熱賣儲蓄險，規劃前使用手冊，想買保險是好事，但下面這些要點是否注意，推薦你比較IRR，理財計畫重要基礎，保險公司儲蓄險，只給某些族群適用。
儲蓄險是什麼
保險公司跟郵局出的保險商品一種，保險專業術語分類，有可能是
- 年金保險，約定時間內，每年可領一筆錢
- 生死合險，期滿後可領生存保險金（還本險）
- 解約後一次領回保單價值金，有符合理賠條件時，如死亡或一級失能等，可理賠保額。
繳費幣別：台幣、美金、澳幣、人民幣。
繳費期間，市場主流有躉繳（1～2年期）、6、10、15、20年期不同，依照個人需求去選擇。
給付方式：增額型、還本型，混合型
儲蓄險其他優惠折扣方式（以每家保險公司規定為主）
- 高保費折扣
- 續期轉帳1％
由於是傳統性商品，月繳跟年繳的保費成本不一樣，年繳12萬保費，換成月繳是 10560，但享有的保險利益都是一樣的，如果你是月繳儲蓄險保費，會侵蝕到你預期的利益。
預定利率，是說保單一開始送審時，以哪種利率精算。
宣告利率，可以變動的，有很多種因素會變動，通常保險公司在儲蓄險DM上會也行，時間間隔是多久宣告一次，但在這個底下還會有一個最低保障，再低也不能比預定利率還低。
利率跟回饋金、累積保價金等有關，複利或單利是跟保額還是保費，兩者差距很大，用消費者語言來說，直接影響到你購買儲蓄險的保險金。
以上這些都是會影響儲蓄險的無形原因，但對一般民眾來說，並不是那麼好懂。
其實，對於消費者來說，簡單跟你說，一年存多少錢，滿期六年，還是十年後，有什麼保險利益，知道這些就夠了，這部分就需要用IRR來看，比較不同理財計畫，評估風險變動後，看看哪個可以接受，並且IRR比較高，選他就好。
儲蓄險停售效應
這波2020/07停賣儲蓄險效應，是政府希望保險公司能回歸保障面，少用存錢觀念去替換調儲蓄險的好處，在保險業務好朋友口中，就是現在不買，以後保費會更貴，儲蓄險的效果更不好。
而這波應該也不是叫停售，而是叫做漲價比較適合，因為IFRS17關係，台灣目前22家保險公司，將在2020/07過後，新上架的儲蓄險，台幣儲蓄險利息約剩1％，美元儲蓄險利息剩1.5％。跟過去舊儲蓄險IRR（計算報酬率公式的一種）有2％～4％，差了快一倍，翻成白話是說，想要領到相同利息，一是保費要增加，二是年期要變長。
以往保險公司跟郵局的主力儲蓄險商品多是6年期，忍一忍大多數人都會繳滿保費，對於保險業務來說，等於少了一個大眾化簡單銷售的商品，對於客戶來說，，只是想要找一個存錢簡單不用思考的商品，但最重要的一點，
為何選擇規劃儲蓄險？
卻沒人去思考這一點，假設每個理財計畫都有一個目標，你應該先問目的地在哪？再決定要用什麼交通工具到達，現在大多數的消費模式，先賣給你交通工具，你自己決定要去哪？
儲蓄險優缺點
優點
- 強迫儲蓄
- 滿期可有錢
- 死亡時，可理賠比保費高一點
缺點
- 繳費不能中斷
- 少數能擊敗通澎
- 提前解約，損失很多
- 收入不能中斷
- 年繳才划算
- 佔去保障性保險的預算
這裡是以消費者立場出發，好處總歸一句話，『不花腦筋比定存好』。
以保險業務出發的話，好賣、容易溝通、不用服務。
但人生有許多不可控制的風險，如無薪假、生大病、其他地方需要用錢等，都可能造成收入中斷，對於上班族來說，有太多不可控制因素在其中，不太建議購買儲蓄險。
不同族群訴求，也許會超過儲蓄險優缺點，如高資產客戶，節稅需求等，是改用資產配置的觀念去規劃儲蓄險，當金額夠大時，如每年一百萬以上，又有不同收入來源，適當把一部份的預算，合理分配到低風險的規劃上，這也是市場上理財顧問CFP建議的方向之一。
選擇儲蓄險最重要的是，IRR（內部回報率）
儲蓄險大大小小來說，要注意的點有很多，公司經營狀況、保單內容設計、其他優惠、保險業務交情等，在此先不討論，先抓住一個重點，要存錢，就是要看報酬，IRR就是計算投報率的一種公式，不管你拿到的是哪一家建議書還是公司DM，全部都輸入EXCEL好好算一算，看看交情是否足夠把利息差距無視。
先上網查一下，可以線上比較儲蓄險商品的，有儲蓄險市集，TRIPLE-I，在下面先以TRIPLE-I網站找到資料為例，外幣、台幣各選一張，以六年期為比較基準，大概計算IRR。
以新光人壽多富多喜外幣為例
以元大人壽元福多立台幣為例
六年期，IRR還是負的，但主要是滿期之後，每年都有生存保險金12萬跟增值回饋分享金（變動），在這邊先以DM上的為主。
計算滿期後，簡單計算，滿期之後，總繳保費跟生存保險金的關係，約是每年固定2％單利。
