台壽實支實付醫療險,HNRB跟HNRC比較 2

台壽實支實付醫療險,HNRB跟HNRC比較

台壽實支實付,HNRB跟HNRC可轉換,那個比較適合?煉金小二從保障範圍、保單條款,帶你看,收據型醫療是為了轉嫁住院天數少,自費額度高,選的適合,可以比沒煩惱。

臺灣人壽的實支實付,名稱一樣是新住院,但有新HNRC跟舊HNRB分別。

投保續保年齡得不一樣

一般業界常見的實支實付醫療險,最高續保年紀大約在75到85歲,台壽的舊HNRB就是75歲,其實也還在合理接受範圍,但是很多保戶習慣,保險續保可以越高越好,感覺聽到『終生』兩個字,特別有安全感。

保險公司的立場,也是希望業務在外面銷售比較好賣,試想一下你現在業務可以這樣子說,

『最高續保年紀到85歲,這樣還需要買,終身醫療嗎?』

『你想幫父母買醫療險,可是很多家,不能接受現在我們可以』

站在保險公司跟保險業務的立場,當然是希望你們能夠,買保險繳到死(終生),這樣利潤才能最大化。

站在煉金小二的角度,會把保險當成財務工具的『需要』,如果哪天自己的資產已經累積夠了,而保險跟保費比看起來沒那麼划算,這樣子,還有需要買保險的需要嗎?

在30~65好好投資累積資產,之後

癌症跟惡性腫瘤

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醫學上的認定,跟保險公司條款的解釋會有所不同,這部分可能要有醫學背景的知識,才能去細分其中的差異點。

煉金小二試著用一般人的角度,分享一下自己的看法。

HNRC,保單條款上寫的腫瘤要符合,教科書上,腫瘤(癌症)的疾病,有明確的編碼。

HNRB,保單條款上寫的腫瘤,是指對人體有侵害的組織細胞,也許並不符合教科書上的,腫瘤(癌症)的疾病定義,範圍會比較大的,俗稱的原位癌或0期癌,可能依程度來說,屬於惡性腫瘤以上,未滿癌症的程度。

住院天數的累積

累積住院天數的計算,跟你醫療險的額度倍數有關,以現今的健保制度下,大數據應該把兩個禮拜當成一個週期,少數中的少數才會住院超過1個月以上。

這時會有1種情形產生。

如果在同一個醫院住院兩周,出院後再回來同一醫院住院兩周。

在同一醫院住院兩周,再轉診到其他醫院住院。

以時間滾動來說,一樣都是住院一個月,兩者的醫療雜費額度,會不一樣。

牙齒手術牙科手術兩者的不同點

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白話文翻譯,牙科手術範圍比較大,牙齒只限於牙齒的部分,而我們一般人如果牙齒有問題,通常會牽涉到其他的部分,除牙齒之外,也可以把它當成都是牙科手術。

這時候就要先看業界常態,其他的保險公司,除了少數的幾家,有理賠一般醫療中的牙科手術,算在門診手術的範圍內,其他家也大多是直接除外。

若是意外因素造成的牙科手術,大多數都有理賠,但是針對義齒假牙的部分,可能會有上限。

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A957煉金保險評價如何看待HNRC跟HNRB

先說結論,煉金小二覺得HNRB比較實用,這範圍比較大。

續保年齡上限的不同,雖然HNRB,比較起來只到74歲,但是按照煉金小二理想的規劃,最好是在65歲左右,就已經有累積到退休金的規模,

安穩退休金計算公式
200個月薪 X 5%(年化報酬率)=8成月薪水準

不管哪一家保險公司,65歲過後的定期醫療險,祇有大貴跟小貴的差別,乘數效果不佳,不如就把身體養好,好好累積省下來的保險費,當成醫療賬戶。

一定會有保險,業務說,這樣子的話,當初幹嘛不直接考慮買終身醫療就好?

煉金小二也知道終身醫療比較好,但是相同的保費支出,能買到的醫療保障就是比較低,低很多。

如果你已經出社會10年左右的話,你應該可以發現一種情形,比較大筆的醫療支出,多數在20萬上下,對一般上班族的家庭有影響,嚴重點的話,可能一年100萬的醫療費支出,大約兩年到三年。

通常人生難過的難關,10年內就會有1關,而你要靠終身醫療度過,這1關,真的要先評估自己是不是富二代,才能買得起相對額度的終身醫療。

而多數人靠自己可以過的,是一年一約的定期醫療險。

按照煉金小二的理想規劃,保險衹是在累積資產的階段,用來轉嫁。大的風險到保險公司的身上,這段時間累積省下來的保費就好好投資,之後錢不是問題的話,就不需要靠保險來面對醫療擔心。

更希望的是,到那個時間點想買保險的話,是為了資產規劃。

Q:HNRC vs HNRB 哪個比較好?

A:65歲前,從保障面跟實用性來看的話,HNRB會比較好,若在這之前,以能續保最高年齡優先

Q:如果買HNRB到74歲後,沒醫療保障怎辦?

A:怕麻煩,錢多的話,再可以轉換 HNRC的時間就要轉換吧。
如果想要好好規劃自己的人生,先用HNRB,在你到達60~65歲的時候,再考慮看看是否要用HNRC續保到85歲。

Q:HNRC 跟HNRB 之後的費率會不會那個比較貴?

A:親,這個問題我也不知道,目前先考慮可以用10年的保險規劃比較重要。

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