儲蓄險IRR，年化報酬無法擊敗通澎，改用存指數，投資有風險，把時間拉長，自己做決定，有很大機率可以擊敗儲蓄險，儲蓄險停賣漲價與否？看完就知道！
非專業解析，儲蓄險領的是解約金跟生存保險金，文中所提及的報酬、利息等相關字眼，都是從投資學角度來說明，跟其他理財工具比較，也只考慮投報率，歷史回測、試算資料等，無法保證完全正確。
什麼是台灣 0050 ETF？
台灣0050，指數型投資的一種，目前以元大寶來0050，在台灣比較悠久。
台灣50ETF，成分股多是由台灣市值權重前50大公司的股票組合，你可以把他想像一個資優班，用市值來考試，但資優班中也是有排名，難免考試考多了，會出現一些考不及格，但一班人數就是50人，可以在台灣股票市場中，找別家符合資格公司遞補。
這個好處在於，你直接做到分散風險，一次買一籃子股票，極小機率不會下市倒閉，因機率學中沒有絕對的0跟1，不易被人為操控。
台灣50，0050指數型ETF優缺點
優點
- 可以自由買賣
- 交易成本小
- 長期投資，追蹤指數
- 跟台灣共生死
- 有股息，可累積複利投資
缺點
- 很無趣
- 沒有炒股樂趣
- 難免會被壞學生影響
- 保險業務沒服務費可賺
- 無法呈現投資理財過人的選股功力
連投資致富的巴菲特，都公開推薦
『建議散戶買指數型ETF』
指數化投資無聊，但大大減少投資研究時間，減小長期虧損機率。
這裡在研究是否能擊敗儲蓄險的可能，不當理財，比什麼都不做來的可怕。
儲蓄險年化報酬計算公式分析，IRR跟RRI
IRR是內部投報率，在上一篇文章中，有示範如何估算儲蓄險的IRR，大多不到2％內，你常看到的是保險公司官網，儲蓄險介紹上的DM，>2%的紅字顯眼備註，多是寫預定利率，宣告利率，假設宣告利率XX％，可能的保險利益，跟你實際上能得的好處，並沒有想像中的大。
（金管會有公文，禁止用跟存錢相關字眼，去推銷儲蓄險，煉金小二Abel雖非保險業務，也盡量遵守比較好，文章介紹最好不要寫到，利息跟獲利，避免被找麻煩，只好出現”保險利益”）
這年頭太多東西都不能相信了，連出現保證兩個字，最後結果都有可能贏不過定存。
IRR在EXCEL中，簡單運算是可以的，大多只有6年期或10年期，簡單輸入拿出去跟收進來的錢，就可以計算IRR，但換成存指數概念，6年72個月，72期就無法計算，只好改用RRI。
RRI，也是計算報酬率公式的一種，簡單計算期數，總金額，最終價值，就能得出報酬率，但由於前面儲蓄險計算IRR，是以年為單位計算，但存指數是以月計算，換成年報酬率，要乘上12個月。
從投資學術角度來說，這樣是不夠嚴謹的，投資期數不一樣，每單位投資金額的時間價值也不一樣，兩者不相同的東西，要如何去做歷史資料檢驗？在這裡，煉金小二Abel是用自己微小的經驗，用散戶心態去討論可行性，投資大師們，請饒小人一命。
保險高手也請饒小人一命，在此不考慮節稅，財產轉移，短期理財目標等保險其他相關環節。
存指數，元大台灣 0050可能報酬
做歷史回測，都需要有一些假設條件，跟模擬正常散戶行為。
前提架設
- 用月平均價買入
- 月報表是用簡單報酬率，以月平均價計算，時間點是當月買入一週後
- 賣出價，是以滿期下個月均價計算
- 每年股息未再投入
- 未考慮交易成本
- 投資時間是用6年72個月估計
年報酬率是用月RRI*12
簡單報酬率是用期末價值-投入本金的報酬
滿期日是2013年底，期間有跨過2008是次級房貸風暴，年化報酬率還有1.82％，那年煉金小二Abel對理財還沒入門，印象很深刻，想要買一張儲蓄險，建議書上面打每年12萬，6年72萬，滿期保險利益不到80萬，現在想想真的是，上天有保佑，薪水不高，所以無法做。
- 年化報酬率：1.82％
- 簡單報酬率：11.56％
滿期日是2015年底，離2020比較近，中間有經過2012年股市表現不好，最終報酬有輸上一個範例，但還是有比儲蓄險好點。