保險官司儲蓄險DM上，有許多需要注意的細節，如下面事項
算了那麼高興，結果你跟我說宣告利率是假設的，叫我相信保險公司績效都很好，保險業務不就要順便附上一下保險公司過去十年的財報，順邊幫我做一下投資簡報，分析公司競爭優勢。
這家比起上一家比較有良心，假設宣告利率只有2.1％，但是每年通澎有1～3％，不也是一樣在那邊廝殺，還本回饋方式有幾種不同，叫人不好算IRR，金雞蛋在怎麼多顆，市場價值還不是一斤多少錢？換湯不換藥！
宣告利率是會變動的，也會有系統性風險，請看新聞報導-調降宣告利率。
選擇哪家儲蓄險比較好？推薦是看IRR高？還是資產配置用？
在保險業務的話數包裝下，大多在假設條件下，給你的選擇，如
買六年還是十年的？
一個月一萬？還是一年XX萬？
人的反應就是這麼好玩，多數人沒有去從立體面去思考，除了儲蓄險外，是否還有其他選擇，如指數型ETF定期定額投資法，每年無形減少的實質購買力（通澎），每年物價指數都會慢慢上升，換成通澎率，約有1～3％，IRR沒有在3％以上，基本上都是再投資心安的安慰劑。
參考資料：行政院主計處-物價指數跟通澎統計
從IRR來看，多數上班族、小資族，想要存累積資產，應該要思考別種投資工具，不然你在儲蓄險上，只是滿足自己的成就感，其餘並無太大幫助。
對於高資產族群來說，挑選IRR比較高的，每年固定有生存金可以還本，或是保單價值準備金可以增值，對他們來說是資產配置的一環，把資金分配的不同資產去分散風險，才不會有單壓一門的重大損失。
話說這麼多，可是最近都一直有保險業務好朋友來上門推銷，說再不買就來不及了，之後都買不到了，這時教你一招，你就把IRR表格輸入下來，跟他說，
儲蓄險就是要看IRR，你家的太低
這招對單一公司很有用，但對保經業務沒用，因保經有太多家可以選，所以要跟保經的用另外一套，
根據2010開始，每月定期定額買00500，
報酬遠勝儲蓄險
投資當然會有風險存在，無法像儲蓄險那樣保證，但一個（儲蓄險）是永遠跟通澎率（1％～3％）廝殺，另一個（0050）卻有機會可以勝過通澎，選哪個？希望是由你自己作主～
下篇文章，會介紹0050投資法，散戶自己就能操作。
下載專區： A957煉金保險IRR計算
開啟連結後，點右上角–下載，找IRR計算公式，手動輸入 儲蓄險資料
儲蓄險二部首
儲蓄險好嗎？歷史回測過台灣0050，不推薦都不行，原來散戶理財…
儲蓄險常見問答
Q：真的就很想買儲蓄險，有什麼條件好的推薦嗎？
A：真的要買的話，相信你已經有好好考慮過，建議是以六年期跟十年期為主，自己做完功課，比較不容易被保險業務話術詐騙，儲蓄險找好時，請記得跟A957煉金小二私訊，幫你轉介紹，除了保險外，還能給你一些理財額外附加價值。
Q：儲蓄險算存款嗎？跟定存比較？
A：這很難界定，因為你途中有意外，無法繳滿保費，大多數的錢都是保險公司賺走，而定存或存款，都在你自己的帳戶中。
Q：若是覺得儲蓄險不划算，對生活造成負擔，該怎辦？
A：解約常是最後一步，還有展期定期、跟減額繳清可以選擇，每張保單跟個人考量不同，很難大概說明適當處理方式，請跟保險業務好朋友討論。
Q：最近剛買儲蓄險，後來發現不適合，該怎辦？
A：保險有審閱期，在保單下來後，簽收回條起算，可以無條件退回你保費。
是超過審閱期，看你能接受損失到哪，再決定怎麼處理。
Q：儲蓄險有什麼風險，能大約介紹一下嗎？
A：宣告利率會上下調整，保險公司可能經營不善，個人意外造成沒錢繳費，可能連通貨膨脹都輸，還有其他種種無形跟有形因素。
Q：最近是儲蓄險停賣？還是漲價？
A：這應該算是漲價，保險商品一直都會有，只會逐年越來越貴，之後不是漲價，就是換另一方式的儲蓄險，但勸你不要因為停賣，而沒好好規劃保險。
Q：儲蓄險選擇，怎麼你只推薦看IRR？
A：煉金小二非專業，跟投資計畫一樣，只能懂的東西，正常來說，可能還要考慮保險公司的品牌、業務整體訓練、家庭責任期，保險業務整體規劃能力，專業度（？？？這無法量化，只能隨緣），只考量IRR，是用理財角度去比較儲蓄險如何？
免責聲明：A957煉金保險，站長Abel非保險業務，純為個人研究公開資料保險分享，無法保證資料的及時正確性，
保險公司有相關核保規定，主附約限制，請向各大保險公司0800詳問，
文中提及推薦、比較、整理，純為個人口語化寫作，無其他意思表示！
覺得實用，請幫評分按五顆星星，讓更多人知道
或是在下面留言（隱私保證），鼓勵產生更多好文
