存指數-指數型投資

儲蓄險好嗎?歷史回測過台灣0050,不推薦都不行,原來散戶理財…

儲蓄險IRR,年化報酬無法擊敗通澎,改用存指數,投資有風險,把時間拉長,自己做決定,有很大機率可以擊敗儲蓄險,儲蓄險停賣漲價與否?看完就知道!

非專業解析,儲蓄險領的是解約金跟生存保險金,文中所提及的報酬、利息等相關字眼,都是從投資學角度來說明,跟其他理財工具比較,也只考慮投報率,歷史回測、試算資料等,無法保證完全正確。

什麼是台灣 0050 ETF?

台灣0050,指數型投資的一種,目前以元大寶來0050,在台灣比較悠久。

台灣50ETF,成分股多是由台灣市值權重前50大公司的股票組合,你可以把他想像一個資優班,用市值來考試,但資優班中也是有排名,難免考試考多了,會出現一些考不及格,但一班人數就是50人,可以在台灣股票市場中,找別家符合資格公司遞補。

這個好處在於,你直接做到分散風險,一次買一籃子股票,極小機率不會下市倒閉,因機率學中沒有絕對的0跟1,不易被人為操控。

台灣50,0050指數型ETF優缺點

優點

  • 可以自由買賣
  • 交易成本小
  • 長期投資,追蹤指數
  • 跟台灣共生死
  • 有股息,可累積複利投資

缺點

  • 很無趣
  • 沒有炒股樂趣
  • 難免會被壞學生影響
  • 保險業務沒服務費可賺
  • 無法呈現投資理財過人的選股功力

連投資致富的巴菲特,都公開推薦

『建議散戶買指數型ETF』

指數化投資無聊,但大大減少投資研究時間,減小長期虧損機率。

這裡在研究是否能擊敗儲蓄險的可能,不當理財,比什麼都不做來的可怕。

儲蓄險年化報酬計算公式分析,IRR跟RRI

IRR是內部投報率,在上一篇文章中,有示範如何估算儲蓄險的IRR,大多不到2%內,你常看到的是保險公司官網,儲蓄險介紹上的DM,>2%的紅字顯眼備註,多是寫預定利率,宣告利率,假設宣告利率XX%,可能的保險利益,跟你實際上能得的好處,並沒有想像中的大。

(金管會有公文,禁止用跟存錢相關字眼,去推銷儲蓄險,煉金小二Abel雖非保險業務,也盡量遵守比較好,文章介紹最好不要寫到,利息跟獲利,避免被找麻煩,只好出現”保險利益”)

這年頭太多東西都不能相信了,連出現保證兩個字,最後結果都有可能贏不過定存。

IRR在EXCEL中,簡單運算是可以的,大多只有6年期或10年期,簡單輸入拿出去跟收進來的錢,就可以計算IRR,但換成存指數概念,6年72個月,72期就無法計算,只好改用RRI。

RRI,也是計算報酬率公式的一種,簡單計算期數,總金額,最終價值,就能得出報酬率,但由於前面儲蓄險計算IRR,是以年為單位計算,但存指數是以月計算,換成年報酬率,要乘上12個月。

從投資學術角度來說,這樣是不夠嚴謹的,投資期數不一樣,每單位投資金額的時間價值也不一樣,兩者不相同的東西,要如何去做歷史資料檢驗?在這裡,煉金小二Abel是用自己微小的經驗,用散戶心態去討論可行性,投資大師們,請饒小人一命。

保險高手也請饒小人一命,在此不考慮節稅,財產轉移,短期理財目標等保險其他相關環節。

存指數,元大台灣 0050可能報酬

做歷史回測,都需要有一些假設條件,跟模擬正常散戶行為。

前提架設

  • 用月平均價買入
  • 月報表是用簡單報酬率,以月平均價計算,時間點是當月買入一週後
  • 賣出價,是以滿期下個月均價計算
  • 每年股息未再投入
  • 未考慮交易成本
  • 投資時間是用6年72個月估計

年報酬率是用月RRI*12

簡單報酬率是用期末價值-投入本金的報酬

台灣-0050-月存10000

滿期日是2013年底,期間有跨過2008是次級房貸風暴,年化報酬率還有1.82%,那年煉金小二Abel對理財還沒入門,印象很深刻,想要買一張儲蓄險,建議書上面打每年12萬,6年72萬,滿期保險利益不到80萬,現在想想真的是,上天有保佑,薪水不高,所以無法做。

