

在〈買對實支實付,挑高額度大保障,投資十分規劃十年保障,千倍有利〉中有 27 則留言

  1. 淺顯易懂的方式讓我這保險新手可以更了解自己需要的, 常見問答更是實用,謝謝~

    1. 煉金小二 -Abel

      先買兩家產險的意外險 大約3500

      車險第三人買到 500W/人 100W/財損 以上
      機車約要1500~2000
      汽車可能要6000上下

      接著買 全球/台壽 實支
      同一家中 附加 一次性重大疾病疾病給付的定期

  2. 找了兩個保險業務還是無法完整解決我的困擾,還是搞不清楚自己到底買了多少保險、有多少事情是保險員不願意(或者沒想到要告訴你的),看到這篇很實用,下面QA太有趣了,突破各種盲點,不只需要實支實付懶人包,全部都超需要啊!已推薦此網站給朋友,大家自己搞懂,別沒事去騷擾不一定有空理你的業務員

    1. 煉金小二 -Abel

      你跟小二一樣,剛開始想了解,都是建議書,跟簡單整理,但保障範圍沒

      只好自己想法子整理成懶人包

      先看懂大部分條款,再整理額度

    1. A957煉金小二 abel

      不太確定,新的保單,最近才要開始整理

      最近要做罐頭保單 全系列

      建議你 訂閱 電子報

      能得到A957煉金保險 第一手資料

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    1. A957煉金小二 abel

      煉金小二考慮的話
      會是全球XHR
      範圍大,但是額度低
      再加上有XHQ(有自負額的)
      到七月剩下沒幾天
      可利用站內搜尋  全球

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