如果報酬率不太滿意，台灣0050是可以放的，等報價有滿意時再賣，除非是總經指標特別不好，才會形成長空虧損，這裡是假設以6年為一週期，比照儲蓄險辦理的話，是滿6年後才有保險利益，這裡假設是滿72個月，出場時間是下一個月均價，你可以自己選擇。
- 年化報酬率：0.93％
- 簡單報酬：5.71％
以上報酬都沒把股息，再投入下個投資，加上交易成本，把可能比月均價，高或低考慮進入，真實狀況都可能會有稍微出入，但請看官們注意一點，我們對的對手是保險公司儲蓄險，每年都要跟通澎1％～3％廝殺，還是找一個可以長期累積的工具配置。
存指數，元大台灣 0050使用教學
灰色區域，可以下拉式調整，或是輸入每月投入金額，你可以比照每年要買儲蓄險的金額，再選擇滿期日模擬。
下個有一個 月報表，假設是當月1號買入後，隔一週收到對帳單，你會有什麼樣的感覺？
跟買了就放的儲蓄險不同，你的心情多少都會受到影響，先測試自己看到月報表，有可能-20％、-40％的感想如何。
現金價值是根據月均價乘上累積股數，可以看做是你帳戶內的金額，比儲蓄險好的一點是，起碼前三年，你投入金額跟投資效益，還是在自己帳戶中，6年期儲蓄險前三年，跟保費相比，可以肯定保險公司正在拿你的保費去投資，想盡辦法，在6年滿期後，再分一點點利潤給你。
年化報酬，類似儲蓄險IRR概念，看看年化報酬是否比較好。
簡單報酬，單純以最終帳戶價值跟投入金額相比，幫你想好了，不想那麼複雜，就單純看每年投資多少錢，到時可以一筆多少錢。
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下載區： 存指數，元大台灣0050歷史回測
可線上選擇，滿期日下拉式選單
或是點右上角下載後，
- 輸入每月存入金額
- 選擇不同滿期日，看看不同時間點
A957煉金保險不負責看法，儲蓄險跟存指數要點
風險來自於無知，儲蓄險跟存指數，各有優缺點，看你怎麼自己選擇？請記住一點，在自己選擇的前提下，要去接受所有的結果。
儲蓄險，報表上來看，傻瓜投資法，有錢的人多少都能強迫儲蓄，滿期後，有一筆錢，或是每年固定可還本多少回來，但別忘了，有很多種可能是影響到你的收入，如生大病，無薪價，意外事故等，沒法繳到滿期，都被保險公司賺走比較多。
存指數，報酬起起伏伏，每個月看一下帳戶績效，都像在挑戰自己的心臟，你我的心理素養都類似，賺錢的報酬，叫投資，虧前的，都是詐騙，偏偏存指數起碼要5年以上，才能慢慢累積出效果。
單純從報酬來看，存指數也有賺有賠，但長期下來，不必擇時選股，複利累積再投資，金錢雪球會越滾越大，請記住一點，任何投資都有風險，長期定期定額來看，有極大機率能擊敗通澎。
從資金靈活度來看，儲蓄險一中斷，前期累積都白費去，任你再怎麼預測，未來總是會有許多不可規劃的事件發生，不然怎麼叫意外？
存指數，可由你自己搭配，也不用去預測本月高低點，只要固定一個月內，把預算投入台灣0050就好，多數人都沒預算可以一次買一張1000股，但他好處是可以買零股，線上找可以定期定投的網路證券公司，他就自動化執行，帳戶價值都在自己身上，臨時有萬一，可以過幾個月再補足金額，不用多花儲蓄險的佣金成本，手續費本來就是要給公司賺。
股災，總是會有的，那叫系統性風險，沒人能躲開，72個月，連續幾個月有虧損的月報表，也很常見，但堅持下去定期定頭72個月，最後報酬也多是正的機率。
如果讀完本文，出自於其他考量，你想買儲蓄險，那麼選好商品，煉金小二Abel幫你轉介紹保經好朋友，給你的優惠條件應該都會比其他人好一點點，有需求的人，請到粉絲頁-保險暗黑打狗人-私訊！
前文提要
儲蓄險初步認知
下文預告
複利累積再投資試算，6跟10年期存指數，儲蓄險亂鬥！
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