  • 年化報酬率:1.82%
  • 簡單報酬率:11.56%
台灣-0050-月存10000選擇

滿期日是2015年底,離2020比較近,中間有經過2012年股市表現不好,最終報酬有輸上一個範例,但還是有比儲蓄險好點。

如果報酬率不太滿意,台灣0050是可以放的,等報價有滿意時再賣,除非是總經指標特別不好,才會形成長空虧損,這裡是假設以6年為一週期,比照儲蓄險辦理的話,是滿6年後才有保險利益,這裡假設是滿72個月,出場時間是下一個月均價,你可以自己選擇。

  • 年化報酬率:0.93%
  • 簡單報酬:5.71%

以上報酬都沒把股息,再投入下個投資,加上交易成本,把可能比月均價,高或低考慮進入,真實狀況都可能會有稍微出入,但請看官們注意一點,我們對的對手是保險公司儲蓄險,每年都要跟通澎1%~3%廝殺,還是找一個可以長期累積的工具配置。

存指數,元大台灣 0050使用教學

灰色區域,可以下拉式調整,或是輸入每月投入金額,你可以比照每年要買儲蓄險的金額,再選擇滿期日模擬。

下個有一個 月報表,假設是當月1號買入後,隔一週收到對帳單,你會有什麼樣的感覺?

跟買了就放的儲蓄險不同,你的心情多少都會受到影響,先測試自己看到月報表,有可能-20%、-40%的感想如何。

現金價值是根據月均價乘上累積股數,可以看做是你帳戶內的金額,比儲蓄險好的一點是,起碼前三年,你投入金額跟投資效益,還是在自己帳戶中,6年期儲蓄險前三年,跟保費相比,可以肯定保險公司正在拿你的保費去投資,想盡辦法,在6年滿期後,再分一點點利潤給你。

年化報酬,類似儲蓄險IRR概念,看看年化報酬是否比較好。

簡單報酬,單純以最終帳戶價值跟投入金額相比,幫你想好了,不想那麼複雜,就單純看每年投資多少錢,到時可以一筆多少錢。

元大台灣0050歷史資料參考

下載區:  存指數,元大台灣0050歷史回測

台灣-0050-試算表選擇

可線上選擇,滿期日下拉式選單

台灣-0050-檔案下載

或是點右上角下載後,

  1. 輸入每月存入金額
  2. 選擇不同滿期日,看看不同時間點

A957煉金保險不負責看法,儲蓄險跟存指數要點

風險來自於無知,儲蓄險跟存指數,各有優缺點,看你怎麼自己選擇?請記住一點,在自己選擇的前提下,要去接受所有的結果。

儲蓄險,報表上來看,傻瓜投資法,有錢的人多少都能強迫儲蓄,滿期後,有一筆錢,或是每年固定可還本多少回來,但別忘了,有很多種可能是影響到你的收入,如生大病,無薪價,意外事故等,沒法繳到滿期,都被保險公司賺走比較多。

存指數,報酬起起伏伏,每個月看一下帳戶績效,都像在挑戰自己的心臟,你我的心理素養都類似,賺錢的報酬,叫投資,虧前的,都是詐騙,偏偏存指數起碼要5年以上,才能慢慢累積出效果。

單純從報酬來看,存指數也有賺有賠,但長期下來,不必擇時選股,複利累積再投資,金錢雪球會越滾越大,請記住一點,任何投資都有風險,長期定期定額來看,有極大機率能擊敗通澎。

從資金靈活度來看,儲蓄險一中斷,前期累積都白費去,任你再怎麼預測,未來總是會有許多不可規劃的事件發生,不然怎麼叫意外?

存指數,可由你自己搭配,也不用去預測本月高低點,只要固定一個月內,把預算投入台灣0050就好,多數人都沒預算可以一次買一張1000股,但他好處是可以買零股,線上找可以定期定投的網路證券公司,他就自動化執行,帳戶價值都在自己身上,臨時有萬一,可以過幾個月再補足金額,不用多花儲蓄險的佣金成本,手續費本來就是要給公司賺。

股災,總是會有的,那叫系統性風險,沒人能躲開,72個月,連續幾個月有虧損的月報表,也很常見,但堅持下去定期定頭72個月,最後報酬也多是正的機率。

如果讀完本文,出自於其他考量,你想買儲蓄險,那麼選好商品,煉金小二Abel幫你轉介紹保經好朋友,給你的優惠條件應該都會比其他人好一點點,有需求的人,請到粉絲頁-保險暗黑打狗人-私訊!

前文提要

儲蓄險初步認知

儲蓄險,漲價或停賣,都不是重點,你需要比較是整體理財計畫!

下文預告

複利累積再投資試算,6跟10年期存指數,儲蓄險亂鬥!

免責聲明:A957煉金保險,站長Abel非保險業務,純為個人研究公開資料保險分享,無法保證資料的及時正確性,
保險公司有相關核保規定,主附約限制,請向各大保險公司0800詳問,
文中提及推薦、比較、整理,純為個人口語化寫作,無其他意思表示!

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